למעלה 10 דברים משקי הבית לא יספר לך על הכספים שלהם

מאת ריצ'רד מ. רוסו

למידע נוסף על ריצ'רד באתר שלנו שאל יועץ

בעידן זה של המדיה החברתית, שבה הפרטיות נראית כבעבר, יש כמה נושאים פיננסיים שנותרים בלתי נחקרים במעגלים הציבוריים.

אני מקשיב ומתעד אותם כיועץ פיננסי.

הנה העליון 10 דברים על כספים משקי הבית לא לעתים קרובות לשתף.

1. תרומת כסף לצדקה אינה עומדת בראש סדר העדיפויות: בתקופה של תקציבים מתוחים לאחר המשבר הפיננסי, מספר עצום של משקי בית מודים שהם אינם יכולים להרשות לעצמם תרומות כספיות ללא קשר לניכויי מס אטרקטיביים. עם זאת, הזמן שהם תורמים לארגוני צדקה עולה, במיוחד אלה עם נוכחות קרוב לבית - כנסיות, בנקים מזון, מקלטים לבעלי חיים, למשל.

2. הם מעדיפים משכנתאות בריבית משתנה: משקי בית מפוקפקים מבחינה כלכלית הם מציאותיים; הם מבינים את הסיכויים להישאר שלהם מגורים העיקרי במשך 15 או 30 שנים (התקופה של משכנתאות קונבנציונאלי קבוע קונבנציונאלי) הם רזה. שיעורי מתכווננת הם בדרך כלל נמוכים יותר מאשר שיעורי קבוע ותשלומים נעולים לתקופה מסוימת - 6, 7 או 10 שנים. תשלומי המשכנתא התחתונה לאפשר לבעלי בתים אלה להשתמש במזומן נוסף למטרות כגון פרישה חיסכון או הפחתת חובות לא מאובטחת. מדגם זה מוכן לקחת את הסיכון כי שיעורי עשוי להתאים גבוה יותר בסוף התקופה. הם מודעים לכובע על איך הריבית הגבוהה יכולה ללכת אבל מאמין הסיכון כדאי לקחת.

3. זה התהליך מעל המוצר:קרנות אינדקס אינן תרופת פלא. העמלות חשובות, אך קבוצה זו משוכנעת כי לאחר שני שווקים דוביים הרסניים בתקופת ההשקעה שלהם, הם כבר לא יכולים להרשות לעצמם הפסדים בתיק דו-ספרתיים. הם מאמצים את מבנה העמלות האטרקטיבי של האינדקס, כל עוד היועצים שלהם מסייעים באסטרטגיית שיווק מחדש ברורה ואמיתית, כדי למזער את הסיכון לסחיטת סיכון או אובדן הון. בספר "השקעה עם המגמה: גישה המבוססת על כללים לניהול כסף", גרגורי ל מוריס מניות תובנות ההיסטוריה של תעשיית השירותים הפיננסיים.

המחקר שלו התווה כי השוק מ 1927 עד 2012, כפי המיוצג על ידי S & P 500, היה במצב drawdown יותר מ 95% מהזמן; השוק עשה שיאים חדשים בכל הזמנים פחות מ 5% מהמקרים. משיכות של למעלה מ- 20% (שוקי דוב) עמדו בממוצע על 1,433 ימים, או על 5.6 שנים, ו -51 חודשים התאוששו לחלוטין. עבור רוב המשקיעים, זמן ההחלמה ארוך יותר. כאשר אתה מחשיב את תוחלת החיים או את הזמן הדרוש כדי לפצות על הפסדים, כמה שווקים דוב אתה יכול לסבול בחיים?

4. משחק בשמים: משקי הבית החכמים אינם מוכנים לכוון את כל החיסכון לחשבונות הפרישה של החברה. הם תמיד לדחות את ההכנסה במלואה לנצל את המעביד התאמה. לאחר מכן, להשקיע מס יעיל או ללא תשלום בחשבונות ברוקראז 'הופך פופולארי יותר. רווחי הון ממוסים לטובה על פני הכנסה רגילה אפילו ליחידים ולזוגות במדרג המס השולי הגבוה ביותר. בנוסף, יש את היכולת לקבל שליטה על מיסוי ההכנסה בעת פרישה הופך להתמקד; היכולת למזג הפצות הכנסה רגילות מחשבונות מס נדחים ורווחי הון מחשבונות לאחר מס, מעניקה גמישות רבה יותר למזעור גרור המס במהלך הפרישה.

5. הם אוהבים את כרטיסי האשראי שלהם: כסף חכם משקי הבית מבקשים להשיג אגרסיבי נקודות גמול עבור נסיעות לשלם את החשבונות שלהם מלא בממוצע 10 מתוך 12 חודשים של השנה. הם משתמשים בכרטיסים לכל רכישה אפשרית. כמו כן, הם משתמשים בכרטיס אשראי פירוט הדוחות בסוף השנה כדי לפקח על ההוצאות ולהפוך את המיקוד שלהם על תחומים של שיפור.

6. לא יותר מ -15% מכלל השווי הנקי במלאי המעסיק: אני כבר לא צריך לשדל את משקי הבית האלה למכירת מניות החברה. הם לגמרי על הלוח והגיעו למסקנה כי יותר מדי של השווי הנקי שלהם, כולל ההון האנושי שלהם, הוא קשור במעסיק שלהם. רבים ממשקי הבית מחזיקים 15% או פחות במניות המעסיקים, והם רגישים לסיכון יתר.

7. לא למסורות: גידול הפופולריות הן הלוואות לבני משפחה מחפשים להתחיל עסקים קטנים. הם מובנים מבחינה משפטית עם ריבית שנתית של 4% עד 10%. קבוצה זו מאמינה בפוטנציאל של ילדיהם ונכדיהם להיות יזמים מצליחים. הם מוכנים לקחת את הסיכון על המשפחה ולהאמין באופן רשמי תוכנן הלוואות intrafamily הם ברומטר טוב של המחויבות לעשות את מה שנדרש כדי לבצע סיכון מוצלח. הלוואות הם רובם מכריע יותר מאשר מתנות כספיות.

8. צמצומים הם מטרה מתמשכת: אני מתרשם מהרגישות של קבוצה זו לעומס. דברים נוספים שווים יותר מתח. הם משתוקקים לארגון ומפנים שטח. אני קורא לזה צמצום פעיל שבו משקי הבית האלה לוקחים מלאי על בסיס קבוע ומוכרים, מתנה ולתרום פריטים שאינם מתאימים לתוכניותיהם לעתיד של צמצום גודל המגורים העיקרי שלהם. הם מונעים להפחית הוצאות קבועים ומעדיפים להוציא כסף על חוויות, כולל אלה פשוטים כגון טיולי יום וארוחות מבושלות בבית עם בני משפחה וחברים.

9. המכללה אינה דבר בטוח: משקי הבית מתחילים לפקפק בתשואה על ההשקעה בחינוך הגבוה המסורתי, שכן העלויות ממשיכות לעלות.הם מסרבים לקחת הלוואות, להקריב פרישה חיסכון או שיש את הילדים להיות overwhelmed עם הלוואות לסטודנטים. על פי הדו"ח האחרון של סאלי מאיי "איך אמריקה משלמת עבור קולג '2014", גיוס ההון הכולל היה ברמה הנמוכה ביותר מזה חמש שנים. ארבעה מתוך חמישה משקי בית שאני פוגש הם בסדר אם ילדים מחליטים להשתתף במכללה קהילתית או בבית ספר מקצועי.

10. התשוקה למתנות החגים מתקררת: מעניין, קבוצה זו רצונות מפגשים חברתיים עם חברים ובני משפחה על קבלת או מתן מתנות. הם מעדיפים לבשל לך ארוחה מאשר לקנות לך סוודר. השיחה והזיכרונות חשובים לרווחתם.

אני בטוח ביתיים רבים חולקים דעות דומות.

הסודות שלך בטוחים איתי, אבל זה הזמן פרספקטיבות אלה פעולות להיות המיינסטרים.