פרישה אסטרטגיות נסיגה: מה עליך להשתמש?
ª
תוכן עניינים:
- כלל 4%
- משיכות דינמיות
- אסטרטגיית הדלי
- טיפים לכל גישה פרישה
- מה הלאה?
- לבדוק מחשבון שלנו כדי לראות כמה זמן החיסכון שלך פרישה תימשך
- להתחיל עם תכנון פרישה - בכל גיל
- למד מה לעשות עם 401 שלך (k) כאשר אתה פורש
זה יהיה נחמד אם לשמור על פרישה זה כל מה שאנחנו צריכים לעשות. מתברר, אנחנו גם צריכים להחליט על הדרך הטובה ביותר לשלוף את החסכונות שלנו פעם אחת לפרוש.
למרבה המזל, אנשים חכמים יש לבוא עם מגוון רחב של טקטיקות כדי למתוח את החיסכון שלנו לאורך זמן. המשך לקרוא כדי לסקור כמה משיטות פרישה הפופולרי ביותר. (או לבדוק את המחשבון שלנו עבור מבט מהיר על כמה זמן החיסכון שלך פרישה תימשך.)
כלל 4%
מה זה: הכלל של 4%, הנחיה שפורסמה על ידי המתכנן הפיננסי בדימוס וויליאם בנגן ב -1994, קידם את הנתון הזה כשיעור נסיגה שנתי בטוח לאחר שבדק אותו על המשברים הפיננסיים הקשים ביותר בהיסטוריה, כולל השפל הגדול.
באמצעות כלל 4%, למשוך את אחוז החיסכון שלך בשנה הראשונה של פרישה, ולאחר מכן לקחת את אותו סכום דולר מותאם לאינפלציה בשנים הבאות.
הנה איך זה עובד: אתה לסגת 4% של החסכונות שלך בשנה הראשונה של פרישה, ובכל שנה לאחר מכן אתה מוציא את אותו סכום דולר, בתוספת התאמת האינפלציה.
תגיד שיש לך 800,000 $ פרישה חיסכון. באותה שנה ראשונה, היית לסגת 32,000 $. לאחר מכן, במהלך אותה שנה, האינפלציה פועלת ב -3%. בשנה השנייה, היית לסגת 32,960 $.
יתרונות you זה די קל לשלוט לעטוף את הראש שלך, ואת הסיכוי להצלחה - כלומר, לא outliving את הכסף שלך - הוא גבוה, כל עוד אתה משקיע לפחות 50% של החסכונות שלך במניות, על פי ניתוח של בנגן.
חס you כלל 4% הוא גמיש ולא לוקח בחשבון איך דפוסי ההוצאות של גמלאים יכולים להשתנות בעת פרישה.
מה המקצוענים אומרים: כלל 4% הוא נקודת התחלה טובה, אומר בראד בוב, מתכנן פיננסי מוסמך ומייסד של בוב פיננסי ב ספרינגפילד, אילינוי.
אבל זה לא תמיד מעשי, הוא אומר. אחד downside היא כי היא מניחה הכנסה קבועה בכל פרישה.
בוב מציין שיש לו לקוח המתכנן לפרוש בגיל 56, אבל לא יטען ביטוח לאומי עד גיל 65 או מאוחר יותר. "היא כנראה תוציא נסיגה גבוהה יותר מ -4% במשך תקופה של 10 שנים", הוא אומר.
»לראות אם החיסכון שלך על המסלול עם מחשבון הפרישה שלנו
משיכות דינמיות
מה זה: יש הרבה דרכים שונות לבנות "משיכות דינמיות", אבל למעשה זה אומר שבניגוד לגישה של 4% לא גמישה יחסית, אתה משנה את סכום המשיכה שלך כאשר, למשל, תשואות ההשקעה שונות באופן מהותי מהצפוי.
אסטרטגיות דינמיות יכול לשחרר אותך להשקיע יותר כסף כאשר מחזירה שוק לאפשר את זה, עד תקרה אתה מגדיר מראש.
יתרונות you בשיטה זו, אתה לוקח צעדים בכל שנה כדי לוודא את החיסכון הפנסיה שלך כל עוד אתה צריך. זה הגיוני לצמצם את ההוצאות בשנים כאשר תשואות ההשקעה אינם גבוהים כפי שציפו, או אם, למשל, חירום דחף אותך להשקיע יותר מהצפוי בשנה הקודמת. ואסטרטגיות דינמיות יכול לשחרר אותך להשקיע יותר כסף כאשר מחזירה בשוק לאפשר את זה, עד תקרה אתה מגדיר מראש.
חס you יש הרבה אסטרטגיות משיכה דינמיות שונות, והם יכולים להסתבך. אם אתה חושב שאולי תרצה עזרה ממומחה, הנה טיפים כיצד למצוא יועץ פיננסי.
מה המקצוענים אומרים: האסטרטגיה הטובה ביותר עבורך תהיה תלויה במצב שלך. "אסטרטגיית משיכת הפרישה שאנו בוחרים מבוססת במידה רבה על מטרותיך", אומרת ארין הדרי, CFP, מתכננת הון בכירה בקבוצת Dunston Financial בדנבר.
אסטרטגיה דינמית אחת, הידועה בשם הכלל של גויטון-קלינגר, לאחר ששני הגברים המציאו אותה, מעמידה את המעקה סביב סכומי הנסיגה כדי לוודא שאינך לוקח יותר מדי - או מעט מדי - מהחסכונות שלך.
אחד המעקות האלה כולל הגבלת משיכות אם הם מייצגים חלק גדול מדי של ביצת הקן הכוללת שלך. "אם בשלב מסוים שיעור הנסיגה הנוכחי שלך הוא יותר מ -20% משיעור הנסיגה המקורי שלך, היית פשוט להפחית את שיעור הנסיגה שלך ב -10%", אומר ברנדון רנפרו, פרופסור למימון באוניברסיטת המטבילס במזרח טקסס, יועץ במרשל, טקסס.
אסטרטגיית הדלי
מה זה: אתה מפצל את החסכונות שלך לסוגי חשבונות נפרדים בהתאם ליעדים שלך. זה יכול להיות פשוט כמו שלושה דליים: חיסכון חירום, הוצאות מחיה וחיסכון לטווח ארוך.
לדוגמה, אתה יכול להיות שלושה חודשים של חיסכון חירום בחשבון חיסכון. אז אתה יכול להיות, למשל, שלוש שנים בשווי של הוצאות מחיה, עם שנה אחת של זה בחשבון חיסכון ושנתיים בשווי של הבנק תעודת פיקדון. לאחר מכן, את החיסכון לטווח ארוך ניתן השקיעו.
"הרעיון הוא שאתה מאפשר להשקעות התוקפנות להמשיך לצמוח לטווח ארוך ולא לסמוך עליהן כדי לספק את ההכנסה לטווח קצר", אומר ג'ון בירר, מתכנן פיננסי מוסמך עם Blankinship & Foster LLC בסן דייגו. מדי פעם, אתה מעביר כסף מתוך לטווח ארוך דלי לתוך לטווח קצר אחד.
יתרונות you אסטרטגיה דלי מפחית את החשיפה שלך לסיכון ההשקעה, כי אתה לא צריך למכור מניות כאשר השוק הוא למטה.יש לך מזומנים על היד כדי לשלם את ההוצאות שלך, אשר יכול להגן על החסכונות שלך לאורך זמן.
חס you אתה עדיין צריך אסטרטגיית נסיגה עבור החיסכון השקיעה שלך.
מה המקצוענים אומרים: בייר אומר כי זו אסטרטגיה טובה עבור הלקוחות שלו אשר מקבלים עצב על השקעה.
"זו דרך לתת להם שקט נפשי", אומר בירר. "לא משנה מה ראית בחדשות, איזו ירידה גדולה קרה בשוק המניות, אתה לא צריך לדאוג כי אתה יכול לרכוב על זה כמה שנים."
טיפים לכל גישה פרישה
אל תשכח מסים. אם אתה משיכת כסף מ IRA המסורתית או 401 (k), אתה הולך לחייב מס הכנסה על הכסף הזה. הקפד גורם זה לתוך תוכניות הפרישה שלך פרישה. (זוהי אחת הסיבות לכך שהרווח של IOT רוט יכול להיות הקלה, פרישה: אתה משלם מסים כפי שאתה הולך, ולא כאשר אתה מושך את הכסף.הנה יותר על רוט לעומת מסורתיים IRAs.)
חזור על התוכנית שלך לפחות פעם בשנה. זה לא מצב שבו אתה הולך להגדיר את זה ולשכוח את זה. דברים משתנים, השווקים עולים ויורדים, מתעוררות הוצאות בלתי צפויות. בדוק עם התוכנית שלך באופן קבוע כדי לוודא שאתה על המסלול.
זכור את מקורות הכנסה אחרים. רוב אסטרטגיות הנסיגה האלה מתמקדים חיסכון הפרישה שלך - את הכסף של כסף יש לך שליטה. אל תשכח גורם הטבות ביטוח לאומי וכל מקורות הכנסה אחרים כאשר חושבים על תוכנית הפרישה הכוללת שלך.
תעלה את החוב, אם אתה יכול. מימון הפרישה שלך יהיה הרבה יותר קל ללא חוב. "אם אין לך חוב הולך לפרישה, אז זה מקטין באופן משמעותי את ההוצאות הקבועות שלך", אומר בוב.
גמישות יכולה להיות חבר שלך. "אם אתה נכנס לפרישה להיות גמיש ולא צריך את הסכום הדולרי באותו שנה", אומר בוב, "אז זה נותן לך סיכוי טוב יותר לא נגמרים של כסף פרישה, כי אתה יכול להסתגל כמו שאתה הולך."
