שון שיחות אשראי: מלכודת אשראי של גישה מוגבלת

זה לא חדשות כי Millennials, בממוצע, נוטים פחות להשתמש בכרטיסי אשראי מאשר דורות קודמים. מה שנראה כמו חדשותי, אם כי, הוא המשך החיפוש אחר הסיבה.

הניו יורק טיימס הוא האחרון לקחת דוקר, והדגיש את תפקיד הפחד בהחלטתם של הצעירים להתרחק מכרטיסי אשראי. בפרט, את הפחד של מפעיל את החוב באמצעות כרטיסי אשראי ללא אבחנה.

בטח, Millennials יש סיבה טובה להיות זהיר. כפי שאמרתי במגזין Money בראיון לאחרונה, המיתון הגדול התנו לנו לרצות להתנגד חוב על כל צורותיו. אבל סלידה מהחוב היא רק חלק מהסיפור. בדיוק כמו משמעותי, אם לא יותר, היא העובדה כי רבים Millennials חוסר גישה לכרטיסי אשראי כי הדורות הקודמים נהנו. Investmentmatome שומע כל הזמן מ Millennials שרוצים כרטיסי אשראי אבל לא יכול לקבל אותם.

ישנן שתי סיבות עיקריות לכך, והן שלובות זו בזו. האחת היא כי כרטיסי אשראי הם, על פי החוק, הרבה יותר קשה עבור אנשים צעירים יותר ממה שהם היו פעם. השני הוא כי מיליוני אמריקאים - לא רק Millennials, אבל מכל הדורות - יש פרופיל אשראי subprime כי בחדות מגבלות האפשרויות הפיננסיות שלהם.

ואת תמרוץ הוא, אין באמת פתרון נהדר עבור הבלגן הזה.

כרטיסי אשראי חשובים לבניית אשראי

בניין אשראי, כמו כל כך הרבה דברים אחרים האוצר האישי, מעדיף מי להתחיל מוקדם.

ניקוד האשראי שלך מודד כמה אמין אתה כאשר מטפלים בכסף של מישהו אחר - וזה לוקח זמן לבנות אמון זה. החזקת $ 100 של הצעת החוק של החבר שלך במשך 10 דקות מבלי לבזבז אותו לא יכול להיות הישג מרשים. אבל מה לגבי שנה?

אתה לבנות אשראי על ידי גיוס כסף ולאחר מכן לשלם אותו בחזרה באחריות, בין אם באמצעות הלוואה סטודנט, הלוואה אוטומטי, הלוואה אישית, משכנתא - או כרטיס אשראי. ארבעת הראשונים מביאים מחויבויות משמעותיות לחיים ולנטל. כרטיסי אשראי לא. לכן הם הדרך הפשוטה והבטוחה ביותר לבנות אשראי.

באשר החשש של החוב שצוטט במאמר טיימס, הנה הנקודה החשובה ביותר: נשיאת כרטיס אשראי אינה מבטיחה לך להיכנס לחובות הרסניים יותר מאשר בעלות על מכונית מבטיחה לך למות בהתרסקות לוהט. כרטיסי אשראי הם כלי, ואיך אתה משתמש בהם הוא לגמרי בתוך הכוח שלך. כל עוד אתה מבלה בתוך האמצעים שלך, לא תהיה לך כל החשבונות שאתה לא יכול לשלם.

האפשרויות של Millennials פחתו מאז 2009

אם אתה מעל גיל 25, ייתכן שאתה זוכר לראות דוכנים בקמפוס המכללה שלך במהלך הרישום או הכיוון שבו התלמידים יכולים לבקש כרטיסי אשראי ולהביא הביתה Frisbees, מזון חולצות T בתמורה. פעם נרשמתי לכרטיס בתמורה לסנדוויץ'. זה כמה קל זה היה אמור להיות עבור צעירים להגיע כרטיסי אשראי. לא נדרשת עבודה או הוכחת הכנסה. רק למלא את הבקשה, ואת הכרטיס הגיע בדואר כמה שבועות מאוחר יותר.

חוק כרטיס האשראי של 2009 עשה את זה חוקי עבור מנפיקים כרטיס להציע סוגים אלה של תמריצים. חשוב יותר, החוק עשה את זה הרבה יותר קשה עבור אנשים מתחת לגיל 21 כדי לקבל כרטיס אשראי חדש, אלא אם כן יש להם הכנסה משמעותית או פרופיל אשראי קיים. גם "סטודנט" כרטיסי אשראי הם מחוץ להישג ידם של סטודנטים רבים.

היום, אם אתה צעיר רוצה לבנות אשראי, אתה צריך להיות פרואקטיבית על זה. זה יכול להיות שיש ההורים שלך להוסיף אותך כמשתמש מורשה על הכרטיסים שלהם, לשאול הורה או מישהו אחר לשמש כחתימה משותפת בשבילך, או באמצעות שירות שמדווח תשלומי שכר הדירה שלך לשכות אשראי. בניין אשראי כסטודנט הוא בהחלט לא בלתי אפשרי, אבל זה קשה יותר.

הורים למבוגרים צעירים לעיתים קרובות אינם יודעים דבר מכל זה, אינם מודעים לכך שמשהו השתנה מאז יומם, והילדים שלהם אינם מודעים לנזק הדומם שנגרם עקב עיכוב בניית האשראי שלהם.

המאמר ב"ניו יורק טיימס "הזכיר שינויים בחוק, אך המשיך להתמקד בפחד של אלפי שנים מחשש.

זה לא רק בעיה מילניום

כ -30 מיליון מילניום יש אשראי "subprime", על פי מחקר Investmentmatome. זה בדרך כלל מתייחס לכל אדם עם ניקוד אשראי תחת 600, המהווה את הסף לקבלת שיעורי הלוואה תחרותי מרחוק או כרטיס אשראי הגון. מעריכים כי 18 מיליון מבוגרים הם גם subprime. בסך הכל, יותר מ 1 מתוך 5 מבוגרים אמריקאים מתאימים להגדרה.

Millennials רבים הם subprime לא כי יש להם אשראי רע, אבל כי יש להם היסטוריית אשראי דקה. ובכל זאת ההשפעה עליהם היא זהה. גם אלה עם עבודות טובות להרוויח כסף הגון יכול למצוא את עצמם נדחו עבור כרטיס אשראי בגלל האשראי subprime שלהם. כאשר "Starter" כרטיסי אשראי הלך, הכניסה שלהם צינור אשראי היה סגור - ועכשיו אין דרך קלה.

אנשים עם אשראי subprime תקועים במלכודת. הם טוענים כי זקוקים לעזרה כלכלית נוספת, לא פחות, אבל יש להם פחות אפשרויות מאשר צרכנים אחרים לעשות. והאפשרויות הזמינות להם מגיעים במחיר גבוה בהרבה.

אותו מחקר Investmentmatome הסתכל על מנפיקי כרטיסי האשראי המתמחים בשוק subprime, אשר לעתים קרובות נוהגים טורפים. התנאים וההגבלות על כרטיסי המנפיקים הללו הם מורכבים ללא צורך, והם גובים דמי אינספור, ללא קשר למחזיקי כרטיס בזמן.הם טוענים להציע דרך לצאת מלכודת האשראי, אך במובנים רבים הם להנציח את הבעיה. עבור האמריקאים נאבקים כדי לבנות אשראי, כרטיסים אלה לפחות להציע קצת תקווה. אבל הם לא האפשרות הטובה ביותר - אפילו לא קרוב.

כרטיסי אשראי מאובטח הם קצת המפורסם אבל כלי רב עוצמה המיועד לצרכנים subprime. עם כרטיסים אלה, אתה צריך לשים את הפיקדונות הביטחון להחזרה, אשר מגן על המלווה במקרה ברירת המחדל, אבל חוץ מזה הם פועלים כמו כרטיסי אשראי רגילים. המחקר מצא כי הם מציעים חיסכון של 125 $ בשנה, בממוצע, לעומת כרטיסים המוצעים על ידי מומחים subprime.

בעיה גדולה, בלי פתרון גדול

אז מה היא האפשרות הטובה ביותר לבניית אשראי? זה תלוי במצב שלך.

Millennials במכללה יכול לקבל סטודנט כרטיס אשראי או להיות משתמש מורשה על כרטיס האשראי של ההורה. אבל נתיבים אלה מוגבלים - סטודנט כרטיסי אשראי דורשים מועמדים יש הכנסה קבועה, ולהפוך למשתמש מורשה רק הגיוני אם ההורים יש אשראי כוכבים.

אנשים עם תיקי אשראי "רזים", כמו מילדיאלים ועולים שאינם סטודנטיאליים, יכולים להתחיל בבניית אשראי בכרטיס מאובטח, אבל גם לאלה יש מגבלות. הפיקדון הוא בדרך כלל שווה את מסגרת האשראי שלך, כלומר אתה גם צריך לקשור הרבה כסף בהפקדה או להתמודד עם גבול נמוך מאוד. ההפקדה המינימלית היא בדרך כלל 200 $ או יותר, המהווה מחסום לאנשים רבים עם אשראי subprime. הם צריכים לשמור את הכסף לאורך זמן, ורק אז הם יכולים להתחיל לעבוד על האשראי שלהם.

עבור רבים subprime האמריקאים, אין פשוט תשובה קלה. רוב האסטרטגיות לבניית אשראי מניחות כי אתה מתחיל עם איזה משאב אתה יכול להקיש - בן משפחה או חבר לתת לך piggyback על כרטיס האשראי שלהם, או כמה חיסכון אתה יכול להשתמש עבור הפקדה או כדי לכסות את דמי כרטיס האשראי. אלה שאין להם משאבים כאלה יתקשו לבנות אשראי בארה"ב.

הסיבה למצוקה שלהם היא לא רק הפחד שלהם החוב. זו גם המערכת - ולמענם המערכת נכשלת.