ארבע מילים לתכנון פרישה טוב יותר

מאת ריצ'רד מ. רוסו

למידע נוסף על ריצ'רד באתר שלנו שאל יועץ

מה מכשולים לגרום לך לסטות מן הקורס כשזה מגיע לתכנון פרישה? הגדלת הסיכויים להצלחה לא צריכה להיות מוחצת, שכן פתרונות לפעמים יכול להסתתר במראה. קחו את ארבע המילים האלה:

1. לא. אם יש לך את הרגל של ההלוואות כסף לחברים וקרובים אשר לעתים נדירות לעשות מאמצים כדי להחזיר לך, זה הזמן לעשות פרישה שלך עדיפות להשתמש במילה "לא" לעתים קרובות. אתה לא צריך להסביר. אם אתה נלהב לעזור, לשקול את התמיכה שלך מתנה. נסה להגדיר כללים אם אומר "לא" קשה. לדוגמה, להקים סכום מסוים בתקציב שלך עבור הלוואות. לעולם לא להשאיל ללווה אותו פעמיים באותה שנה. להקטין את תקציב ההלוואה ב -10% בכל שנה עד שבסופו של דבר זה כל כך חסר משמעות, כי אתה מרגיש נבוך מדי לומר משהו אבל "לא".

דחיית או חיסכון הפנסיה שלך על ידי הצבת עדיפות על תוכניות חיסכון החינוך או על ידי לקיחת חובות מופרז לעזור לילדים שלך במימון במכללה גם מגיע "לא".

באופן טבעי, אתה רוצה את הילדים שלך לשגשג, עם זאת, כאשר מגיע הזמן לפרוש, אין הלוואה, סיוע כספי או הזדמנויות מלגה זמין לך. לילדים יש אפשרויות מימון, אבל אתה לא. קשה "לא" לא הכרחי.

אולי אתה יכול חלקית לסבסד את עלויות החינוך או לחפש פשרה כגון אוניברסיטה ציבורית מול מכללה פרטית. בשמונה מתוך 10 כל תוכניות שתכננתי, הפרישה נדחית על ידי לפחות שש שנים, כאשר ההורים מחליטים לרגל את כל הצעת החוק לחינוך ילדיהם. אם משפחות להתפשר, ראיתי תוכניות פרישה נדחה רק כמה שנים.

מיץ 'אנתוני, מחבר הספר "הפרישה החדשה", מתאר את הפנסיונר המודרני כמנסה להכות באיזון מושלם בין חופשה לבין ייעוד. במילים אחרות, אולי את תוכנית הפרישה המושלמת היא לומר "לא" לפרוש. התפיסה המסורתית של פרישה היא אכן גוססת.

2. המתן. הטעות הנפוצה ביותר שאני רואה: גמלאים אשר מתכננים לקחת הטבות פרישה ביטוח לאומי לפני גיל הפרישה המלא שלהם. לו רק אמרו, "חכה", הם היו מוסיפים אלפי דולרים נוספים לפרישתם.

הייתי צריך לומר "לא" ללקוחות שרוצים לפרוש בגיל 62. מה עוד שלוש שנים? זה הולך מהר והמתנה יכולה להיות רווחית. על פי מחקר שנערך על ידי T. Rowe מחיר 2008, עובד שלוש שנים יותר, מחכה לפרוש עד גיל פרישה מלא וחסכון 15% מהשכר השנתי שלך יכול להגדיל את ההכנסה השנתית שלך מתיק ההשקעות ב -22%. אם אתה יכול לעבוד עוד חמש שנים ולשמור 25% מהמשכורת השנתית שלך - זה לוקח קצת עבודה - אז אתה יכול לצפות מפתיע 50% יותר הכנסה פרישה.

אם אתה מחכה להתחיל הטבות ביטוח לאומי עד גיל 70, זה אומר עלייה של 8% בתוספת התאמות של עלות החיים. איפה עוד אתה יכול לקבל מובטחת 8% בשנה?

3. למכור. על פי מאמר שפורסם לאחרונה על ידי מייקל קיטצ'ס, המו"ל של דו"ח קיטצ'ס, ווייד ד Pfau, פרופסור להכנסה פרישה בקולג 'האמריקאי, הפחתת החשיפה למניות בתחילת הפרישה, ולאחר מכן להגדיל את זה לאורך זמן היא אסטרטגיה יעילה להגיע ההוצאות לכל החיים ויעדי התיק.

ליבו של המחקר הוא "תוכנית U" - "בצורת U" הקצאת שבו המניות הן נתח גדול יותר של תיק באמצעות הצטברות / הגדלת ההון האנושי בשלב, אך ירידה בתחילת הפרישה, ולאחר מכן להגדיל שוב במהלך הפרישה פרק זמן.

הרעיון של הפחתת החשיפה למניות בתחילת הפרישה והגדלתה מאוחר יותר נשמע מנוגד - אם כי מתוך שוק ומבט רגשי, זה סביר, במיוחד עכשיו.

ראשית, להיות רגיש לרמה הנוחות שלך, שכן המעבר מ הצטברות תיק לאסטרטגיית ההפצה יכול להיות מלחיץ. מעקב אחר ההתקדמות עם שותף פיננסי או צד שלישי אובייקטיבי לפחות בכל רבעון לצורך אימות והתאמה.

שנית, המניות אינן זולות המבוססות על מדדי שווי מחיר לטווח ארוך. מכירת אם אתה קרוב או פרישה עשויה להיות אסטרטגיה יעילה. עם זאת, ייתכן שיהיה עליך לאזן מחדש את תיק כדי לשחרר מספיק מזומנים כדי להתחיל פרישה חשבון משיכות.

לבסוף, למרות מילת המפתח היא "למכור", אל תשכח להוסיף מעת לעת את הקצאת המניות שלך.

4. Shift. להיות פתוח ראש מוכן לשנות תוכניות. אחרי שני שוקי המניות הרסניים שנמכרו מאז שנת 2000, ושינויים מבניים בתעסוקה, כולל הפסד קבוע של מקומות עבודה, אנחנו רגילים להתמודדות עם מצוקות פיננסיות, ולהעביר את החשיבה שלנו להתאמה לתנאים הנוכחיים. פעולות מחוץ לשליטתך - כגון שיעורי ריבית גרועים על אופציות שמרניות כמו תעודות פיקדון - יכולות לשבש את החיסכון הפנסיוני ואת תזרים המזומנים. במובנים רבים, המיתון הגדול מוטיבציה מראש לפנסיונרים לעבוד יותר זמן לפקח בזהירות על החוב שלהם.

בנוסף, להעביר את החשיבה על המשך לשמור אגרסיבי בחשבונות פרישה כפי שאתה להתקרב פרישה.אם 80% או יותר מההשקעות שלך נמצאים בתוכניות מס נדחות, ואתה חמש שנים או פחות מיום הפרישה שלך, שקול לפגוש את המעסיק במשחק פרישה תוכניות ושמירה את שאר חשבונות התיווך במס. אסטרטגיה זו מאפשרת גמישות רבה יותר בתכנון מס במהלך שלב הנסיגה, שכן בדרך כלל רווחי הון חייבים במס בשיעורים נמוכים מהרווח הרגיל המופץ מחשבונות פרישה.

מקצועי מוסמך מס מקצועי יכול ליצור תהליך היברידי שבו כספים נשלפים משני מס נדחים ונכסים לאחר מס.

לשנות את הגישה שלך על קצבאות. מטרת הקצבה היא לספק הכנסה אתה לא יכול לחיות ימים ארוכים. בצורתו הטהורה ביותר, קצבת הכנסה, בין אם מיידית או נדחית, ניתן להשתמש כדי לחזק את ההכנסה לכל החיים ביטוח לאומי.

תכנון פרישה הצלחה ושביעות רצון לא צריך להיות מכריע. מילים פשוטות יכול להיות כלי רב עוצמה כדי לחתוך את הבלבול. אילו מילים אחרות תשקול?