יקר ארנק פיננס: מהו 401 (k) וכיצד אני להשקיע אחד?

מאת סוזן ליון

WeletFinance היקר הוא ההשקעה שלנו טור מוקדש כדי לענות על השאלות שלך דחוף ביותר & האוצר. יש לך שאלה? כתבו לנו בכתובת [email protected].

שלום @WalletFinance: החברים שלי כבר מדברים על שלהם 401 (k) s הרבה לאחרונה, וזה מדגיש אותי. קודם כל, האם אני באמת צריך 401 (k) ואם כן, למה? אם אני מקבל אחד, מהי הדרך החכמה ביותר להשקיע את הכסף שאני אוספת בו? בכנות, פונדר פחד

הפחד הפחד היקר, אל תפחד - Investmentmatome הוא כאן כדי לעזור! אנו גאים בך על נטילת היוזמה לשקול פתיחת חשבון 401 (k) הראשון שלך.

A 401 (k) היא פשוט תוכנית פרישה המוצעים על ידי המעסיק שלך, אבל אתה צריך לבחור להירשם אליו או שזה לא יבעט להילוך. זה חשבון נדחית מס; זה אומר שהוא מאפשר לך להשקיע מראש מס כסף בקרנות נאמנות כדי להציל ולהשקיע עבור פרישה, ומאפשר את הכסף שלך לגדול מבלי להיות במס באותו זמן. לא כל המעסיקים מציעים אותם, אבל כאשר הם עושים - ובמיוחד כאשר הם תואמים את הכסף שאתה מכניס - זה כלי חכם לנצל.

למה דחייה מס הוא חבר שלך

חשבון בעל יתרון מס כמו 401 (k) הוא דבר נהדר, מסיבה פשוטה זו: היתרונות של דחיית המס הם עצומים. תרשים זה מ ING מראה את היופי של דחיית המס:

בגלל הריבית המורכבת, חשבון שנותר לגדול ללא תשלום ייתן לך יותר כסף בסופו של דבר - גם אם הכסף שיוצא בסופו של דבר הוא במס בנקודת משיכה - מאשר חשבון המס על כל הדרך.

שלב ראשון: הצטרף.

ראשית, להבין אם המעסיק שלך יש 401 (k) מציע. אל תתבייש לשאול אם אתה לא יודע; זו שאלה נפוצה מאוד וכל המעסיק מצפה לקבל שאל על זה בשלב כלשהו. אם כן, להירשם: לא לשכוח להפוך את הניירת! זה מהיר וכדאי.

עליך לבחור מראש את אחוז המשכורת שלך לפני מס נכנס לחשבון, עם אחוזים טיפוסי החל 2 עד 10% בהתאם מה שאתה יכול להרשות לעצמך לשמור. בואו יום התשלום, חלק המשכורת יהיה מכן נכנס אוטומטית לחשבון 401 (k) שלך.

שלב שני: לקבוע את הקצאת הנכס שלך ומה להשקיע.

עכשיו יש לך אפשרויות של מה לעשות עם הכסף שאתה שומר בחשבון. חברות בדרך כלל מציעים מגוון רחב של חשבונות שנותנים משקולות שונות למניות, אג"ח, שוקי הכספים והמלאי של החברה. במובן מסוים, עושה את זה קל יותר מאשר להבין מה להשקיע מאפס כי האפשרויות שלך הם הרבה יותר מוגבל - התוכנית שלך משתמשת החברה כנראה כבר מוגבלת את האפשרויות לא מעט בשבילך, ובדרך כלל אתה יכול רק להשקיע בקרנות - הימור בטוח יותר ממניות החברה הפרטית.

עם זאת, קרנות אלה הם לא תמיד אלה היית בוחר אם אתה יכול לומר סה כ - כדי להיות בטוח לבחור בקפידה. בדרך כלל, 401 (k) קרנות לטובת השקעות "בטוח" כמו אג"ח האוצר או שוקי הכספים. אבל אם אתה משקיע צעיר לא מתכוון לפרוש במשך זמן מה, אתה יודע שהזמן הוא בצד שלך. אתה יכול להרשות לעצמך לנצל את הסיכון גבוה יותר, חוזר תשואות גבוה יותר. זה אומר שאתה צריך לנסות לבחור את המניות הון כבד זמין להשקעה, תוך כדי להיות בטוח לגוון בין שווי השוק, גיאוגרפיה, ערך לעומת צמיחה, וכו '

(שכחתי מה את הנכס העיקרי מחלקות? בדוק שלנו קבוצות נכסים עיקריות והקצאת נכסים פוסט מבוא כדי לעזור להנחות את ההשקעה שלך.)

שלב שלישי: שב והירגע. איזון מדי פעם.

אתה לא אוהב את החלק הזה? צפה הכסף שלך לגדול, ולפקח על זה כל כמה חודשים כדי לוודא שזה הכותרת בכיוון שאתה אוהב. יהיו תקופות של זמן, כאשר אתה יכול להעביר את הכסף שלך בין קרנות וכיתות הנכס, a.k.a. rebalancing החשבון שלך (ים).

שלב רביעי: לעזוב את העבודה הישנה שלך? אל תשכח את מזומן של מזומנים.

בין אם אתה משאיר עבודה בתנאים טובים או רעים, אתה זכאי לכל הכסף ששמרת ב 401 שלך (k) אז זה שווה את המבוכה הפוטנציאלית כדי לוודא שאתה מקבל את זה איפה שאתה רוצה את זה. אחרת, אתה ממש משאיר כסף שנצברו קשה על השולחן.

אתה בעצם יש אלה 3 הראשי 401 (k) אפשרויות rollover - אנו ממליצים הראשון:

• Reover את 401 (k) כדי IRA, אז אתה לא צריך לשלם מס על זה. אם אתה נאבק לעקוב אחר חשבונות רבים, אתה יכול לגלגל את כל עבודות 401 (k) s לתוך אותו IRA כפי שאתה הולך, אז יש לך רק סיר אחד גדול של כסף כדי להתמודד עם.
• שמור את 401 (k) עם תוכנית המעסיק לשעבר, אם הם מאפשרים את זה. עם זאת, הmployer הצליחו תוכניות בדרך כלל יש דמי גבוה יותר מאשר IRAs אז זה חכם להתגלגל בהקדם האפשרי. חברות מסוימות מאפשרות לך לשמור על התוכנית שלך איתם פעילים גם ברגע שאתה עוזב, אבל זה אומר שיש לך עוד חשבון כדי לעקוב אחר לאורך זמן.
• מזומן את 401 (k), אם כי אנחנו לא ממליצים על זה. אנחנו חושבים שזו האופציה הפחות רצויה אתה תאבד הרבה כסף שנשמר ממסים ועונשים. אל תעשה את זה אלא אם כן אתה זקוק נואשות לכסף עכשיו.

כמובן, אם אתה שוכח את 401 (k) ולאחר מכן זוכר את זה שוב מאוחר יותר, זה בערך כמו למצוא אוצר חבוי - מאות או אפילו אלפי דולרים שכחתם! אבל באופן אידיאלי, אתה לא תשכח את זה, וברגע שאתה עוזב עבודה אחת עבור אחר תוכל להגיש את המסמכים הדרושים (נציג HR צריך את זה) כדי rollover 401 שלך (k).

שאלות נפוצות אודות 401 (k) תוכניות:

ש: "האם יש לי 401 (k) אם אין לי עבודה או אם המעסיק שלי לא נותן חסות?"

• ת: לא, אבל אתה יכול להשתמש אחרים מנגנוני מס מתמצא לחסוך ולהשקיע עבור פרישה. Investmentmatome מספק תרשים השוואה של סוגים שונים של IRAs כאן.

ש: "אם כבר יש לי את מקסימום 401 (k) תרומות להגדיר, אני טוב? האם אני צריך לשמור יותר? "

• ת: זה תלוי בך, אבל חיסכון יותר הוא תמיד טוב יותר מאשר לחסוך פחות. אתה צריך לפחות להיות בטוח יש הציל כמה חודשים בשווי של קרנות חירום ביום גשום קרן, דבר אחד. אתה צריך גם להעריך כמה כסף תצטרך לשמור עבור לשימוש לפני הפרישה שלך, עבור הוצאות טיפוסי כגון דיור, נישואין, שכר לימוד במכללה, והוצאות גדולות אחרות. 401 (k) לא ניתן להשתמש עבור הדברים האלה לפני גיל הפרישה כך חשבון חלופי צריך להיפתח לחיסכון יהיה צורך בטווח הבינוני.

קנקן זהב בקצה קשת הפרישה

בעידן שבו העתיד של הביטחון הסוציאלי הוא לא בטוח לחלוטין, גמלאים צודקים להיות מודאג אם התוכניות הפיננסיות שלהם תימשך אותם לאורך כל הדרך פרישה. זה חכם יותר מאשר אי פעם להתחיל לחסוך ולהשקיע בגיל צעיר יותר, והמספרים מראים כי קודם אתה מתחיל, את הכסף שלך גדל יותר.

אתה לא יכול רק לדמיין את העתיד, וכמה שמח שלך בן 75 עצמית יהיה יום אחד, מסתכל על כמה החסכונות שלך גדלו במשך השנים? תודה מראש.

בכנות, @WalletFinance

רוצה ללמוד עוד? התחל על ידי קריאת inaugural שלנו השקעות 101 הודעות, מסגרת להשקעה ו שיעורי נכסים והקצאת נכסים.