4 מפתחות קונסולידציה החוב בהצלחה

כאשר הכספים האישיים שלך מתנודדים על הסף, האינסטינקט הראשון שלך יכול להיות לעשות משהו דרסטי. להקפיא את כרטיסי האשראי שלך גוש של קרח. מבטיח לא לאכול שוב. לוותר על המנוי שלך ב- Netflix.

טקטיקות אלה עשויים לעזור, אבל מומחים פיננסיים אומרים לשלם את החוב דורש תוכנית מקיפה יותר. אסטרטגיה אחת משותפת היא איחוד החוב, מתגלגל חובות מרובים לתוך הלוואה אחת או כרטיס אשראי בריבית נמוכה יותר.

"איחוד החוב למקום אחד יכול להיות מעצים ומועיל מבחינה פסיכולוגית כי זה מרגיש לניהול", אומר מתיו אייזק, פרופסור לשיווק בבית הספר אלברטס אוניברסיטת סיאטל של בית הספר לכלכלה וכלכלה.

אבל איחוד החוב אינו פתרון לכולם.

קונסולידציה פועלת בצורה הטובה ביותר עבור חובות בריבית גבוהה כגון כרטיסי אשראי. משקי הבית שנשאו חוב של כרטיסי אשראי בשנה שעברה היו יתרות ממוצעים של 16,748 דולר, כך עולה ממחקר שנתי של חברת Investmentmatome, אתר כספים אישי.

אנשים אשר ההכנסות וההוצאות שלהם לא יאפשר להם לפתור בעיות חוב באמצעות איחוד או ייעוץ אשראי צריך לשקול פשיטת רגל, אומר ג 'ון ראו, עורך דין לאומי חוק הצרכן מרכז.

איחוד החוב שלך הוא רק ההתחלה של תהליך ארוך. הנה ארבעה מפתחות כדי לגרום לזה לעבוד.

לעשות תקציב מציאותי

"כדי שהאיחוד יעבוד היטב, חייבת להיות תוכנית ברורה של התקפה", אומר יצחק.

תקציב בסיסי מקצה כסף עבור תשלומי החוב, קרן חירום ותרומות לחיסכון פרישה, אבל זה לא מספיק כאשר איחוד, אומר לארה למב, מתכנן פיננסי מוסמך בחברת קליפורניה אבקוס Wealth שותפים.

תקציבים מוצלחים נמנעים מלהוסיף חובות על ידי חשבונאות בגין הוצאות נדירות, כגון דמי רישום לרכב, וכן תקופות של השנה בה הוצאות גבוהות, כמו החגים, אומר לאמב.

הם גם להשאיר מקום כיף.

"אנשים ימשיכו בהוצאות" דיאטה "ואז ירגישו כאילו הם מתאפקים כל כך הרבה זמן שהם יוצאים ומרסקים", אומר לאמב. "תקציב מציאותי נותן לך מספיק כדי להוציא על דברים שאתה ערך ואתה אוהב."

צא באמצעות הכרטיסים שלך

הכלל הבסיסי של איחוד הוא לא באמצעות כרטיסי האשראי שלך כפי שאתה משלם את החוב.

אנשים לחתוך את הקלפים שלהם, לנעול אותם או להקפיא אותם בקרח, שיטות שנראה קיצוני אבל מומחים אומרים יכול להיות יעיל. טקטיקות כאלה ידועות בשם "התקני מחויבות" ומסייעים לאנשים להשיג מטרות ארוכות טווח, אומרת רבקה רוזה, מנהלת תוכנית הכללה פיננסית בחדשנות לעוני, פעולה שלא למטרות רווח שערכה מחקר על פירעון החוב.

כדי להישאר מחויבים, לכתוב למה אתה רוצה להיות ללא חוב וכמה פעמים אתה תעשה תשלומים, ולהגדיר תזכורות תקופתיות כדי לבדוק את ההתקדמות שלך, אומר Rouse.

נעילת כרטיסי משם לא אומר לסגור חשבונות, אשר עלול לפגוע האשראי שלך. החריג היחיד לחוסר השימוש הוא תשלום נומינלי על הכרטיס שלך כל כמה חודשים - ששולם בזמן ובזמן מלא - כדי לשמור על החשבון פעיל האשראי שלך ללא פגע, אומר שון Tydlaska, מתכנן פיננסי מוסמך במשרד קליפורניה Ballast Point תכנון פיננסי.

השווה מוצרי קונסולידציה

כרטיסי העברה איזון מאפשרים לך להעביר את החובות מכרטיסי אחרים ולא לגבות ריבית לזמן מוגבל - הטובים ביותר מציעים מ 15 עד 21 חודשים - לאחר מכן הריבית דו ספרתי בעיטות פנימה רוב הקלפים תשלום דמי העברת האיזון דורשים טוב ציוני אשראי והכנסות גבוהות כדי להעפיל.

כדי לשפר את הסיכויים שלך לקבל אחד, להוסיף את כל מקורות הכנסה פוטנציאליים - כולל כסף בחשבון החיסכון שלך ו 401 (k) - ואת הרשימה הכוללת על הבקשה שלך, לא רק את המשכורת שלך, אומר Tydlaska.

החוב קונסולידציה הלוואות בדרך כלל מגיעים עם ריבית נמוכה יותר מאשר כרטיסי אשראי, ואתה יכול ללוות יותר כסף. שערי תלויים בפרופיל האשראי שלך וכמה החוב יש לך. משאיל כי שולח כסף ישר לנושים שלך יכול להסיר את הפיתוי להוציא את הכסף במקום להשתמש בו כדי לשלם את החוב. רק קומץ המלווים - כולל וולס פארגו, גלה ו FreedomPlus - מציעים אפשרות זו.

לגייס תמיכה מוסרית על המטרה שלך

החוב עשוי להרגיש כמו נושא מביש, אבל תמיכה עמיתים הוא מניע חזק יכול להחזיק אנשים דין וחשבון, אומר אייזק ורוס.

קבוצות תמיכה החוב, פורומים מקוונים או קרוב משפחה יכול להשאיר אותך על המסלול כדי להגיע אל המטרה שלך. אפילו המלווים באינטרנט - כגון Payoff ו Prosper - מציעים המלצות מותאמות או יישומים להניע לווים.

Amrita Jayakumar הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @ajbombay.