כיצד חשבונות פרישה יכול להשפיע על מס המס שלך

קבלת ההחלטות הנכונות על חיסכון הפרישה שלך יכול לעשות פלאים עבור נטל המס שלך. הסיבה לכך היא חשבונות פרישה לבוא עם יתרונות המס.

שאלנו את קתרין האואר, יועצת פיננסית באייקן שבדרום קרוליינה, לקבלת מידע נוסף על תמריצים אלה.

מה צריך פרישה חוסכים יודעים על חשבונות פרישה מס הכנסה מסגרות?

כמה אתה משלם מס הכנסה הפדרלי מבוסס על ההכנסה החייבת שלך, אשר ההכנסה שלך מינוס כל פטור או ניכויים עבור אשר אתה זכאי. ככל ההכנסה החייבת שלך, גבוה יותר את אחוז ההכנסה שלך אתה עשוי לשלם מסים, בהתאם מס הכנסה מסגרת שלך.

לדוגמה, עבור זוגות נשואים הגשת משותפת, הכנסה של פחות מ 18,550 $ במס 10%, הסכום בין כ - 18,550 $ 75,300 $ ב 15%, הסכום בין 75,301 $ ו 151,900 $ ב 25% וכו ', עד הגבוהה ביותר שיעור של 39.6% להכנסות של יותר מ 466,950 $. אתה יכול לראות את אתר ה- IRS עבור שיעורי המס עבור כל מצב הגשת.

כל דבר שאתה יכול לעשות כדי להפחית את ההכנסה החייבת, ולכן, יכול להיות שאתה לוקח להיט מס קטן יותר.

כיצד תורם לתוכנית 401 (k) לסייע בהפחתת מסים?

כאשר אתה בונה את חשבון הפרישה שלך, אתה מקבל לדחות תשלום מסים על הכסף שאתה מכניס, וזה לא נחשב כהכנסה חייבת. זה הרבה, כי אתה משלם פחות במס. אם אתה בן 35 ואתה ואת בן הזוג שלך גם לתרום את מקסימום של 18,000 $ ל 401 שלך (k) השנה, ההכנסה החייבת שלך יהיה 36,000 $ פחות ממה שהיה אחרת, אשר יכול לשים אותך בסוגריים מס נמוך.

זכור, עם זאת, כי 30 או 40 שנים מהיום, כאשר אתה צריך למשוך את הכסף הזה פרישה, זה יכול להוסיף מספיק כדי זרם ההכנסות שלך לשים אותך בסוגריים מס גבוה.

כיצד חלוקה מינימלית נדרשת משפיעה על סוגר המס שלך?

הממשלה דורשת כי אתה מתחיל לקחת משיכות שלך שאינם רוט IRA, 401 (k) ופרישה תוכניות אחרות כאשר אתה מגיע לגיל 70. אלה הפצות המינימום הנדרש להגדיל את ההכנסה החייבת שלך יכול להשפיע על כמה אתה משלם מסים.

הנה דוגמה: נניח שאתה ובן הזוג שלך הם בני 70 ו בדימוס, ויחד אתם אוספים 30,000 $ בשנה ב ביטוח לאומי. אחד מכם אוספת פנסיה חודשית בסכום של 15,000 $ לשנה, נותן לך סך ההכנסות ברוטו מותאם של $ 45,000.

לכל אחד מכם יש גם 500,000 $ ב- IRA מסורתי שבניתם במשך שנות העבודה שלכם. אף אחד מכם לא לקח נסיגות עד לנקודה זו, אבל אחרי שאתה פונה 70½, שניכם יודעים שאתה תצטרך לקחת הפצה כדי למנוע עונשים.

התפלגות המינימלית המחושבת מחושבת בהתאם ללוחות תוחלת החיים של IRS. בדוגמה זו, כל אחד יהיה נדרש לסגת על 18,000 $ עבור השנה.

זה מוסיף 36,000 $ של הכנסה על AGI שלך, אז אתה הולך להיות במס על $ 45,000 כדי להיות במס על 81,000 $ באותה שנה, דוחף אותך מ 15% סוגר המס אל 25% מס סוגר.

עם זאת, זכור ששיעורי המס בארה"ב הם שוליים, כלומר, כל הרווחים שלך אינם חייבים במס בשיעור זהה. במקרה זה, רק את הסכום מעל לחתוך של 73,500 $ במס על 25%, כך סכום החייב במס של כ 7,500 $ מקבל במס בשיעור גבוה יותר.

מהו צעד אחד המפתח אנשים צריכים לנקוט כדי להגביל את ההכנסה החייבת שלהם?

אם יש לך גישה 401 (k) מהחברה שלך, אתה רוצה לתרום ככל שתוכל כדי להפחית את נטל המס שלך. אם אין לך 401 (k) או תוכנית דומה, לתרום מסורתי IRA. המקסימום שאתה יכול לתרום עבור דחיית המס הוא הרבה יותר נמוך מאשר עם 401 (k) - רק 5,500 $ בשנת 2016 - אבל זה יקטין את נטל המס הכולל שלך.

Kathryn Hauer הוא מתכנן פיננסי מוסמך יועץ השקעות בתשלום רק עם וילסון דוד יועצים השקעות ב Aiken, דרום קרוליינה.