3 סוגים מפחידים של 401 (k) עמלות

שמירה על פרישה לא צריך להיות מפחיד. א 401 (k) הציע דרך המעסיק שלך עושה חיסכון לעתיד נוח יותר - אבל כמה תוכניות יש צד אפל שיכול לרדוף אותך עם דמי מפלצתי.

חוק הפנסיה לעובדים של פרישה לעובדי עבודה בארה"ב דורש מעסיקים לחשוף מדי שנה את העמלות ולספק דוח רבעוני של עמלות והוצאות המוטלות על 401 (k) משתתפים. שאל את נציג משאבי האנוש שלך או את מנהל חשבון הפרישה שלך כיצד דמי להלן מוחלים על התוכנית שלך ומי משלם אותם.

דמי פחד כי לגרור למטה 401 שלך (k)

1. דמי השקעה. עלויות אלה מתחלקות לשלוש קטגוריות:

• יחסי ההוצאות הם דמי השנתיות הקשורים בקרנות נאמנות, בקרנות מדד ובקרנות נסחרות. את 401 (k) סביר להניח להציע מבחר קטן של קרנות אלה. כאשר אפשר, לבחור קרנות עם יחס ההוצאות הנמוך ביותר. יחס ההוצאה מחויב כאחוז שנתי מההשקעה בקרן.
• עומסי מכירה הם החיובים או העמלות ששולמו לאיש המכירות או לברוקר שמכר את הקרן. הימנע אלה עמלות על ידי בחירה ללא עומס הכספים.
• עמלות אחרות כוללות את עלויות השירותים, כגון ייעוץ השקעות. זה יכול להיות מחויב כשיעור קבוע או כאחוז מכמות הנכסים.

1. דמי שירות בודדים. אלה הם דמי ייתכן שתצטרך לשלם כדי לכסות את התכונות שתבחר, כמו לקחת הלוואה מהתוכנית.
2. דמי ניהול. A 401 (k) דורש משימות תפעוליות, כגון שמירה על רשומות ושירותים משפטיים. מעסיקים מסוימים משלמים את דמי הקשורים פעולות אלה, בעוד אחרים להעביר אותם אליך.

Escapeing את האימה של דמי יקר

העמלות הקשורות למשימות ניהוליות, יחד עם הוצאות השקעה, בממוצע כ 1% - מהנכסים המנוהלים, על פי מחקר שנערך על ידי המרכז האמריקאי לאקדמיה. חשבו על עובד שעושה כ -30,500 דולר בגיל 25 ומתכונן לפרוש בגיל 67. אומרים שהעובד הזה חוסך 5% מהמשכורת שלו, והמעסיק תואם ל -10% מסכום התרומה. אחוז אחד של דמי יוסיף עד כמעט 140,000 $ בחייו של אותו אדם, המחקר מחושב.

חלק 401 (k) תוכניות לגבות תשלום שטוח עבור עלויות הניהול, בעוד שאחרים להגדיר את העלות כאחוז הנכסים שלך בתוכנית. בשנת 2015, העלות השנתית הממוצעת של דמי ניהול היה 64 $ למשתתף, על פי סקר של חברת ייעוץ NEPC LLC.

תגיד שאתה על הוו לשלם עבור הרבה 401 (k) דמי. או אולי את התוכנית היא pricey כי דמי הם גבוהים וזמינים הכספים הם יקרים, וזה לעתים קרובות במקרה של תוכניות קטנות. אולי הגיע הזמן למצוא נתיב מילוט.

אם המעסיק שלך תואם כל חלק התרומות שלך, אתה עדיין צריך לתרום את הסכום - זה כסף חינם בעצם. לאחר מכן, לתרום חיסכון שנותר על חשבון פרישה הפרט. אם המעסיק שלך לא מציע התאמה או 401 (k), להתחיל עם IRA.

יש רק לעתים רחוקות דמי הקשורים IRAs, אלא אם אתה עובד עם יועץ פיננסי. בנוסף, לעומת 401 (k) s, הם בדרך כלל מציעים מאגר גדול יותר של השקעות, כולל בעלות נמוכה קרנות. אתה יכול לתרום עד $ 5,500 (או 6,500 $ אם אתה מעל 50) כדי IRA בשנת 2016. אם אתה מכה את זה מקסימום ועדיין יש דולר להשקיע, ראש חזרה שלך 401 (k).

בעת בחירה בין מסורתי או רוט IRA, שקול כי ההבדל הגדול ביותר בין השניים היא איך ומתי אתה מקבל הפסקה מס. אם תבחר IRA המסורתית, המסים הם עקב כאשר אתה לסגת ממנו פרישה. רוט IRA הוא ההפך. אתה תורם לאחר מס דולר, כלומר משיכות שלך מאוחר יותר אינם חייבים במס. אם אתה חושב שיעור המס שלך יהיה זהה או גבוה יותר מאשר עכשיו כאשר אתה מגיע לפרישה, רוט IRA סביר להניח כי הדרך ללכת.

לפי IRA מה שתבחר, יש לך אפשרויות לברוח דמי המבעית של 401 (k).

לורה McMullen הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. Twitter: @lauraemcmullen. סופר צוות Investmentmatome אריאל אושה תרם לדו"ח זה.