טוב פרישה חיסכון אפשרות עצמאית

מאת דמיטרי Fomichenko

למידע נוסף על דמיטרי באתר שלנו שאל יועץ

בין אם אתה יזם חדש או בעל עסק מנוסה, תעסוקה עצמית מביאה קבוצה משלה של אתגרים. אחד האתגרים המרכזיים הוא שמירה על פרישה. במשרה מסורתית, ייתכן שיהיה מחלקת משאבי אנוש שלם דואג תכנון הפרישה שלך, אבל זה כדור אחר שונה בעת בחירת תוכנית לעצמך.

מבין אפשרויות הפרישה הקיימות, כדאי לשקול את תוכניות Solo 401 (k), בשל מגבלות התרומה הגבוהות שלהן, ההשקעות הגמישות והיכולת לבצע תרומות של רוט לאחר מס.

הנה כמה סיבות עצמאים בעלי עסקים צריכים לשקול סולו 401 (k) תוכניות.

גבולות גבוהים יותר

מאחר והעצמאי המקצועי חובש את הכובע הכפול של המעסיק, כמו גם את העובד של העסק, גבולות התרומה של סולו 401 (k) כוללים את דחיית העובד (עד $ 18,000 בשנה, בתוספת של עד $ 6,000 ב-מעקב תרומות עבור אלה מעל 50) ו תרומות המעסיקים שיתוף רווחים (עד 25% מההכנסות העסקיות, בהתאם למבנה או סוג של העסק).

שילוב שני אלה, סולו 401 (k) גבולות עבור 2016 הם $ 53,000, בתוספת תרומה 6000 $ תרומה למעלה עבור אנשי מקצוע 50 ומעלה עבור סך של $ 59,000.

תחת חלופה תוכנית פרישה חלופית עבור בעלי עסקים, פנסיה עובד פשוטה (SEP) IRA, התרומות מוגבלים הפחות של 25% מההכנסות העסקיות או 53,000 $ עבור 2016. היעדר דחיית שכר או דחיית שכר את גבולות התרומה הכוללת של SEP-IRA בהשוואה סולו 401 (k) התוכנית.

הנה דוגמה כיצד סולו 401 (k) מוביל למגבלות גבוהות יותר: נניח שיש לך הכנסה עסקית של 100,000 $. עם סולו 401 (k), אתה יכול להרוויח תרומות שיתוף של עד $ 25,000 יחד עם העובד-דחיות תרומות של $ 18,000, בסך הכל 43,000 $. מצד שני, SEP-IRA יאפשר לך לעשות רק תרומה לשיתוף של 25,000 $, ומכאן הגבלת חיסכון פרישה.

אופציות השקעה חלופיות

תוכנית עצמית פרישה סולו 401 (k) עצמית מציעה השקעות אלטרנטיביות, כולל נדל"ן, שעבודים מס, מע"מ, משכנתא, הון פרטי, הלוואות אישיות, מתכות יקרות, ואת המניות המסורתיות או השקעות האג"ח. השקעות אלו חלופיות לעזור לך לגוון את תיק ההשקעות שלך תוך השגת תשואות תחרותי.

עם זאת, כלי השקעה אלה חלופות דורשים הבנה של עקרונות הליבה שלהם. הקפד לחנך את עצמך לפני להשקיע בהם, אם יש צורך, לקבל חוות דעת מומחה.

צמיחת מסים נדחים

כמו כל 401 (k) תוכניות, עם סולו 401 (k) תוכנית החיסכון שלך פרישה נהנים מס דחוי הצמיחה. הודות לריבית המורכבת ועלייה מתמדת של מניות לאורך זמן, זה צריך להיות השקעה מוצק. ריבית מתחם הוא אחד הגורמים העיקריים להחליט את גודל קרן הפרישה שלך. במילותיו של אלברט איינשטיין, "הכוח החזק ביותר ביקום הוא אינטרס מורכב".

אופציית החיסכון של רוט

אתה יכול לבחור את התכונה Roth עצמית מכוונת סולו 401 (k) תוכנית פרישה, אשר מאפשר לך לגוון את אסטרטגיית המס שלך עם מס השקעות לאחר שלא יהיה במס כאשר אתה למשוך את הכספים פרישה.

ושלא כמו רוט IRA רגיל, אין גבולות הכנסה phaseout רוט סולו 401 (k) תוכנית. תחת ROT IRA, אחד פילר מעל 50 ביצוע פחות מ 117,000 $ יכול לתרום עד $ 6,500 בשנת 2016 (5,500 $ תחת 50), אבל כמו השכר גדל, תרומות זכאים ירידה באופן יחסי. אם אתה עושה 132,000 $ או יותר, אתה תהיה זכאי לתרום ROT IRA בשנת 2016. רוט סולו 401 (k) אין כזה phaseout.

אם אתה רוצה ליהנות מגבולות התרומה הגבוהים יותר של תוכנית סולו 401 (k) בשנת 2016, הגדר את תוכנית הפרישה שלך לפני 31 בדצמבר 2016. תוכל לבצע תרומות בפועל לשנת 2016 עד המועד האחרון להגשת מסים, אך יש להגדיר את החשבון לפני סוף השנה.

דמיטרי Fomichenko הוא נשיא ומייסד Sense Financial, ספק של חשבונות פרישה עצמית מכוונת.