הבנת ביטוח השוכרים

פרמיית השכר השנתית הממוצעת בארה"ב היא רק 188 דולר, או קצת יותר מ -15 דולר לחודש, על פי נתוני המכון לביטוח. כי ביטוח השוכרים הוא בדרך כלל זול, זה השקעה חכמה. תחשוב על חלופה אפשרית, אשר היה משלם מכיס כדי להחליף את כל מה שיכול להיות פגום: התכשיטים שלך, טלוויזיה עם מסך שטוח, מחשב, רהיטים, בגדים וכן הלאה. וגם פוליסת ביטוח של בעל הבית לא תשלם על הוצאות המחיה שלך בזמן הבניין הוא תחת תיקון, או. ביטוח השכירים עושה.

עם זאת, רק 40% מהשוכרים אמרו שהם נושאים ביטוח, על פי מחקר של מכון המחקר לשנת 2015.

להלן הדברים החשובים לדעת לפני רכישת פוליסת ביטוח השוכרים.

מה שכירי ביטוח מכסה

ביטוח שכירים רגיל, המכונה מדיניות HO-4, מחזיר לך על אובדן או הרס של חפצים אישיים מ 16 אירועים ספציפיים. הם כוללים:

• אש או ברק
• סופה או ברד
• פיצוץ
• מהומה או מהומה אזרחית
• נזק שנגרם מטוסים
• נזק שנגרם על ידי כלי רכב
• עשן
• ונדליזם או שובבות זדונית
• גניבה
• התפרצות געשית
• חפץ נופל
• המשקל של קרח, שלג או שלג
• פריקה בשוגג או הצפת מים או קיטור מתוך אינסטלציה, חימום, מיזוג אוויר או מערכת ממטרה אוטומטית למניעת שריפה, או ממכשיר ביתי
• פתאומי ו מקרי מקריעה, פיצוח, פיצוץ, שריפה או bulging של קיטור או מערכת חימום מים חמים, מערכת מיזוג אוויר או מערכת כיבוי אש אוטומטית
• הקפאה של אינסטלציה, חימום, מיזוג אוויר או מערכת כיבוי אש אוטומטית, או של מכשיר ביתי
• נזק פתאומי ומקרי של זרם חשמלי שנוצר באופן מלאכותי (אינו כולל הפסד לצינור, טרנזיסטור או רכיב אלקטרוני דומה)

מה השוכרים הביטוח אינו מכסה

ביטוח השוכרים לא ישלם על נזק מרעידות אדמה או שיטפונות, כלומר תצטרך לשלם עבור תיקונים אם אתה נגרם הפסדים עבור אחת הסיבות הללו. ביטוח המבול זמין תחת מדיניות נפרדת מן הביטוח הלאומי המבול תוכנית ואולי ישירות מחברת הביטוח שלך השוכרים גם כן. ביטוח רעידת אדמה גם ניתן לרכוש בנפרד או כמו המלצה או רוכב למדיניות השוכרים שלך.

הגנות יקרות אחרות

אנשים רבים חושבים על ביטוח השוכרים כמו כיסוי רכוש אישי בלבד. אבל רגיל ביטוח השוכרים כולל גם הגנות אחרות שיכול להיות בעל ערך עבורך. הם כוללים:

ביטוח אחריות: אם מישהו נפגע בבית שלך בגלל רשלנות שלך תובעת אותך, תביעה יכול להרוס את הכספים שלך במשך שנים. חלק האחריות של פוליסת ביטוח השוכרים שלך מכסה אותך באירועים אלה, ומגן עליך מפני תביעות בגין נזק גוף או נזק לרכוש. זה גם מכסה נזק לך ולמשפחה שלך בטעות לעשות לאחרים. מדיניות אחריות גג, אשר עולה עוד, יכסה גם אותך על הוצאת דיבה והשמצה. מטריה בעיטות כאשר אתה מגיע להגבלת האחריות שלך.

אחריות גם בדרך כלל מכסה אותך אם הכלב שלך נושך אורח, שכן או זר, או על או את הנכס. כמה מבטחים לכלול עקיצות הכלב מן מדיניות השוכרים, עם זאת, אז אם יש לך כלב, לבדוק עם הסוכן שלך כדי להיות בטוח שאתה מכוסה.

פוליסת ביטוח השוכרים מכסה בדרך כלל הן את עלות הייצוג המשפטי בתביעה והן את כל הנזקים המוענקים לצד האחר. גבולות האחריות מתחילים בדרך כלל ב -100 אלף דולר ומגיעים ל -500 אלף דולר; כמה מומחים ממליצים מינימום של 300,000 $.

הגנה על חבות גם בדרך כלל כוללת ללא תקלות כיסוי התשלומים הרפואיים. על פי מידע ביטוח המכון, זה "מאפשר למישהו שנפגע על הנכס שלך פשוט להגיש את החשבונות הרפואיים שלו ישירות חברת הביטוח שלך, כך החשבונות ניתן לשלם מבלי להזדקק לתביעה."

הוצאות מחיה נוספות: אם הבית שלך נהרס באסון מכוסה על ידי המדיניות שלך, ביטוח השוכרים משלמת עבור הוצאות המחיה הנוספות שלך. אלה כוללים חשבונות המלון, ארוחות במסעדה ועלויות אחרות כמו הבית שלך לתיקון.

איך החזר עובד

חברות הביטוח בדרך כלל מציעים מבחר של שני סוגים של החזר עבור פוליסות ביטוח השוכרים:

• "עלות החלפת" מדיניות לשלם עבור העלות בפועל של החלפת החפצים שלך. לדוגמה, אם הטלוויזיה שלך היא הפסד, סכום החזר יהיה עבור טלוויזיה חדשה, דומה.
• פוליסות "ערך מזומנים בפועל" משלמות כדי להחליף את החפצים לפי ערכם בעת ההפסד. זה אומר שאתה מקבל סכום זה מבוסס על פחת. לדוגמה, אם יש לך טלוויזיה כי היה בן שנתיים, היית מקבל סכום זה יאפשר לך לקנות טלוויזיה בת שנתיים. אם אתה רוצה טלוויזיה חדשה, אתה תשלם את ההבדל בעצמך.

כיסוי עלות ההחלפה יקר יותר - בדרך כלל על 10% יותר מאשר כיסוי ערך מזומנים בפועל, על פי המכון למידע ביטוח. אבל אם אתה חושב שאתה רוצה פריטים חדשים לגמרי כדי להחליף את אלה שאבדו במקרה אסון להתרחש, אתה צריך להוציא את הכסף הנוסף עבור כיסוי עלות החלפת.

פריטים חשובים מסוימים עשויים להזדקק תשומת לב מיוחדת, אם כי, עם מה שנקרא רוכב. לדוגמה, מדיניות ביטוח השוכרים בדרך כלל מכסה את הסכום שהיא משלמת עבור גניבת תכשיטים ב -1,500 דולר. פריטים כמו שעונים, פרוות, כלי כסף וכלי נשק יש כובעים נמוכים עבור כיסוי גניבה. אז אם יש לך טבעת יהלומים יקרות מסרו את סבתא שלך, עדיף לשאול את הסוכן שלך אם תצטרך רוכב כדי לכסות את הערך המלא שלה.

מי צריך ביטוח השוכרים

כמה בעלי הבית ידרוש ממך יש ביטוח השוכרים לפני שתחתום על חוזה שכירות, או לקנות אותו בתוך פרק זמן מסוים. בדרך כלל, זאת השיחה שלך.

אם השוכרים הביטוח הוא אופציונלי, לשאול את עצמך אם אתה יכול להרשות לעצמך להחליף את כל החפצים שלך אם הם אבדו, פגום או נהרס. אם התשובה היא לא, ביטוח השוכרים הוא לקנות חכם.

אם רכושך הארצי מסתכם בפוטון, מכונת קפה ומברשת שיניים, אתה כנראה לא צריך ביטוח השוכרים.

הנחות ועוד דרכים לשמור

רוב חברות הביטוח מציעות הנחות אם יש לך גם את השוכרים ואת פוליסת ביטוח רכב איתם (נקרא bundling), או אם הדירה שלך יש מערכת אבטחה, גלאי עשן או מנעולים deadbolt.

אם אתה מחפש דרכים נוספות לחסוך כסף, שקול להעלות את ההשתתפות העצמית שלך. זה הסכום אשר ינוכה מן התביעה שלך תביעה ביטוח עבור אובדן רכוש. לדוגמה, אם יש לך 1,000 $ deductible ו תביעה עבור $ 5,000 נזק לרכוש, ביטוח שלך יהיה לבדוק $ 4,000. ככל deductible שלך, זול יותר את שיעורי. זכור כי תשלם את deductible בכל פעם שאתה להגיש תביעה אובדן רכוש.

כאשר מחליטים על סכום ההשתתפות העצמית, שאלו את עצמכם: כמה אתה יכול לשלם מכיסו במקרה של אסון?

לא קיימת השתתפות עצמית בתביעות חבות כנגדך.

דע מה יש לך

חשוב לראות מה החפצים שלך שווה כי התשובה תעזור לך להחליט כמה כיסוי אתה צריך. סוכן הביטוח שלך יכול לעזור לך לאתר את הסכום הנכון של כיסוי, יותר מדי.

ביצוע המלאי לפני בעיה מתרחשת חיונית כדי לקבל את הכסף התביעה אתה זכאי. רשום למטה כל פריט שבבעלותך יחד עם הערך שלו ומידע מזהה, כגון מספר סידורי. כלול את כל מה שיש לך על הרשימה שלך - אפילו כלי מטבח, מכשירי חשמל, מגבות ומצעים.

תוכנה חופשית זמין ב KnowYourStuff.org יכול לעזור לך מלאי החפצים שלך. רוב חברות הביטוח יש גם כלים מקוונים כאלה ומשאבים. בדוק עם הסוכן שלך.

לסיר בחנויות

למרות הממוצע דמי השכירות פרמיה היא ערך טוב ב 188 $ בשנה, המחירים משתנים ממדינה למדינה. להלן מדינות עם הכי פחות יקר לפחות שכר הדירה הממוצע שיעורי:

היקר ביותר:

• מיסיסיפי, 250 דולר
• טקסס, 247 $
• לואיזיאנה, 246 $

הכי פחות יקר:

• צפון דקוטה, $ 113
• דרום דקוטה, 120 $
• ויסקונסין, 130 דולר

מציאת ביטוח השוכרים הטוב ביותר פירושו קניות ברחבי עבור הכיסוי הנכון במחיר טוב.

הסיפור הזה עודכן. הוא פורסם במקור ב -19 בספטמבר 2013.

חואן קסטילו הוא סגל צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @JCastilloNerd.

תמונה באמצעות iStock.