3 דרכים הורים יכולים לעזור לילדים מבוגרים יש בית

כאשר האחראים לראשונה קונים הביתה צריך עזרה לקנות בית, הבנק המשפחה יכול לפעמים להושיט יד.

קונים צעירים בבית הפנים הר של מכשולים, כולל עליית מחירי הבתים ואת שיעורי הריבית, מעט מדי בתים למכירה החוב המכללה שלא שולמו. חוב הסטודנטים הוא מקור עיקרי של צרות. כאשר האיגוד הלאומי של מתווכים סקר האחרון רוכשי הבתים שהיו בעיות חיסכון מקדמה, 53% מאלה בקבוצה הצעירה (37 וצעירים) האשים את החוב הלוואה לסטודנטים על הקושי שלהם.

משפחות נראה להיות התנדנדות לסייע, על פי התוצאות של הסקר ב 2018 NAR בית קונה ו המוכר דורות מגמות דוח. בקרב רוכשי הבתים שביצעו מקדמה, 23% מבני 37 ומעלה השתמשו במתנה ו -6% הלוואה ממשפחה או מחברים - השיעור הגבוה ביותר עבור כל סוג של סיוע בקרב כל קבוצות הגיל.

סיוע משפחתי כמו זה עובד הכי טוב כאשר הילדים זכאים למשכנתא על עצמם והורים להפוך את הרכישה יותר זול עם, למשל, תשלום גדול יותר או נמוך יותר הריבית, אומר ג 'רמי הקמן, מתכנן פיננסי מוסמך עם משקיעים מאושרים הון ניהול אדינה, מינסוטה.

קודם כל כללי הקרקע

כדי ליצור מרחק עסקי לעסקאות אלה, מציע הקמן להורים:

• שקול לגלות את הסיוע לכל המשפחה הקרובה
• שקול לטפל בכל האחים באותה מידה
• השתמש בחוזים
• מתנות מסמכים

הסכמי פורמלי מציעים יתרונות חשובים, אומר סן פרנסיסקו הנדל"ן עו"ד אנדי Sirkin. הם מגדירים חובות וממזערים אי-הבנות. ואם המלווים ההורים למות או להיות מושבת, כל היורשים שלהם יכולים להציג את העסקה ואת ההיסטוריה שלה.

דרכים לעזור

הנה שלוש דרכים ההורים יכולים לעזור להפוך אותו זול יותר עבור קונים חדשים הביתה לרכוש בית:

1. תן כסף

מתנה של כסף היא לעתים קרובות הכי טוב, הקמן אומר. הורים יכולים לכתוב המחאה עבור כל סכום שהם בוחרים. זהו זה - אין חוזה או התחייבויות מתמשכות. או שהם יכולים לשלם כל או חלק מהוצאות כגון עלויות סגירת המשכנתא. מתן סיוע תשלום למטה יכול לעזור לווים חדשים להימנע מלשלם עבור ביטוח משכנתא פרטית, אשר מסייע לשמור על התשלום החודשי שלהם נמוך.

איך זה עובד

כללים קפדניים מכתיבים את אופן השימוש במזומן במכירת בית, והם משתנים לפי סוג משכנתא, משאיל ומלווה מציעים, אומר מארק קייס, סגן נשיא בכיר ב- SunTrust Mortgage.

המלווים אוהבים לראות מתנות כסף - בדיקות שניתן לעקוב אחריהן בקלות, העברות בנקאיות או העברות בנקאיות - בחשבון הבנק של הלווה שלושה או ארבעה חודשים לפני הגשת בקשה למשכנתא, אומר קייס. נותני ונמענים ייתכן שיהיה צורך לחתום על אותיות המאשר כי הכסף אינו הלוואה.

כשמדובר מסים, כל אחד יכול לתת כל אדם אחר מתנה עד 15,000 $ ערך (כסף או, למשל, מניות) בשנת 2018 ללא הגשת מס מתנה להחזיר IRS טופס 709. אז הורה עם שני ילדים יכול לתת כל אחד אותם - ואפילו את השותפים של הילדים - עד 15,000 $ השנה ללא צורך להשלים טופס 709. איש מקצוע מס יכול לאשר כיצד החוקים חלים על הנסיבות הספציפיות של אנשים.

2. לממן את המשכנתא

הורים עם מזומנים להשקיע יכול להיות משאיל את המשכנתא, המציע קל יותר במונחים, כמו ללא עלויות הסגירה או לא מקדמה. הקמן אומר שהם יכולים לגבות שיעור גבוה יותר של עניין על הכסף שלהם מאשר זה מרוויח בחשבון חיסכון או שוק הכסף ועדיין מציעים לילדים שיעור משכנתא נמוך משוק.

"זה יכול להיות win-win עבור שנינו", אומר ג 'יי Weil, עורך דין ב Wayne, ניו ג' רזי. הוא ואשתו, ג'ודי, מימנו שני משכנתאות לבנם מאט ולאשתו של מאט, אליסון.

ג'יי וג'ודי מימנו את הבית הראשון של הזוג הצעיר, בית קולומביה, מרילנד. הם החליטו להשתמש בשירות המאפשר הלוואות משפחתיות. הם עבדו עם לאומי למשכנתאות למשכנתאות, אשר חיובי דמי התקנה חד פעמי של 725 $ ל 2,100 $, בהתאם לגודל ההלוואה, ומספק את כל הטפסים הדרושים ומסמכים כדי לענות על המדינה, דרישות מקומיות IRS, מדריכים משפחות דרך תהליך ההתיישבות הגשת ו מתחבר ללווים עם שירותי הלוואה.

לאחר מכן, בשנת 2017, Weils הלווה את הכסף לילדים שוב, עבור $ 579,900 בבית לורל, מרילנד. מאט ואליסון קיבלו שתי הלוואות. אחד היה משכנתא העיקרית של SunTrust למשכנתאות עבור $ 259,900, על 3.875%. הוריו סיפקו משכנתא שנייה ב -260 אלף דולר ב -1.88%. הם השתמשו כסף שנצברו ממכירת הבית הראשון שלהם לבצע מקדמה.

המלווים משפחה חייב לגבות לפחות את הריבית הפדרלית Applicable, הריבית המינימלית הנדרשת כדי לשמור על סיוע מלהיות מתנה.

3. הלווה משותף

למרות הסיכון להורים, שיתוף ההלוואה היא אפשרות נוספת. משכנתאות עם לווים משותפים היו כמעט רבע מכלל המשכנתאות החדשות לרכישה ברבעון השלישי של 2017, על פי חברת ATTOM Data Solutions, חברת נתוני נדל"ן.

Co-Loaning מסייע לווים להתגבר על היסטוריית אשראי מוגבלת או גבוה מדי חוב להכנסה יחס, אומר מקרה, של SunTrust למשכנתאות.

איך זה עובד

גם ההורים מבקשים את המשכנתא. הם חייבים לעמוד בדרישות האשראי של המלווה לחתום על ניירות הלוואה עם הילדים שלהם בשעה הסגירה.

מלבד המשכנתא עצמה, חוזה משפחתי נפרד יכול להגדיר ציפיות ופרטים כגון מי מקבל כמה הון העצמי כאשר הבית מוכר ומה קורה במקרה שמתעוררות בעיות, אומר סירקין, עורך דין הנדל"ן.

להורים המעוניינים להיות שותפים לווים, יש כמה דברים שכדאי לזכור:

• לא כל ההלוואות לאפשר שיתוף לווים, אז זה טוב כדי לאשר את האפשרות בעת קניות עבור משכנתאות
• המלווים מסוימים עשויים לקרוא שלב זה שיתוף החתימה, אשר עשויים להיות פרמטרים שונים, אבל התוצאה היא זהה: הורים וילדים אחראים באותה מידה על ההלוואה וכל החמיצו תשלומי המשכנתא
• האשראי של ההורים עלול להיות מושפע, מה שעושה את זה קשה לממן עוד רכישה גדולה מאוחר יותר, גם אם הילדים משלמים בזמן

עם כל windwinds מול לראשונה קונים הביתה, עזרה משפחתית לפעמים עושה את כל ההבדל.

מאמר זה נכתב על ידי Investmentmatome והוא פורסם במקור על ידי סוכנות הידיעות AP.