למה ביטוח חיים קבוע הוא רעיון רע עבור רוב האנשים
תוכן עניינים:
מאת פיטר קוליס
למידע נוסף על פיטר ב Investmentmatome של שאל יועץ
ביטוח החיים הוא חלק מסיבי של הכלכלה האמריקאית. עם יותר מ -20 טריליון דולר של ביטוח חיים בתוקף בארה"ב, זה אפילו גדול יותר משוק המשכנתאות.
עם זאת, ברוב המקרים, אחת הצורות העיקריות של ביטוח חיים - ביטוח חיים קבוע - הוא רעיון פיננסי רע עבור הצרכנים. רוב האנשים לשלם יותר מדי עבור זה בלי לראות שום תועלת בכלל, זה מייצר תשואות השקעה גרועה, ותמריצים המכירות עלול לגרום סוכני הביטוח להמליץ על מדיניות אשר לא יכול להיות בכושר הטוב ביותר עבור הצרכן.
הנה מבט מקרוב על כמה מן הסיבות ביטוח חיים קבועים הוא לא רעיון טוב עבור רוב האנשים.
חיים לטווח ארוך הוא לעתים קרובות יותר
הרעיון של ביטוח חיים קבוע הוא די פשוט: לשלם פרמיה שנתית, וכאשר אתה מת, המוטבים שלך לאסוף תשלום. זה מגן על המשפחה שלך מאובדן הכנסה, מיד בונה אחוזה ומכסה חובות במקרה של פטירתך. ביטוח חיים קבוע נמשך עד למותו של המבוטח וכולל מרכיב השקעה "ערך מזומנים".
צורה אחרת של ביטוח חיים הנקראת מונח ביטוח חיים נמשכת לטווח מסוים, כגון 10 או 20 שנים, במקום חיים שלמים, והוא משמש לעתים קרובות על ידי אנשים עם משפחות גוברת כדי להישמר מפני קטסטרופה כלכלית במקרה של מוות מוקדם.
חיים לטווח הוא אופציה טובה יותר עבור רוב האנשים, כי זה הרבה יותר זול ומציע ביטוח כאשר זה נחוץ ביותר. חיים לטווח אין ערך מזומנים, אבל מרכיב ערך מזומנים של ביטוח החיים הקבוע מציע תשואות השקעה גרועה.
זה קשה לשמור על קשר עם פרמיות שנה אחר שנה
אבל הנה היבט מזיק מאוד של ביטוח חיים קבוע: אנשים רבים אינם מכוסים על ידי המדיניות כאשר הם מתים. למעשה, כמעט 88% של מדיניות החיים האוניברסלית (סוג של ביטוח חיים קבוע) לא לשלם תביעה.
זה בעיקר בגלל שאנשים רבים מאפשרים מדיניות הקבע שלהם לשגות, ואת הסיבה מס '1 היא שהם לא יכולים להרשות לעצמם את הפרמיות עקב תקופה של אבטלה או נסיגה כלכלית אחרים. או שהם עשויים להחליט שזה כבר לא משהו שהם רוצים או צריכים.
ביטוח חיים לטווח יש רק שיעור תשלום נמוך, אבל החיים טווח נועד רק כדי לכסות אותך במשך מספר מסוים של שנים, בדרך כלל כאשר אתה צעיר או בגיל העמידה, ואנשים אשר לחיות ימים של מדיניות החיים שלהם בדרך כלל שמחים עשה כך. אבל מאז ביטוח קבוע נועד לכסות אותך עד מוות בכל גיל, שיעור התשלום הנמוך שלה הוא הגורם לדאגה רבה יותר.
כל אלה פרמיות בתשלום מפוליסה שחוקה פשוט ללכת לחברת הביטוח כמו רווח טהור, ולכן תעשיית הביטוח לא מוטרד על ידי שיעורי לשגות - למעשה, זה סומך עליהם. פוליסה שמעולם לא משלמת תביעה היא רווחית יותר למבטח מאשר פוליסה שמשלמת תביעה.
זה לא ידידותי לצרכן
סוכני ביטוח הם תמריץ למכור את הצרכנים מורכבים מדי ויקר יקר ביטוח חיים פוליסות בשל העמלות גדול. בגלל הצרכנים לעתים קרובות לא מבינים את המורכבות של ביטוח חיים, הם קונים מה הסוכן ממליץ - דברים כמו ביטוח חיים אוניברסלי משתנה עם אפשרות הטבה annuitized. אם זה מבולבל לך, אל תדאגי, זה מבולבל גם אני, ואני סוכן ביטוח מורשה.
אז הוא ביטוח חיים קבוע אי פעם אפשרות טובה? לא לעתים קרובות, לא. ביטוח חיים המונח הוא האפשרות הנכונה עבור הרוב המכריע של אנשים. זה זול, וזה מגן על המשפחה שלך.
זה רק הגיוני לקנות ביטוח חיים קבועים כאשר יש לך maxed את 401 (k) ו ROT IRA, שהן אפשרויות השקעה טובה בהרבה והם הרבה יותר יעיל לשמור על העתיד הפיננסי שלך; כאשר אתה יודע בוודאות שלעולם לא תבטל את המדיניות; וכאשר אתה מחפש מסוימים הנדל"ן מס יתרונות, מה שהופך אותו אופציה עבור כמה אנשים בעלי הכנסה גבוהה.
בעלי החיים הקבועים צריכים להעריך מחדש את צרכי ביטוח החיים שלהם ולבדוק אפשרויות חלופיות לפני שקובעים את מדיניותם. פרמיות ניתן לפעמים להתאושש על ידי ויתור על מדיניות עבור ערך מזומנים.
אפשרות נוספת היא למכור את הפוליסה למשקיע של צד שלישי; זה נקרא יישוב החיים. (גילוי מלא: החברה שלי היא ברוקראז 'של חיים). אם אתה זכאי, קונה מוסדי משלם לך תשלום מיידי במזומן (ממוצע של כ -20% מתועלתך), ואתה מעביר את הבעלות על הפוליסה לקונה. המשקיע ימשיך לשלם את דמי הביטוח עד שתמות ולאחר מכן לגבות את הטבות הפוליסה. החיים ההתנחלויות יכול להיות מורכב, כדי לוודא שאתה עושה את המחקר שלך לפני רודף אחד.
דולר שהרווחת קשה הם על כף המאזניים עם כל פוליסת ביטוח חיים, כדי לוודא שאתה לוקח את הזמן כדי לסקור את האפשרויות שלך ביסודיות לפני שתחליט.
פיטר קוליס הוא סוכן ביטוח חיים ומנכ"ל אוביד, סוכנות תיווך לביטוח חיים בסן פרנסיסקו.
