תחשוב פעמיים לפני מכירת הסדר

לעתים קרובות הקשורים עם ביטוח חיים ותשלומי נכות, מובנים ההתנחלויות קצבה הם תשלומים חודשיים או שנתיים שמטרתן לספק לאנשים עם הכנסה קבועה על פני תקופה של זמן, לעתים קרובות עשרות שנים.

חברות המוכרות בשם "חברות פקטורינג" מנסות לרכוש את הזכויות לתשלומים אלה ממקבלים תמורת סכום חד פעמי של מזומנים, שלדעת החברות יכולות להיות שימושיות יותר עבור מישהו שחווה קשיים כלכליים. קניה ומכירה של מוצרים פיננסיים אלה הפכה תעשיית מיליארדי דולר.

אם אתה מקבל הסדר מובנה או קצבה, המחשבה לפדות אותו עשויה להיות מפתה, אבל זה סוג של העסקה נושאת סיכונים. למעשה, רוב המדינות דורשות בתי המשפט לאשר מכירות אלה כדי לוודא כי מכירת הסדר הוא באמת האינטרס של הנמען.

הנה מבט על גורמים חשובים שיש לקחת בחשבון לפני לחיצה על ההדק על סוג זה של העסקה.

משמעת ותקצוב

המומחים מסכימים: לקיחת סכום חד פעמי של מזומנים במקום לקבל תשלומים קבועים מעל 20 או 30 שנים יכול להיות מסוכן. אדם יכול בסופו של דבר לבזבז את הכסף בעוד כמה שנים, בעוד תשלומים רגילים "כוח משמעת כי סכום חד פעמי לוקח", אומר ג 'ים לודוויק, יועץ פיננסי באודנטון, מרילנד.

מה יותר, איסוף תשלומים קבועים יכול להפחית חלק הלחץ הקשורים תכנון פרישה.

"היתרון העיקרי של תשלומי קצבה הוא הפשטות", אומר פיטר אשבי, יועץ פיננסי ברוזוויל, קליפורניה. "אתה מקבל סכום קבוע של כסף בכל חודש למשך פרק זמן מוגדר. זה עושה תכנון פרישה או תקצוב הרבה יותר קל, כפי שאתה יודע בדיוק כמה כסף תצטרך להשקיע מדי חודש."

עלויות העסקה

זכור כי המזומנים שאתה מקבל מחברת פקטורינג עשוי להיות פחות ממה שאתה היית מקבל מן ההתנחלות או קצבה שאתה מוותר. אז למרות שאתה יכול לקבל הרבה כסף על המקום, אתה יכול להפסיד על לא מעט גם כן.

"חברה תקנה את זרם התשלומים שלך בהנחה", אומר לארי מקלאנהאן, יועץ פיננסי בפורטלנד, אורגון. "ההנחה תלויה בחברה קונה, ריבית וגורמים אחרים, אבל טווח יכול בקלות להיות בין 8% ל 20%. אתה יכול בסופו של דבר להשאיר הרבה כסף על השולחן."

השלכות מס והשקעות

אם הסכום החד פעמי הוא משמעותי מספיק, הוא עשוי לדחוף את הנמען לתוך סוגר מס גבוה יותר. כסף מסילוק מובנה ותשלומי קצבה, לעומת זאת, בדרך כלל אינו חייב במס.

יתר על כן, ברגע שאתה מקבל סכום גדול פוטנציאלי, את onus יהיה לך להבין איך להשקיע את זה אז זה מייצר זרם הכנסה קבוע. המשך קבלת תשלומי קצבה מפוליסת ביטוח חיים, לדוגמה, משחרר אותך מאחריות זו.

"חברת הביטוח לוקחת על עצמה את הסיכון לנסות לייצר מספיק כסף כדי לשלם את התשלום החודשי שלך", אומר אשבי. "זה לוקח קצת את הלחץ של הפרט אשר יצטרך להשקיע בעצמם או לשלם מקצועי כדי לנסות לייצר את אותו סוג של חזרה."

צרכי חירום

ישנם מצבים שבהם מכירה יכול להיות הגיוני. "ההתנחלויות המובנות חסרות נזילות", אומר מקלאנהן, ופירוש הדבר כי לא ניתן להמיר את הערך הכולל שלהן למזומן במקרה חירום. אם, למשל, אתה פתאום צריך לשלם עבור הליך רפואי יקר, סכום חד פעמי ממכירת התנחלות או קצבה יכול להיות הצלה. המפתח הוא להיות כנה עם עצמך, ולוודא כי הוצאה דחופה הוא חיוני באמת.

"מניסיוני, מה שמישהו טוען הוא מקרה חירום זה לא תמיד במציאות, והם בסופו של דבר נושבת את הכסף", אומר לודוויק.

ייתכן גם רוצה לבדוק אם אתה יכול לשאול נגד תשלומים עתידיים, ואם כן, כמה. לחלופין, שקול לשאול כנגד פוליסת ביטוח חיים, אשר עשוי להציע תעריפים נמוכים וגמישות פירעון לוחות זמנים. חלופות אלו נוטות לשאת בסיכון נמוך יותר ממכירות שטוחות של התנחלויות וקצבאות.

בשורה התחתונה

לפני מכירת הסדר או קצבה בתקופות של קושי כלכלי, הקפד למצות את כל האפשרויות האחרות. יש הרבה דרכים אחרות כדי לגייס כסף כדי לכסות עלויות בלתי צפויות.

שקול לבקש הלוואה מהבנק שלך או איחוד אשראי. לחלופין, נסה לשאול מ peer-to-peer משאיל. לא משנה מה הצורך שלך, חלופות אלה יהיה כנראה טוב יותר מאשר מכירת הסדר או קצבה כי אתה כמעט בוודאות צריך להישען על בשלב כלשהו בעתיד.

טוני ארמסטרונג הוא סופר צוות מכסה מימון אישי עבור Investmentmatome . עקוב אחריו בטוויטר @tonystrongarm וכן הלאה Google+ .

תמונה באמצעות iStock.