4 חלופות כאשר 401 שלך (k) לא לחתוך את זה

יש רשימה סופית של דברים שאתה יכול לשנות בעבודה - ואת המעסיק של פחות מ-פרישה תוכנית הכוכב כנראה לא ביניהם.

מה שעושה עבור 401 גרוע (k) הוא קצת בעין של המתבונן, אבל המאפיינים עשויים לכלול הצעות מוגבלות, עמלות גבוהות או לא להתאים החברה. להלן ארבע חלופות יכול להבטיח את תוכנית הפרישה של המעסיק שלך (או היעדרה) לא לשבש את התוכניות שלך לפרישה.

פתח IRA

חשבון פרישה בודדים, או של רוט או מגוון מסורתי, יכול לעזור לפתור עבור תוכנית בחסות המעסיק מנוגע על ידי אפשרויות נטל ושכר גבוה. IRA מספק הטבות מס מקביל ל 401 (k), אך עם מגוון רחב יותר של נכסים בדרך כלל נמוך יותר דמי הקשורים.

קחו למשל את תעודות הסל. היקפים האלה של עולם ההשקעות עדיין אינם מוצעים ברוב של 401 (k) תוכניות, על פי נתוני מכון ההשקעות של החברה, קבוצה מסחרית. עם IRA, תוכל לקבל גישה תעודות הסל, יחד עם מניות, אופציות ואג"ח; בינתיים, רוב המעסיק בחסות תוכניות מוגבלים הדדית או קרנות המדד.

יש אחד downside גדול של IRAs, עם זאת. חשבונות אלה נושאים סף תרומה מקסימלי נמוך יותר למטרות הטבות מס לעומת 401 (k): 5,500 $ לעומת 18,500 $ לעובדים מתחת לגיל 50. המגבלות גדלות ל -6,500 $ ו -24,500 $, בהתאמה, עבור אנשים בני 50 ומעלה.

אחר טוב לדעת: רוט IRAs יש מגבלות זכאות הכנסה, בעוד IRAs מסורתית לא (למרות המסורתי IRAs לעשות להגביל ניכויים עבור המפרנסים הגבוהים שיש להם גם גישה לתוכנית המעסיק). ההבדל העיקרי בין החשבונות הוא כאשר אתה במס: עכשיו עם רות, על הפצות עם מסורתי.

גם אם יש לך טוב 401 (k), IRA היא בחירה נבונה - ואת הפתיחה לוקח רק דקות. סקירה אפשרויות ספק IRA.

פתח חשבון תיווך במס

אם חשבון תיווך מקוון נשמע כמו משהו שמור לאנשים לסחור במניות כל היום, לחשוב שוב. חשבונות אלה גם לשרת את הצרכים של המשקיעים לטווח ארוך והם אלטרנטיבה טובה לחשבון פרישה קונבנציונאלי, במיוחד אם אתם מחפשים להשקיע יותר מ 5,500 $ מותר עבור IRAs.

כמו עם IRAs, תהיה לך גישה למגוון רחב יותר של השקעות מאשר רוב התוכניות בחסות המעסיק, יחד עם שיקול דעת על מה דמי הקשורים שתשלם. אבל יש חסרון משמעותי: אין הפחתת מס על התרומות, כך ההשקעות נעשות רק לאחר הדוד סאם לוקח את הנגיסה שלו, ואת הרווחים יהיה כפוף מסים, יותר מדי.

עם זאת, יש כמה כריות כסף לגישה זו. חשבונות ברוקראז 'אינם מציעים הטבות מס, ולכן ה- IRS אינו מטיל מגבלות על כמות הכסף שניתן להפריש. עבור משקיעים לקנות ולהחזיק, אתה רק במס על שיעורי מס רווחי הון לטווח ארוך, אשר עשוי להיות נמוך יותר מאשר שיעורי המס הרגילים, כאשר אתה לסגת. אחרת, מכירת השקעות שהחזקת במשך פחות משנה תעשה רווחים כפופים לשיעורי מס רווח גבוהים יותר.

להיות יצירתי

גם אם יש לך בסדר גמור 401 (k), יש סיבה טובה לרפד את הפרישה שלך קן ביצה עם חשבונות אחרים. החלופות הבאות אינן בהכרח קשות להגדרה, אך עליך לוודא שאתה עומד בדרישות ובצע את הכללים הרלוונטיים.

יש לך צד רווחי חלטורה? שקול פתיחת SEP IRA (SEP הוא קצרנות לפנסיה תעסוקה פשוטה), שהוא חשבון פרישה לבעלי עסקים או עצמאים. חשבונות אלה לשאת גבול תרומה גבוה יותר בתיאוריה - עצום $ 55,000 עבור 2018 - אבל זה אם אתה עושה הרבה כסף. אחרת, הסכום לא יעלה על 25% פיצוי שלך.

האם ספק הביטוח שלך מציע חשבון חיסכון בריאותי? חדשות טובות: יש דרך מתמצא להשתמש בחשבונות אלה עבור פרישה (ואת התרומות הם לניכוי מס ולהגדיל המס חינם, אגב). כסף שאינו משמש להוצאות רפואיות ניתן למשיכה לאחר גיל 65 ומשמש למטרות כלשהן ללא קנס; הרווחים והריבית יחוייבו במס כהכנסות.

לחפש פתרונות פנימיים

מחקר חלופות לתוכנית מחורבן 401 (k) לוקח זמן ומאמץ, וזה בטוח יהיה קל יותר אם המעסיק שלך הציע תוכנית טובה יותר. אם רק, נכון?

האם ניגש אל מחלקת משאבי אנוש שלך על 401 שלך (k)? אחרי הכל, תוכנית פרישה אטרקטיבי הוא אחד היתרונות של חברות רבות להציע למשוך - ולשמור - עובדים. להסביר מה חסר לך על התוכנית הנוכחית ולזהות פתרונות אפשריים לשיפור.

אתה יכול להיות האדם הראשון לדבר על התוכנית - או את המאה. אבל לא תדע עד שתשאל.

כמה עובדים עם בעיות רציניות על ניהול תוכניות הפרישה שלהם נקטו גישה דרסטית יותר: הולך לבית המשפט. העובדים הגיעו בהצלחה ליישובים לאחר הגשת תביעות נגד מספר חברות ידועות בשנים האחרונות, כולל לוקהיד מרטין וקראפט פודס. זה צריך להיות המוצא האחרון, עם זאת, אלא אם כן שנים של התנצחות משפטי הם הדבר שלך.