תוכנית ההלוואה סטודנט של טראמפ לעומת

האמריקאים עם חוב ההלוואה בעתיד ההלוואה היה לשלם יותר כסף בכל חודש עבור ההלוואות הפדרליות שלהם על ידי הנשיא של דונלד טראמפ הכנסה מונחה תוכנית החזר מאשר כאשר נרשמו הנפוצה ביותר זמין ההחזר תוכנית מונע, שכר מתוקן כפי שאתה להרוויח, על פי ניתוח Investmentmatome.

עם זאת, לעומת תוכניות פירעון הנוכחי, ההצעה של טראמפ יכול לסלוח הלוואות מוקדם יותר, אשר ייהנו לווים ברמות הכנסה נמוכה יותר, על פי הניתוח.

התקציב של Trump 2019 כולל הצעה לכסות את ההלוואה הפדרלית של סטודנט הפדרלי ב -12.5% ​​מההכנסה השנתית של הלווה - הכספים, כפי שחושבו על ידי הממשלה הפדרלית, הזמינים לחיסכון או להוצאות על הוצאות שאינן הכרחיות.

נכון לעכשיו, ישנן ארבע תוכניות הפירעון הפדרלי לחשב סטודנט הלוואה חשבונות כאחוז ההכנסה של הלווה. ההצעה של Trump ניתן להשוות באופן הדוק יותר עם תשלום מתוקן כפי שאתה להרוויח, או REPAYE, התוכנית הנפוצה ביותר. במסגרת תוכנית זו, החזר הוא capped על 10% של לווה של שיקול דעת הכנסה.

תכניתו של טראמפ תשלב את ארבע התוכניות הנוכחיות לתוכנית ההחזר החד-פעמית. נכון לעכשיו, הלווים חייבים לבחור להירשם תוכניות ההחזר מונע הכנסה. תחת ההצעה של Trump, לווים עדיין לבחור אם להירשם בהחזר מונחה הכנסה, אבל הלווים עבריין קשות יירשם באופן אוטומטי חייב להסכים לחלוק מידע הכנסה במשך מספר שנים.

אם תאושר, הצעת התקציב של ממשלת טראמפ תחול על הלוואות שנשאלו ב -1 ביולי 2019 או לאחר מכן, אך היא לא תכלול את הסטודנטים הנוכחיים הזקוקים ללוות כדי לסיים את לימודיהם.

הניתוח של Investmentmatome השווה את תוכניתו של טראמפ עם REPAYE. ראה את המתודולוגיה המלאה של הניתוח שלנו להלן.

מהו תשלום החזר תשלום?

תוכנית פירעון סטנדרטי עבור סטודנט הפדרלי לווים ההלוואה היא תשלומים חודשיים מעל 10 שנים - הנתיב המהיר ביותר לשלם את ההלוואות. אבל עבור לווים נאבקים לבצע תשלומים, יש אפשרויות אחרות, כולל תוכניות ההחזר תשלום מונחה. אפשרות זו מכסה את התשלומים החודשיים בשיעור ההכנסה השנתית, המהווה כ 10% - מההכנסה החודשית של הלווה. תוכניות אלה מגדילות את משך תשלומי ההלוואה ל -20 או 25 שנים.

אחד מכל ארבעה לווים פדרליים ההלוואות, מחזיק 40% מכלל ההלוואה הפדרלית כסף חייב, נרשמות תוכניות ההחזר פירעון, על פי דו"ח שפורסם בחודש נובמבר 2016 על ידי משרד הממשלתי של ארה"ב. הסיבה זה חוסר פרופורציה, על פי GAO, כי לווים באמצעות תוכניות ההחזר מונע הכנסה נוטים להיות יתרות הלוואה גבוהה יותר, בממוצע, מאשר לווים תוכניות פירעון אחרים.

אפשרות פירעון נוספת - אחת המתאימה ביותר ללווים בעלי הכנסה גבוהה וציוני אשראי חזקים - כוללת מימון הלוואות לסטודנטים, המשלב מספר הלוואות פדרליות להלוואה פרטית חדשה עם ריבית נמוכה יותר. עם זאת, לווים להפסיד על כמה הגנות, כגון סליחה ההלוואה הפדרלי.

הצעתו של טראמפ מול REPAYE

התוכנית של טראמפ 12.5% ​​החזר תשלום יחולו על כל סטודנט הפדרלי הלווים הלוואה נרשמו ההחזר מונע הכנסה.

כדי להשוות את תוכניתו של טראמפ ל- REPAYE, חישבה Investmentmatome תרחישי פירעון עבור לווים בשלוש רמות הכנסה שנתיות: 20,000 $, 30,000 $ ו -40,000 $, תוך התחשבות בעשור של גידול בהכנסות משנה לשנה.

הנחנו כל לווה להחזיק חוב סטודנט חוב של 30,100 $, הממוצע של הכיתה של 2015, על פי המכון עבור גישה המכללה והצלחה. הנחנו 81% מהחוב 30,100 $ היה הלוואות פדרליות עם שיעור שנתי בשיעור, או APR, של 4.1%, בהתבסס על נתונים של המכון לקולג 'גישה והצלחה ואת משרד החינוך האמריקני. רק הלוואות פדרליות להעפיל פירעון מונחה הכנסה.

בהתחשב בכמויות ההכנסה השונות - 12.5% ​​להצעת Trump ו- 10% עבור REPAYE - בכל תרחיש הכנסות, הלווים ישלמו יותר מדי חודש על פי תוכנית טראמפ מאשר כאשר יירשמו ב- REPAYE. לדוגמה, לווים הרוויחים 20,000 דולר בשנה ישלמו 8 דולר מדי חודש, בממוצע, עם תוכנית טראמפ לעומת REPAYE. מי שיראה את השינוי הגדול ביותר יהיה לווים עם הכנסות של $ 40,000, אשר יכול לצפות לשלם 43 $ יותר לחודש, בממוצע, על פי הצעתו של טראמפ.

Trump התייחס גם סליחה תלמיד הלוואה בתקציב שלו. תחת מערכת פירעון הפירעון הנוכחי, סטודנט סטודנט החוב הוא נסלח לאחר 20 שנים של תשלומים קבועים עבור אלה אשר לווה ב 1 יולי 2014, או לאחר לווים עם חוב ישן יותר לראות סליחה לאחר 25 שנים. לווים אלה תוכניות פירעון חייב גם לשלם מס הכנסה על הסכום נסלח.

עם הצעת התקציב של טראמפ, את לוח הזמנים הלוואה סליחה יהיה מקוצר ל 15 שנים של תשלומים מלאים. טראמפ גם הציע לסיים את תוכנית השירות הציבורי סלחנות הלוואה, המאפשר ללווים לחסל את ההלוואות הפדרליות שלהם על ידי עובד לפחות 10 שנים בתחום ההסמכה.

בתרחיש השוואה סלחנות הלוואה, רק לווים עם הכנסות של 20,000 $ יראו חוב נסלח על ידי או תוכנית.לווים עם הכנסה גבוהה היה משלם את ההלוואות שלהם לפני 15 או 20 שנה ציר הזמן מסתיים. משתתפי REPAYE להרוויח 20,000 $ בשנה יהיה יותר החוב שלהם נסלח מאשר עם תוכנית של Trump, $ 35,041 $ לעומת $ 29,543.

אבל rerole enrollees יצטרך לשלם את החוב במשך חמש שנים יותר מאשר על תוכנית טראמפ. חשבונאות עבור ריבית, הלווים ישלמו יותר, בממוצע, עבור חוב סטודנט הלוואה פדרלית עם REPAYE מאשר עם תוכנית של טראמפ בכל הכנסה על החיים של ההלוואות.

לווים הרוויחים 30,000 דולר ישלמו את הסכום הגבוה ביותר על תוכנית ה- REPAYE לעומת תוכנית טראמפ: 3,028 $ יותר לאורך חיי החוב. לשם השוואה, אלה המשתכרים 40,000 דולר ישלמו יותר מ -1,651 דולר בזמן שנרשמו ל- REPAYE מאשר עם הצעתו של טראמפ. זה בגלל אלה שעושים 30,000 $ ייקח יותר זמן לשלם את החוב וגורם יותר עניין בעת ​​ביצוע תשלומים אלה מאשר לווה עם הכנסה של $ 40,000, מי יכול להחזיר את ההלוואות מוקדם יותר.

החזר כספי ופרעון ממוחזר

למרות ש - REPAYE משלמת תשלום בגובה 10% מההכנסה השנתית של לווה, אין הגבלה על סכום התשלום החודשי, עם עליית ההכנסה, גם התשלום של הלווה יגדל. REPAYE היא לא האפשרות הטובה ביותר עבור זוגות נשואים, שכן הן ההכנסות לקבוע את התשלום החודשי הלוואה, "גם אם כל בן הזוג מסים בנפרד.

בנוסף ל - REPAYE, קיימים שלושה סוגים נוספים של תוכניות פירעון מוכנות הכנסה המוצעות על ידי מחלקת החינוך. סטודנט פדרלי סיוע החזר אומדן יכול לעזור לך לקבוע את האפשרות הטובה ביותר עבורך.

זה חינם כדי להירשם לקבלת ההחזר על הכנסה מונחה על Studentloans.gov או עם servicer ההלוואה שלך, אבל אתה חייב להגיש מחדש בכל שנה. תחת כל תוכניות מונחה הכנסה, כל יתרת יתרת ההלוואות שלך בסוף התקופה הוא נסלח.

מתודולוגיה

כדי להשוות סטודנט הלוואה פירעון תוכניות:

יצרנו מודלים לווים לשלוש רמות הכנסה: 20,000 $, 30,000 $ ו 40,000 $. הנחנו המשכורות יגדל 3% שנה בשנה במשך 10 שנים לפני להכות הרמה.

הנחנו שלכל לווה היה חוב הלוואה לסטודנטים בסך 30,100 $, הממוצע בארה"ב לשנת 2015. הנתונים הם מהמכון לגישה למכללות ולהצלחה.

הנחנו לכל לווה היה החוב כי היה 81% פדרלי 19% nonfederal. הנתונים הם מהמכון לגישה למכללות ולהצלחה.

הנחנו כל לווה היה אפר 4.1% עבור החוב הפדרלי ו 9.0% עבור החוב הפרטי. נתונים עבור אפריל של הלוואות פדרליות הם מהמחלקה לחינוך.

הנחנו כי שווי ההכנסה של 12.5% ​​עבור תוכנית טראמפ יהיה בהכנסה שיקול דעת, כפי שהוא עם תוכנית REPAYE. ההכנסה השנתית היא 10% מסך כל ההכנסות (20,000 $, 30,000 $ או 40,000 $), מינוס 150% מהקו מנחה לאומי לעוני למשק בית של אחד, חלקי 12 חודשים.