שמור על פרישה, ואז להתמודד עם החוב

כל יום אנו שומעים מאנשים ששוללים בחריצות את הלוואות הסטודנטים שלהם - ומתעלמים מקופת הפרישה שלהם. זה חייב להיפסק.

כן, החוב יכול להיות יקר, אבל לא תציל פרישה בסופו של דבר יעלה הרבה יותר. הנה למה:

1. התאמות: כאשר יש חברה להתאים את תרומת 401 (k), זה בדרך כלל לחזור מיידית של 25% עד 100% על הכסף שלך. אמנם יש "להדביק" הוראות המאפשרים אנשים 50 ומעלה כדי לתרום יותר בחשבונות שלהם, אתה לא מקבל בחזרה את הכסף התואם החמצת.
2. הפסקות מס: דמי פרישה להפחית את המיסים שלך, בדרך כלל על ידי 15% עד 50%. (יש אשראי של Saver עבור הכנסה נמוכה משלמי המסים, אשר לא יכול לקבל הרבה אם ניכוי כלשהו). לשלם את החוב במקום לחסוך עבור פרישה לא עוזר נטל המס שלך ואף יכול להגדיל את זה, כי הריבית על הלוואות לסטודנטים ומשכנתאות הוא בדרך כלל לניכוי.
3. קומפונדינג: אין זמן טוב יותר להתחיל לחסוך קשה לפרישה שלך מאשר בשנות ה -20 שלך. הסיבה לכך היא כי קודם לכן אתה שם כסף לתוך קרן פרישה, ככל שזה צריך לגדול. כסף תרמו בשנות ה -30 שלך יכול לגדול 10 פעמים על ידי גיל פרישה, בהנחה טיפוסי שוק המניות חוזר. במילים אחרות, 1,000 $ יכול להפוך $ 10,000. אותו $ 1,000 תרמו 20s שלך יכול לגדול 20 פעמים, או 20,000 $. (ראה בעצמך מחשבון ריבית מורכב).
4. זה קשה יותר ויותר כדי להדביק: ככל שאתה עיכוב פרישה חיסכון, ככל שאתה צריך לשמור כדי להגיע לאותו מקום. אנשים בשנות ה -40 שלהם יצטרכו לחסוך כ -30% מההכנסה שלהם כדי להתאים את מה שהם היו מקבלים אם הם התחילו לחסוך 10% בשנות ה -20 לחייהם. לפי 50 שלהם, הם יצטרכו לחסוך יותר מ 40% מההכנסות שלהם. רוג'ר איבוטסון עשה את המתמטיקה בהנחיות החיסכון הלאומיות שלו עבור אנשים ומצא כי התחלת העבודה לאחר גיל 35 פירושה הצורך לחסוך כל כך הרבה אנשים ימצאו את זה מעשי, אם לא בלתי אפשרי, כדי לחסוך מספיק לפרישה.
5. אגב, מחזירה לא משנה (הרבה): יותר מדי שיחות על תשלום החוב להתמקד "מובטחת" מחזירה של עושה זאת לעומת "ספקולטיבי" מחזירה של השקעות. אבל התשואות שאנחנו מקבלים למעשה משנה הרבה פחות לעושר האולטימטיבי שלנו מאשר כמה אנחנו בוחרים לשמור. משקי בית שבוחרים לחסוך יותר עם עושר יותר על פני ספקטרום ההכנסות.
6. החיים קורה: כאשר אתה עיכוב פרישה חיסכון, אתה עושה הימור כי הדברים לא ישתבש באופן חמור בעתיד. מאוחר יותר את הרווחים שנים עשוי להיות מופרע על ידי פיטורים, מחלה, תאונות או את הצורך לטפל בני משפחה. רק כאשר אתה צריך לשים את הדוושה על המתכת על פרישה חיסכון, מישהו לוקח את המכונית.
7. גמישות פיננסית: כסף המשמש לשלם הלוואות לסטודנטים סוגים רבים אחרים של החוב נעלם לתמיד. אתה לא יכול לקבל את הכסף בחזרה אם אתה צריך את זה חירום - ואתה צריך דרך לטפל חירום.

יש לך רעיל החוב?

זה יכול להיות הגיוני לתעדף גבוה "החוב רעיל" על פרישה חיסכון כאשר החוב ניתן לשלם את די מהר. Toxic החוב כולל את כל המשכורת הלוואות רוב יתרות כרטיס האשראי. אתה עדיין רוצה לתרום מספיק לתוכנית פרישה הראשון כדי לקבל כל התאמה החברה (כי זה כסף חינם), אבל שאר התרומות שלך פרישה יכול לחכות עד דרקון החוב רעילים הוא slayed.

זה מניח את הדרקון הוא slayable, כמובן.

אם זה ייקח לך חמש שנים או יותר לשלם את זה ואת החוב הצרכני האחרים, כגון חשבונות רפואיים הלוואות אישיות, אז אתה צריך לשקול הקלה החוב. למה חמש שנים? כי זה כמה זמן אתה תידרש לבצע תשלומים על חוב כזה בפרק 13 פשיטת רגל פירעון התוכנית לפני יתרות הנותרים שלך נמחקים.

וחמש שנים הן בערך המקסימום הייתי רוצה שמישהו ישים את החסכונות לפרישה, בהתחשב במה שידוע לנו על משבר הפרישה הגדל באמריקה. המציאות, משתקפת בכל סקר של הכספים האמריקאים, היא כי רוב האנשים יש עומס החוב לניהול אבל רבים יש מעט מדי הציל פרישה.

הנה כמה נתונים סטטיסטיים:

• בסקר הבטחון האחרון של המכון לחקר שכר העובדים, 42% מהעובדים - ו -27% מבני 55 ומעלה - אמרו כי פחות מ -10,000 דולר ניצלו. EBRI יש ניבא כי יותר מ 40% של דור הבייבי בום ו Gen Xers ירוץ קצר של כסף פרישה ולא יוכלו לעמוד בהוצאות בסיסיות בתוספת עלויות טיפול רפואי.
• לעומת זאת, לרבע ממשקי הבית בארה"ב לא היה כל חוב ב -2013, על פי דו"ח הבנק המרכזי. רק 8.2% מהחייבים היו תשלומי חוב שהסתכמו ביותר מ -40% מההכנסות שלהם, תשלום לרמת הכנסה המצביע על מצוקה כלכלית.
• רוב משקי הבית האמריקאי אין חוב כרטיס אשראי. כרבע ממשקי הבית אינם מחזיקים בכרטיסי אשראי, בעוד ש -35% עד 40% משלמים את יתרותיהם במלואן מדי חודש. חציון המשפחה עם יתרת כרטיס האשראי נשאו 2,300 $ בשנת 2013, השנה האחרונה שעבורו הנתונים הסטטיסטיים הפד זמינים.
• אפילו חוב ההלוואה סטודנט, ביין כביכול של קיום אלפי שנים, הוא לניהול ברוב משקי הבית. שיעור ההכנסה הממוצע המוקדש לתשלומי ההלוואות לסטודנטים במשקי בית בראשות אנשים מתחת לגיל 35 עם תארים אקדמיים הוא 3.8%, אומר הפד.

ברור, אנשים עדיין overdosing על החוב.כ 1 מיליון אמריקאים קובץ אישי bankruptcies מדי שנה, כמעט 7 מיליון יש defaulted על הלוואות הסטודנטים שלהם. Foreclosures הם למטה מן השיא שלהם, אבל יותר מחצי מיליון בתים היו בשלב כלשהו של עיקול בתחילת 2016, על פי מחקר הנדל"ן חברת CoreLogic.

עבור עשרות מיליוני משקי בית, לעומת זאת, חיסכון פרישה קלוש מהווים סכנה גדולה יותר לטווח ארוך עושר מאשר החוב שלהם. לשלם את החוב נמוך, בעל פוטנציאל ממס, כגון הלוואות לסטודנטים ומשכנתאות לא צריך לקחת עדיפות על פני בניית ההגנות שלהם נגד זקנה מתרוששת.

ליז וסטון היא בעלת טור ב Investmentmatome, אתר כספים אישי, ומחבר "ציון האשראי שלך". דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @lizweston.