השלכות המס של ביטוח חיים שלמים

ההחלטה אם לקנות פוליסת ביטוח חיים בדרך כלל מגיע לבחירת מדיניות קבועה כגון ביטוח חיים שלמים או לטווח קצר לטווח של ביטוח חיים המונח. קטיף בין השניים מחייב בדיקה קפדנית של החיסונים והמינוסים, כולל ההשלכות המסיות של שתי התוכניות.

שאלנו את ג'ארט טופל, יועץ פיננסי וחבר באתר שלנו, שאל את רשת היועצים, כדי לתאר כמה מהיתרונות והחסרונות העיקריים של מדיניות החיים שלמים, ומציע טיפים לצרכנים לקבלת ההחלטה הנכונה.

מהם יתרונות המס של כל החיים?

היתרון המס העיקרי הראשון של ביטוח חיים שלמים הוא הטבות פטורות ממס - הכסף ששילמת למדיניות מופץ למוטבים שלך עם מותך, ללא מס (כמו במקרה של ביטוח חיים המונח, אם המבוטח מת במהלך התקופה המכוסה). כמו כן, אם הצליח כראוי, כל החיים מדיניות יכולה לספק מס ללא הלוואות לבעלים. הלוואות אלה מגיעים ישירות מתוך תועלת מוות כי ילך המוטבים שלך לא צריך להיות משולם בחזרה (שוב, בהנחה המדיניות מנוהלת כראוי). הלוואות אלה יכולים לספק מקור של מזומנים שניתן להשתמש בהם עבור מגוון רחב של סיבות, כגון מימון המכללה או השלמת הכנסה פרישה.

" יותר: כיצד למצוא את כל פוליסת ביטוח החיים

מה הם החסרונות הפוטנציאליים?

מכשול פוטנציאלי אחד עם מדיניות החיים השלמים וההלוואות שלהם ללא מס, היא שאם לא תנהל נכון, ניתן להפקיד את ההלוואה על הפוליסה, לעתים קרובות בדיוק בזמן שבו הלקוח יכול להרשות לעצמו את זה לפחות. זה יכול לקרות אם המדיניות נופלת או נכנעת. כמו כן, יש לזכור כי אם ההלוואה מדיניות בתוספת כל הריבית שנצברה על ההלוואה הזה יכול להיות גדול יותר מאשר את הערך במזומן בפועל זמין בפוליסה, ייתכן שיהיה עליך להשקיע יותר כסף לתוך הפוליסה או הפוליסה עשויה להיות מופסקת על ידי הביטוח החברה, פוטנציאל ליצירת אירוע במס.

לדוגמה, נניח שלמדיניות יש ערך מזומנים של $ 10,000, והבעלים לוקחים הלוואה של פוליסה בסך 9,000 דולר. אם הריבית על הלוואה זו היא גם להיות משולם מן הערך במזומן (אשר עכשיו רק 1,000 $ עקב ההלוואה $ 9,000), אז ברגע שיש לך יותר מ -1,000 דולר בריבית שנצברה, סך ההלוואה המקורית שלך ($ 9,000) בתוספת ריבית ששולמה או לתשלום ($ 1000 פלוס) יהיה גדול יותר מ 10,000 $ זמין במזומן המקורי ערך.

במצב זה, תצטרך או לממן את המדיניות עם יותר כסף או לתת לו לשגות, ובמקרה זה את ההלוואה הופך חייב במס. הלקח הוא שהמבוטחים צריכים להיות זהירים איך ומתי הם ניגשים לערך המזומן של הפוליסות שלהם.

מכשול פוטנציאלי נוסף עם מדיניות החיים שלמים היא שהם בדרך כלל יקר יותר מאשר לקנות ביטוח לטווח, אשר מכסה מספר מוגדר של שנים. אם מישהו קונה מדיניות חיים שלמה ואז לא יכול להרשות לעצמו להמשיך לשלם פרמיות בגלל אירוע פיננסי או בריאותי לא צפוי (לדוגמה, להיות מפוטר או צורך לקחת פסק זמן עבודה), לעתים קרובות הצרכן בסופו של דבר מאפשר את פקיעת המדיניות. בתרחיש זה, הצרכן מעולם לא זכה לנצל את החלק המזומן ללא תשלום של הפוליסה של הפוליסה ושילם יותר עבור הכיסוי הביטוחי כי היה זול יותר תחת ביטוח לטווח.

כיצד גורמים אלה משפיעים על חלקים אחרים של תכנון פרישה?

בעוד יתרונות המס של השימוש בביטוח חיים שלם יכול להיות מפתה, אתה צריך לשקול את התועלת הזאת נגד החזר הכולל נמוך ככל הנראה אתה עשוי לקבל אם אתה משתמש במדיניות החיים שלך ככלי השקעה לפרישה. ערך המזומן (צד ההשקעה) של פוליסות של כל החיים לעתים קרובות לשלם ריבית בטווח של 1% עד 3% בשנה. אז השאלה הופכת, אתה יכול להגיע למטרות הפרישה שלך ב 1% עד 3% ריבית? התשובה לשאלה זו, עבור רוב האנשים, היא לא מהדהד.

ככזה, התשואה המובטחת עשויה "להרגיש" טוב למשקיע הממוצע, אבל במציאות זה יכול רק להבטיח כי הוא או היא לא יכולים להרשות לעצמם לפרוש. זו הסיבה שאנחנו כל כך הרבה פעמים ממליצים ללקוחות לרכוש ביטוח לטווח ולהשקיע את ההבדל (החיסכון מעלויות הביטוח נמוך) לתוך תיק מגוון של קרנות נאמנות ו / או קרנות הנסחרות.

ג'ארט ב. טופל הוא מתכנן פיננסי מוסמך ושותף בחברת טופל ודיאסטאסי Wealth Management בברקלי, קליפורניה.