עסקים קטנים הלוואות 101: חישוב העלות האמיתית של הלוואות

אם אתה מתחיל עסק ואתה צריך קצת מימון כדי לקבל את הקרקע, הלוואה עסקית קטנה עשויה להיות הדרך ללכת. יזמים יכולים לקבל הלוואות מבנקים מסורתיים, איגודי אשראי צד שלישי המלווים חלופה.

אבל גיוס מהמוסדות האלה הוא לא כמו הלוואה מאמא שלך ולשלם לה בחזרה כאשר יש לך את הכסף. כאשר אתה להחזיר את ההלוואה לעסקים קטנים, תוכל לשלם יותר מאשר הסכום מושאל בגלל ריבית, הפחתות ועמלות.

שיעורי ההלוואה

כל העסק הלוואות קטנות לבוא עם ריבית כי הלווה משלם את משאיל. הלוואות מובטחת על ידי עסקים קטנים המינהל (SBA) הם ריבית נמוכה, אבל אלטרנטיבה עסקים קטנים המלווים יכול לגבות ריבית גבוהה, במיוחד עבור הלוואות לטווח קצר. שיעורי ההלוואה ניתן לשנות או קבוע. לווה צריך לבחור שיעור המבוסס על תנאי השוק בזמן שהם מקבלים את ההלוואה.

שיעורי משתנה שינוי עם הזמן כמו שיעורי הריבית בשוק. אם שיעורי השוק גבוהים, שיעור משתנה הוא רעיון טוב כי שיעור ההלוואה תפחת אם הריבית בשוק ירידה.

תעריפים קבועים לנעול את הריבית בשוק בזמן הלווה מוציא את ההלוואה. אם שיעורי השוק נמוכים, זה חכם כדי לקבל שיעור קבוע לשמור על זה ריבית נמוכה לאורך כל תקופת לוח הזמנים.

לוח ההפחתה

תקופת ההלוואה, או כמה זמן זה לוקח לשלם, משפיע על העלות הכוללת של ההלוואה כי זה קובע כמה זמן הלווה משלם ריבית. לוח תשלומים, או - לוח הזמנים להפחתה, היא תוכנית לשלם בחזרה הלוואה במרווחים חודשיים קבועים. כל תשלום מורכב קרן, או את העלות בפועל של ההלוואה, וריבית.

לדוגמה, אומר יזם לוקח הלוואה 100,000 $ במשך חמש שנים עם ריבית של 5%. מדי חודש במשך 60 חודשים, היא תשלם 1,887.12 $ ב קרן ועניין.

בתחילת המונח, אחוז גדול יותר של תשלום ריבית כי המלווים רוצים לקבל את התשלומים שלהם מוקדם יותר כדי למזער את הסיכון. במקרה זה, $ 416.67 של התשלום הראשון הוא ריבית ו 1,470.46 $ הוא המנהל. עם כל תשלום, האחוז כי הריבית יורדת ואת החלק העיקרי עולה. בחודש האחרון, הלווה ישלם רק 7.83 $ ריבית ו - 1,879.29 $ הקרן.

דוגמה לוח הזמנים הפחתת

חודש	ריבית	מנהל	סה"כ תשלום	מאזן ההלוואה
1	$416.67	$1,470.46	$1,887.12	$98,529.54
2	$410.54	$1,476.58	$1,887.12	$97,052.96
3	$404.39	$1,482.74	$1,887.12	$95,570.22
4…57
58	$23.39	$1,863.73	$1,887.12	$3,750.79
59	$15.63	$1,871.50	$1,887.12	$1,879.29
60	$7.83	$1,879.29	$1,887.12	$0.00

מקור: הפחתה- calc.com

אגרות

על גבי תשלומים חודשיים, הלווים צריכים לשלם דמי הלוואה. הנפוצים ביותר הם דמי וערבות הערבות, אבל כמה המלווים יהיה להתמודד על עלויות נוספות. לווים צריכים לשלם ריבית על העמלות כי הם הוסיף את שיעור ההלוואה, כדי למנוע עמלות גבוהות בכל מחיר.

דמי מקור - המלווים לגבות לווים זה תשלום עבור עיבוד בקשה הלוואה ועבודה מנהלית אחרים המעורבים. זה נלקח כאחוז מכלל ההלוואה, למשל, 1% של 100,000 $ הלוואה.

דמי אחריות - עבור הלוואות מובטחות SBA, המלווים לשלם לממשלה חלק מהסכום מובטחת. רבים המלווים לעבור על חלק מהעלות הזאת ללווה.

כדי להבין את העלות לטווח ארוך של ההלוואה שלך, להסתכל על שיעור שנתי יעיל (EAPR), הכולל את דמי ואת הריבית המורכבת שתשלם מדי שנה. כמו תפוחים ל- apples, מספר זה מועיל להשוות הלוואות מ המלווים השונים כדי לקבוע את החבילה הלוואה זה הכי טוב עבור הארנק שלך.

איור כסף באמצעות Shutterstock.