דרכים סוכני מנסה Upsell לך על ביטוח חיים

Upselling היא טקטיקה מכירות ניסו-נכון, מן השטיח מנקה המציע לעשות ריפוד שלך לקופה מזון מהיר ששואל אם אתה רוצה צ'יפס עם זה.

קניית יותר ממה שתכננת לא עניין גדול עבור דברים קטנים. אבל זה נהיה יקר עבור ביטוח חיים.

סוכני ביטוח להרוויח כסף עמלות המכירה. לרבים יש את האינטרסים שלך בלב, וקניית כיסוי נוסף עשוי להיות הגיוני. אבל חלקם עשויים להיות ממוקדים יותר על השורה התחתונה שלהם. המטרה שלך היא לקנות את הכיסוי שאתה צריך בלי לדבר אל ניצבים מיותרים או את המדיניות הלא נכונה לגמרי.

הנה חמש דוגמאות טיפוסיות של upelling ומה אתה צריך לשקול לפני ההוצאות יותר.

1. הם מנסים למכור לך עוד מדיניות

ביטוח חיים לטווח הוא זמני - זה משלם רק אם אתה מת בתוך המונח. העלות השנתית של פוליסת ביטוח חיים לטווח של 30 שנה תהיה גבוהה יותר מאשר 20 שנה או 10 שנים מדיניות החיים לטווח תשלום עבור המוטב.

מה לשקול: סקיצה את התוכנית הפיננסית הכוללת כדי להחליט על אורך המתאים ביותר של המונח מדיניות החיים, אומר כריס האנטלי, נשיא Huntley Wealth ביטוח שירותים בסן דייגו. כמה שנים ייקח עבור הילדים שלך להיות עצמאית מבחינה כלכלית? מתי יהיה לך מספיק חיסכון כי המוות שלך לא יפגע התלויים שלך מבחינה כספית?

2. הם מנסים למכור לך מדיניות גדולה יותר

ככל שתשלום המדיניות גדול יותר, כך יעלה יותר. אבל קניית מדיניות זה גדול יותר ממה שאתה צריך אומר כי כסף נוסף הוא לא עובד בשבילך בדרכים אחרות, כגון בקרן הפנסיה שלך או החיסכון חירום.

מה לשקול: תחשוב על מה אתה רוצה לשלם את המדיניות. רוב האנשים קונים ביטוח חיים כדי להחליף הכנסה במקרה שהם מתים לפני ילדיהם לסיים את המכללה ואת בני זוגם יש מספיק חיסכון עבור פרישה. כמה המשפחה שלך צריכה לשמור על אורח החיים שלה אם תמות מחר?

כמו כן יש לזכור כי העלות לכל 1,000 $ של ביטוח החיים טיפות כמו סכום הכיסוי הכולל עולה, אומר גארט Prom, מייסד תכנון פיננסי בולט באוסטין, טקסס. אז מדיניות 500,000 $ יעלה פחות ל -1,000 דולר של כיסוי מאשר מדיניות 250,000 $. אם אתה חושב שאולי אתה צריך כיסוי נוסף, לקבל ביטוח חיים ציטוטים עבור הסכום גבוה יותר כדי להשוות. זה אולי לא יעלה כמה שאתה חושב כדי לחזק את רשת הביטחון.

3. הם מנסים למכור לך קבע במקום מונח מדיניות החיים

מדיניות קבע, כגון ביטוח חיים שלמים, אוניברסליים או משתנים, מכסה אותך לכל אורך חייך. הם גם תכונה מרכיב ההשקעה נקרא ערך מזומנים, אשר גדל מס נדחים. אתה יכול ללוות נגד המזומנים, למשוך כסף מהמדיניות או לוותר על המדיניות עבור הערך במזומן. מדיניות הקבע יקרה יותר ומורכבת ממדיניות החיים.

מה לשקול: שילוב ביטוח חיים וחיסכון הוא לא עבור כולם. אם אין לך את המשמעת כדי לחסוך כסף, אתה עלול להתפתות לקנות מדיניות קבע כדרך לאכוף חיסכון. אבל אם אתה לא צריך ביטוח לכל החיים, Prom אומר אסטרטגיה חכמה יותר היא לקנות חיי המונח, כתובת הרגלי ההוצאות שלך ואת התרומות מרבי לתוכניות יתרון המס, כגון חשבון פרישה 401 (k).

מדיניות קבועה צריכה לשרת אותך עד סוף ימיך, אומר סקוט ויט, הבעלים של WIT Actuarial Services, ייעוץ ביטוח בתשלום בלבד בניו-יורק, ויסקונסין. "אם אתה חושב," אני לא יודע אם אני רוצה את המדיניות הזו בתוך 10 שנים, "לרוץ, לא ללכת, לא קונה."

אל תקנו שום דבר שאתם לא מבינים, אומר פרום. אם אינך בטוח אם אתה צריך מדיניות מסוימת, לקבל חוות דעת נוספת של יועץ פיננסי אשר אינו מבצע עמלות מחוץ המכירות.

4. הם מנסים למכור לך מדיניות המכסה מישהו אחר

אתה יכול לבקר סוכן ביטוח כדי לקנות מדיניות על החיים שלך, רק כדי לקבל המלצה לקנות גם כיסוי על בן הזוג או הילד.

מה לשקול: ביטוח חיים הוא בדרך כלל רעיון חכם עבור שני ההורים בעוד הילדים גדלים, גם אם אחד ההורים לא מרוויח הכנסה. הורה להישאר בבית מספק שירותים יקרי ערך שהמשפחה תצטרך לשלם כדי להחליף, כגון טיפול בילדים.

Carrie Houchins-Witt, מתכננת כספית בלבד בתשלום בקוראלוויל, איווה, אומרת שזה הגיוני לנעול כיסוי קבוע לילד אם יש היסטוריה משפחתית של מצב בריאותי חמור. אז הילד היה קצת ביטוח חיים אם הוא או היא פיתחה את המצב ולא יכול להעפיל מדיניות חדשה כמבוגר. אבל Houchins-Witt לא ממליץ ביטוח חיים על ילדים, כגון ביטוח חיים שלמים, כדרך לחסוך כסף כי הילד יכול לגשת מאוחר יותר. השווה איך הכסף היית מבלה על פוליסת ביטוח החיים של הילד היה לגדול אם השקיעו חלופות אחרות, כגון תוכנית החיסכון המכללה 529.

5. הם מנסים למכור לך תכונות נוספות

אתה משלם תוספת עבור תכונות אופציונליות הנקראות "רוכבים", אשר מרחיבות את הכיסוי של המדיניות.

מה לשקול: להעריך כל רוכב בזהירות אם הסוכן שלך מנסה upell לך. "אני לא אוהב את הרוכבים כדי להכפיף את ההחלטה הבסיסית", אומר ויט. "חברות לא נותנות את הדברים האלה".

שאל את המחיר עם ובלי הרוכב, אומר האנטלי. חישוב כיצד עלות יכול לגדול אם השקיעו את הכסף במקום.

לפני שאתם יוצאים לדיון עם סוכן ביטוח חיים, לעשות קצת מחקר על סוגי ביטוח חיים זמין וכמה אתה צריך, אומר Houchins-Witt.

ברברה Marquand הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

מאמר זה נכתב על ידי Investmentmatome והוא פורסם לראשונה על USA Today.