למה אין לנו ביטוח רכב ללא תקלות, בכל זאת?

רוב האנשים לא אוהבים את הרעיון לשלם עבור טעויות של מישהו אחר, אבל עבור כמה נהגים, זה אורח חיים. תריסר מדינות בארה"ב יש ביטוח רכב ללא תקלות, מערכת שבה כל ביטוח של הנהג משלם על הנזקים שלו בתאונה.

מדינות הציגו ללא תקלות כדי לשמור על עלויות לבדוק אבל היו תוצאות מעורבות. עם זאת, למערכת יש תומכים נלהבים רבים, גם כאשר כמה מדינות לשקול לפרק אותו. על מה כל המהומה? Investmentmatome פנה כמה מומחים כדי לגלות.

מהו ביטוח ללא תקלות?

ללא תקלה היא "מערכת של ביטוח רכב שבו נהגים המבוטחים שנפגעו על ידי רשלנות של מישהו אחר לקבל כמה מגבלות על זכותם לתבוע כי צד רשלני נזקי גוף פגיעה", על פי בורק כריסטנסן, מנהל ניהול סיכונים ו תוכנית ביטוח באוניברסיטת קנטקי המזרחית.

כיצד נהגים פגועים לשחזר נזקים? "כולם קונים כיסוי של צד ראשון. לא משנה מה קורה לאף אחד, אתה פשוט ללכת חברת הביטוח שלך ", אמר מייקל McCloskey, עוזר פרופסור בבית הספר של פוקס בית הספר לעסקים של פוקס. זה מקבל תובעים את כספם מהר יותר באופן אידיאלי ללא התדיינות משפטית יקרה.

No-Fault אינו מבטל את כל התביעות הקשורות באופן אוטומטי. נהגים ללא תקלות עשויים עדיין לתבוע, אבל הנזקים שלהם חייבים לעמוד בקריטריונים ספציפיים יש טענה לגיטימית.

"הרעיון מאחורי שום אשמה היה, בואו לשים גבול על מה אנשים יכולים לתבוע, ואז נוכל לחסל תביעות קטנות, ואנשים יחסוך כסף", אמרה קתי O'Donnell, לשעבר נשיא לשכת עורכי הדין מסצ 'וסטס.

אילו סוגים של ביטוח ללא תקלות קיימים?

את היסודות של ביטוח ללא תקלות הן זהות ממדינה למדינה, אבל כמה ליישם את זה אחרת.

לדוגמה, נהגים במדינות ללא תקלות חייבים להיות בעלי פציעה חמורה להביא חליפה, אך הקריטריונים של מדינות שונים זה מזה.

"חומרת הפגיעה נקבעת על ידי עלות ההוצאות הרפואיות בחלק מהמדינות. אם העלות עולה על סכום מסוים (בדרך כלל בין 1,000 $ ל 4,000 $), אז הנפגע שומרת לעצמה את הזכות לתבוע. במדינות אחרות, הרצינות נקבעת לפי סוג הפגיעה ", אמר כריסטנסן. הסוג הראשון נקרא גם "סף מוניטרי", הסוג השני נקרא "סף מילולי".

מדינות מסוימות גם מציעות, אבל לא מנדט, ללא אשמה. "בניו ג'רסי ובפנסילבניה הם נותנים לך את הבחירה", אמר מקלוסקי. "אם אתה בוחר את זה, אתה מקבל הנחה משמעותית על החלק אחריות של פוליסת ביטוח רכב שלך."

האם אין אשמה את המערכת הטובה ביותר עבור ביטוח רכב?

רוב המומחים מסכימים כי לא כל המדינות צריכות ללא תקלות. "מדינות שיש להם בדרך כלל יש ערים גדולות והם ליטיגליים יותר", אמר McCloskey. "חלק מהמדינות פשוט לא צריך להעביר את ההגבלות על זה."

במדינות כי יש שיעור גבוה של תביעות, McCloskey אומר שום אשמה יכולה להפחית התדיינות קל דעת - וכתוצאה מכך - פרמיות ביטוח.

"כל אחד, אם תיתן להם MRI של הגב שלהם, בטח ישתבש איתם, "אמר. "מצא כירופרקטור, רופא או עורך דין שישחק בכדור, ועכשיו יש לך תביעה".

לא אשמה לא שווה באופן אוטומטי חיסכון ביטוחי. מדינות שיש להם את התוכנית לראות פרמיות בכל רחבי המפה, עם כמה מן הכי פחות יקר, ואחרים בין לבין. ואם לא אשמה מקטין תביעות גם שנוי במחלוקת.

"המטרה המוצהרת של חיסכון בכסף לא עבדה בשום מדינה. יהיו לך לפחות שתי טענות ללא תקלות, ואם הסף יתקיים, תביעה פגיעה גופנית, במקום טענה אחת במערכת הנזיקין המסורתית, "אמר אודונל. "זה באמת יצר סיוט מינהלי במונחים של תביעות, והעלויות מועברות לצרכנים. לכן, פרמיות להגדיל."

לדעתו של אודונל, הדבר נובע בחלקו משום שאף מדינה לא מצאה סף יעיל. מסצ 'וסטס הוא 2,000 $, בר נמוך, בהתחשב בעלויות הטיפול הרפואי של היום.

O'Donnell גם מציין כי ספים עצמם יכול להיות בעייתי. "אם תגדיר סף, אנשים יפגשו אותו, "אמרה.

למרות העלויות החשובות, נהגים במדינות ללא תקלות עשויים להיות סיבות אחרות לאהוב או לא אוהב את החוק. "אדם נפגע בתאונה הוא הבטיח כיסוי כלשהו על פציעתו או שלה אם גם הגורם הגורם לתאונה לא יכול להיות ממוקם", אמר כריסטנסן.

מאידך גיסא, "מכיוון שכל נהג מבוטח מכסה את פציעתו, נהגים מסוכנים אינם משלמים על הסיכון שהם מציגים".

אילו אתגרים אין כל בעיה?

ללא תקלה זכה לפופולריות בשנות ה -70, כאשר אומצה על ידי 16 מדינות. אחרים איפשרו לנהגים לרכוש כיסוי של צד ראשון מבלי להגביל את יכולתם לתבוע. בשנים שחלפו מאז, שש מדינות ביטלו אותה - חלקן באופן זמני בלבד - ועמדתה אינה מובנת מאליהן במדינות שעדיין קיימות בה. פלורידה, מינסוטה ומישיגן יש לאחרונה נחשב - או שוקלים - שינויים חמורים במערכת.

עבור אודונל, כלכלה אינה הסיבה היחידה לביטולה של השיטה. "מבחינה פילוסופית, זה לא נכון. אתה צריך להחזיק את האדם אחראי, "אמרה.

אחרים, כמו McCloskey, להגן על שום אשמה. "אם אתה אדם חסר מצפון שירצה לנצל תביעה, אזי יש חסרון גדול, "אמר. "אבל אני לא הייתי תובע מישהו אלא אם כן סבלתי משהו רציני."

פגום מכונית תמונה דרך Shutterstock.