הלוואות יום המשכורת יכול לקבל יותר בטוח, לא זול יותר

הרגולטור הפדראלי הציע כללים שאפתניים ביום חמישי כי ידרוש המלווים המשכורת לשקול יכולתם של הלווים לפרוע ולהגביל את מספר ההלוואות חוזרות. כאשר הסופי, הכללים היו לשנות באופן קיצוני את הדרך המלווים לעשות הלוואות ל -12 מיליון אנשים בשנה.

"יותר מדי לווים המחפשים תיקון במזומן לטווח קצר הם אוכפים עם הלוואות הם לא יכולים להרשות לעצמם לשקוע לתוך החוב לטווח ארוך", אומר ריצ'רד קורדראי, מנהל הלשכה להגנת הצרכן הפיננסי.

CFPB, אשר פתחה שלושה חודשים תגובה על ההצעה, אומר הכללים יכול לרסן כמה שיטות הגרוע ביותר בתעשייה 3850000000 $. השינויים יהפכו את זה קשה יותר לבצע הלוואות כי לווים בבירור לא יכול להרשות לעצמם להחזיר, נוהג כי יש לכודים אנשים רבים במחזור ממושך של החוב וכי נושאים אותם עונשים חוזרים ונשנים על ניסיונות תשלום כושל.

"המודל העסקי של ניצול אנשים נואשים עם מעט משאבים צריך להיות שיבשו", אומר ליז וסטון, Investmentmatome אישי טור. "הכללים האלה הם התחלה טובה".

עם זאת, כמה תומכי הצרכנים אומרים שהכללים לא הולכים רחוק מספיק כדי להתמודד עם הריבית כי באופן שגרתי להגיע לשלוש ספרות. ו המלווים יום התשלום לומר את הכללים יכול להמשיך לסחוט גישה אשראי עבור אנשים הזקוקים לה ביותר בדחיפות.

שינויים עבור הלוואות יום המשכורת ואת נראית כאחד

הצורה הבולטת ביותר של ההלוואות יום המשכורת מגיע החנות מציעה הלוואה בריבית גבוהה מבלי לבדוק את האשראי של הלווה, עם פירעון בשל המשכורת הבאה של הלווה. המחיר הוא מיוצג לעתים קרובות בתשלום: $ 15 ל 100 $ לווה הוא אופייני, CFPB אומר, כך על הלוואה של $ 350 במשך שבועיים, האגרה ירוץ 52.50 $. כאשר מבוטא בשיעור שנתי, הריבית על ההלוואה כי 350 $ הוא כמעט 400%.

לווים שאינם יכולים להחזיר את ההלוואה יכול פשוט לחדש אותו לשלם את האגרה שוב. CFPB אומר המחקר שלה הראו כי 90% של עמלות בתעשייה הגיעו הצרכנים ללוות שבע פעמים או יותר.

טלאים של המדינה תקנות פדרליות התפתח במשך השנים כדי להתייחס חששות על ההלוואות יום המשכורת. מחוז קולומביה ו 14 מדינות להוציא מחוץ לחוק המשכנתאות לחלוטין. מדינות אחרות מאפשרות את זה, אבל ליישם כללים שונים שעלולים להגביל את הצרכנים הצרכנים יכולים לשאול או כמה פעמים הם יכולים לחדש.

תקנות אלה הובילו המלווים לחפש דרכים חדשות עבור ריבית גבוהה ההלוואות, כגון:

• Online המשכורת הלוואות: המלווים להפעיל אתרי אינטרנט במקום חזיתות פיזיות, אשר מאפשר להם להתחמק גבולות הריבית של המדינה. רוב דורשים גישה אלקטרונית לחשבון הבנק של הלווה, מה שמוביל שוב משיכות יתר וסגירות חשבון.
• הלוואות כותרת אוטומטי: המלווים מחזיקים את הכותרת לרכב בתמורה במזומן מהיר, עם ריבית ממוצעת של 300%. מחקר CFPB מצא כי מחצית ההלוואות היו ממוחזרים 10 פעמים או יותר רצופים, ו 1 מתוך 5 של לווים אלה איבדו בסופו של דבר את כלי הרכב שלהם.
• הלוואות לתשלום יום התשלום: הלוואות אלה נפרעו על פני זמן ולא סכום חד פעמי, אבל לשאת את אותו שלוש ספרות שיעורי הריבית ודרישה לגשת לחשבון הבנק של הלווה כמו הלוואות המשכורת המסורתית. הם לעתים קרובות לפרסם כמו אשראי ללא אשראי לבדוק.

מה הכללים CFPB יעשה

באופן כללי, את הכללים CFP כתובת שלוש חששות נפוצים לגבי יום התשלום, אוטומטי כותרת גבוהה עלות בתשלומים הלוואה תעשיות:

• היכולת להחזיר: עבור הלוואות של יותר מ 500 $, המלווים יידרש לבדוק את היסטוריית האשראי של הלווה upfront ולראות אם הלווה יכול להרשות לעצמו להחזיר את ההלוואה לאחר הפגישה כל חובות וחובות אחרים. אם לווה לא יכול להרשות לעצמו להחזיר את ההלוואה מבלי צורך לשאול מחדש בתוך 30 ימים, משאיל לא יכול לעשות את ההלוואה.
• חזרה על הלוואות: עבור הלוואות של $ 500 או מתחת - ההלוואה המשכורת הממוצע הוא 375 $, על פי מחקר של Pew צדקה המלווים - המלווים לא היה צריך לבצע את היכולת לפדיון הבדיקה. אבל הם לא יוכלו להלוות ללווה שיש לו הלוואות אחרות קטנות דולר מצטיינים. לאחר הלוואה, המלווה יכול להציע לווה עד שתי הרחבות, אבל רק אם הלווה משלם לפחות שליש סכום ההלוואה עם כל הרחבה. המלווים גם לא יהיה רשאי לקחת את הכותרת אוטומטי כמו בטחונות עם הלוואות כאלה.
• שיטות חיוב מזיקות: המלווים יידרשו לתת לווים הודעה בכתב לפני שניסה לחייב את חשבונות הבנק שלהם לתשלום. לאחר שני ניסיונות איסוף נכשלים, הם יידרשו לבקש שוב את אישור השואל.

הרגולטורים העריכו כי עד 80% מהיקף המשכורות השוטף של המשכורת עלול להיעלם על פי הכללים המוצעים, אשר יכול להיות מוכן ליישום כמה זמן בשנת 2017.

דובר של הצרכן שירותים פיננסיים האגודה של אמריקה, ההלוואות יום המשכורת סחר הקבוצה, אומר הכללים היה ליצור "הרס כלכלי" ביישובים המסתמכים עליהם.

"הלשכה קבעה כלל שמתאים למסקנות שנקבעו מראש, ותגרום נזק ממשי לרווחתם הפיננסית של הצרכנים", אומר דניס שאול, מנכ"ל הקבוצה. "מה שחסר בלשכה של הלשכה הוא תשובה לשאלה החשובה ביותר: איפה הצרכנים ללכת על צרכי האשראי שלהם בהעדר המלווים הלא בנקאיים מוסדר?"

שאול חוזה כי אלפי המלווים יסגרו את הדלתות.

מה הכללים לא ישתנה

ההיבט היחיד של ההלוואות יום המשכורת כי לא ישתנה הוא הריבית הגבוהה.CFPB אינו מסדיר את הריבית; מדינות לעשות.

ההלוואות צרכנים ביותר נעשה תחת מקובל כלל שיעור 36% APR שער. המלווים אומרים שזה קשה לעשות כסף בקצב הזה מ הלוואות קטנות מאוד נפרעו בעוד כמה שבועות או חודשים, אבל אלה הם סוגים של הלוואות לצרכנים ללא גישה סוגים אחרים של אשראי צריך. זה הוביל כמה מדינות לגלף יוצאים מן הכלל המאפשרים הלוואות יום המשכורת הלוואות כותרת אוטומטי לפרוח על ידי גביית שיעורי גבוה הרבה יותר.

צרכנים טוענים כי הבנקים יכולים לעזור למלא את הצורך בהלוואות קטנות אם היו להם סטנדרטים חיתומים ברורים ופשוטים, שהיו תואמים יותר לשיטות החיתום הקיימות. אבל קבוצה אחת אומרת את הכללים המוצעים לבצע חיתום לבנקים מורכבים יותר ולכן יקר.

"הלוואות בתשלומים ב 400% אפריל עדיין מזיקים אפילו עם חיתום יותר. חזקה CFPB כללים נחוצים מאוד, אבל הצעה זו מתמקדת בתהליך של הלוואות שמקורם במקום לוודא אלה הלוואות בטוחים ועלות פחות ", אומר ניק Bourke, מנהל פרויקט הלוואות דולר קטן ב Pew צדקה נאמנויות.

ברור כי תקני בטיחות המוצר, כגון הגבלת תשלומי ההלוואה לתשלום ל -5% משכר הלווה ומועד פירעון של שישה חודשים, יאפשרו לבנקים ולאיגודי אשראי להתקדם ולהציע הלוואות קטנות דולר בשיעורים נמוכים בהרבה, על פי פיו.

אלטרנטיבות להלוואות משכורת

בעלות גבוהה המלווים כבר זמן רב ללכת למקור של מזומנים עבור לווים אשר גם חוסר היסטוריית אשראי או יש ציונים האשראי נמוך מדי כדי להעפיל ההלוואות המסורתית. TransUnion, למשל, אומר ש -43% מאלפי המילניום מחזיקים ב- VantageScores מתחת ל -600, הרמה הנדרשת בדרך כלל כדי למצוא הלוואה בריבית פחות קטסטרופית.

מוניטין, המלווים nonpayday תשלום שיעור שנתי מקסימלי של 36%, והם לבדוק את האשראי של הלווה הציון, היסטוריית האשראי ואת יחס החוב להכנסה לפני מתן הלוואה. חלקם גם לקחת בחשבון גורמים לא מסורתיים כגון השכלה של לומד ומקצוע. כמה המלווים באינטרנט לשרת את אלה עם אשראי גרועה או לאפשר לווים להוסיף שיתוף החותמים כדי להעפיל או כדי לקבל ריבית טובה יותר.

ישנן אפשרויות אחרות עבור אלה שאינם זכאים צורות מסורתיות של אשראי.

איגודי אשראי רבים מציעים הלוואה קטנה דולר מוצרים בריבית נמוכה יותר מאשר משאיל המשכורת. אפריל המקסימלי איגודים אשראי הפדרלי הוא 18%, אם כי שיעורי במוסדות המדינה עשוי להיות גבוה יותר. בדרך כלל ההלוואה סכומים הם $ 200 ל $ 1,000 עם פירעון מ 30 ימים עד שישה חודשים, עם דמי לא יותר מ 20 $. הם לא יכולים להיות מגולגל.

בנוסף, ארגונים ללא כוונת רווח, ארגונים דתיים וקהילה עשויים להיות מסוגלים להציע סיוע כספי. תושבי קליפורניה טקסס יכול לחפש באתר שלנו יום המשכורת הלוואות חלופות באתר עבור ארגונים מקומיים המציעים הלוואות דולר קטן.

הפתרון האמיתי, אומר וסטון, הוא לסייע ללווים לבנות אשראי וחיסכון המאפשרים להם להתמודד עם הוצאות בלתי צפויות ללא ביקור במלווה המשכורת.

מחקר מהמכון העירוני הוכיח כי מעט כמו 250 $ חיסכון מספיק כדי למנוע ממשפחה החמיצו תשלומי ביל, פינוי או צורך לקבל הטבות ציבוריות.

Amrita Jayakumar הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @ajbombay