כיצד לבנות מחדש את האשראי לאחר שפורסמו מן הכלא

אולי אתה בין 650,000 אנשים משוחררים בכלא בכל שנה בארצות הברית, על פי משרד המשפטים. או שתקבל בקרוב שחרור מוקדם לאחר רפורמות הכלא שינו את ההנחיות גזר הדין עבור פשעים הקשורים לסמים. אולי אחד מבני המשפחה שלך ישוחרר בקרוב, ואתה מחפש דרכים לעזור לו או להתאים אותה.

כניסה מחדש לחברה לאחר מאסר יכולה להיות מאתגרת עבור הפרטים עצמם, משפחותיהם וקהילותיהם. אחד הקשיים הגדולים ביותר הוא הנטל הכספי על שבויים לשעבר ובני משפחותיהם לאחר חודשים או שנות מאסר. חובות שנשלחו מהחיים לפני הכלא, שכר טרחה משפטי במהלך המאסר, ואת הצורך למצוא עבודה חדשה לאחר שחרור יכול כל להקשות על לחזור על המסלול.

היסטוריית האשראי שלך, בפרט, אולי סבלו בזמן שהיית בכלא. אבל אתה יכול לחזק את הכספים שלך, לנהל את החוב ולבנות מחדש את האשראי שלך על ידי ביצוע השלבים הבאים.

1. בצע תקציב

הדבר הראשון טוני Leahy ממליץ כשהוא מדבר על שבויים לשעבר על כספים היא לגשת בעיות ספציפיות כחלק מתוכנית ניהול כסף. הוא מנהל את עמותת הצרכן חינוך והדרכה שירותים (Cents) בסיאטל, ארגון המציע שיעורים בניהול כספים עבור אנשים נכנסים לחברה.

"אם אתה מבין את עקרונות ניהול הכסף, האשראי שלך הולך להשתפר באופן אוטומטי", אומר לאהי.

כלומר, ביצוע תקציב דבק בו, אז אתה לא מבלה יותר כסף ממה שאתה מגיע בכל חודש. היכולת לעמוד בהתחייבויות הפיננסיות שלך ישפר את ניקוד האשראי שלך, שכן על תשלום בזמן של כל החשבונות שלך היא דרך טובה כדי לחזק את הציון שלך.

• חזרה לבסיס: כיצד לבנות תקציב

2. להעריך את החוב

כל אחד יכול לצבור חוב, בין אם זה כרטיס אשראי החוב, איחור תמיכה הילד, הלוואות לסטודנטים או משכנתאות. אבל אנשים שעוזבים את בית הכלא עומדים בפני נטל חוב נוסף: חלקם בעמלות המשפטיות שנגרמו להם לפני, במהלך ואחרי המעצר.

לא משנה מה החובות שלך עשוי להיות, Leahy ממליץ לעשות רשימה מלאה של מה שאתה חייב ונושים מתקרבים לבצע תוכנית תשלום במידת הצורך.

לדוגמה, לאהי אומר, כמה תשלומים הילד תמיכה עשוי להיות מבוסס על עבודה משלם גבוה יותר היה לך לפני הכליאה. אם אתה לא לוקח את הזמן כדי להתאים אותו כדי להתאים את הנסיבות החדשות שלך, אתה יכול למצוא את עצמך רדפו על ידי סוכנות אוסף, ואת ניקוד האשראי שלך עלול לסבול כתוצאה מכך.

"נסו לעשות תוכנית תשלום עם בית המשפט במקום להימנע מהנושא", אומר ליהי.

תקציב תוכנית ההוצאות גם יעזור לך להפוך את המקרה שלך עבור הפחתת התשלומים שלך, הוא אומר. הוא ממליץ לך למשוך דוח האשראי שלך כדי לראות אם יש הפתעות. אתה יכול לקבל את הדו"ח בחינם מכל אחת משלוש הלשכות הדיווח פעם בשנה.

• לצאת החוב כרטיס אשראי

3. מצא עזרה

אם היית מוגבל במשך שנים רבות, חלק מהחובות שלך אולי נעלמו. כלומר, המלווה הוא כבר אסור מבחינה משפטית לאסוף את החוב ממך. Leahy ממליץ למצוא מרפאה מקומית סיוע משפטי עם עורך דין מנוסה מנוסה אשר יכול לעזור לך להבין אילו חובות אתה עדיין חייב.

זה יכול להיות קשה לחשוב פשוט לא לשלם חוב, אבל לאהי אומר שבויים רבים לשעבר לא יכולים להרשות לעצמם לשלם את אלה שהיו מעופשים.

"אם יש להם משאבים כספיים מוגבלים, הם צריכים להשתמש אלה כדי להסתדר, לשלם על מזון ומקלט במקום לשלם את החוב מעופש", אומר לאהי.

Leahy מזהיר כי גישה זו עלולה להזיק האשראי שלך, אבל עורך דין טוב יכול לייעץ לך.

במקרים קיצוניים, הכרזה על פשיטת רגל עשויה אפילו להיות אופציה.

"לפעמים המצב הפיננסי של מישהו נמצא במצב כה פגיע, כי הגשת בקשה לפשיטת רגל יכולה למעשה לעזור למצבם הכלכלי", אומר ליהי. הוא ממליץ לדבר עם עורך דין פשיטת רגל לפני ביצוע צעד זה. הוא או היא יכולים לייעץ לך על אילו חובות שלך יכול להיות מחוסל על ידי הגשת בקשה לפשיטת רגל (לא כל החובות ניתן לבטל), ואם אתה יכול לשמור על כל הנכסים במהלך התהליך.

• 5 שאלות לשאול לפני הכרזה על פשיטת רגל

4. לבנות מחדש את האשראי שלך

לאחר Inventoried החוב שלך ויצרת תקציב, אתה יכול להתחיל לבנות מחדש את האשראי שלך. תשלום לפחות המינימום בזמן עבור כל נושה הוא חיוני, אבל אתה יכול גם לשפר את האשראי שלך על ידי הקטנת החוב הכולל שלך. הזמן יעזור גם - ככל היסטוריית האשראי החיובית שלך, את הציון האשראי שלך יהיה טוב יותר.

אם לא היה לך כרטיס אשראי במשך זמן מה, זה יכול להיות קשה להעפיל חדשה. כמה אסטרטגיות יעזרו לך לחזור להיות מסוגל להעפיל כרטיס:

הפוך למשתמש מורשה

אם יש לך בן זוג, הורה או קרוב אחר מהימן עם אשראי טוב, שקול להתווסף לאחד מחשבונות כרטיס האשראי שלהם כמשתמש מורשה. תקבל כרטיס משלך עם השם שלך על זה, אבל בעל החשבון העיקרי עדיין יהיה בסופו של דבר אחראי לשלם את החשבונות. זה לא תהיה השפעה עצומה על ניקוד האשראי שלך, אבל זה יכול לעזור קצת.

אבל היזהר: אם אתה נוסף כמשתמש מורשה ובעל החשבון הראשי אינו משלם את החשבונות בזמן, הציון שלך עלול להיפגע.

לא כל מנפיקים כרטיס האשראי לדווח למשתמשים מורשים לשכות אשראי. ראה רשימה מלאה של אלה שעושים דוח כאן.

התחל עם כרטיס אשראי מאובטח

כרטיס אשראי מאובטח דורש לשים את ההפקדה, אשר מנפיק כרטיס האשראי מחזיקה כבטוחה. בדרך כלל, מסגרת האשראי שלך יהיה שווה את הפיקדון, אז אם אתה שם למטה 300 $ מסגרת האשראי שלך הוא גם 300 $.

לא כל הכרטיסים המאובטחים נוצרים שווים. חלק מגיעים עם עמלות גבוהות מאוד, וכמה לא מדווחים לשכות אשראי, כלומר ניקוד האשראי שלך לא ישתפר כתוצאה של התנהגות טובה שלך עם כרטיס מאובטח. לקבלת המלצות, ראה באתר שלנו רשימה של כרטיסי האשראי מאובטחת הטוב ביותר.

מילה נוספת של זהירות: מראש כרטיסי חיוב יכול גם להיות שימושי אם ניקוד האשראי שלך נמוך מדי כדי להעפיל כרטיס אשראי. אבל שלא כמו כרטיסי אשראי מאובטחת, כרטיסי חיוב מראש לא לדווח לשכות אשראי, כך שהם לא יעזרו לך לשפר את היסטוריית האשראי שלך.

בשורה התחתונה

אתה עדיין בפנים אתגרים רבים כמו שאתה לבנות מחדש את החיים שלך אחרי שעזב את הכלא. על ידי מול החובות שלך ואתגרים פיננסיים אחרים, אתה יכול להתחיל לבנות מחדש את האשראי שלך ואת חשבונות הבנק, וליהנות מהחיים הטובים בחיים לאחר מאסר יש להציע.

וירג 'יניה ג McGuire הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: virginia @ investmentmatome.com . טוויטר: @vcmcguire .

תמונה באמצעות iStock.