5 דרכים בטוח כדי לנצל את IRA רוט שלך לפני שאתה פורש

מאמר זה עודכן ב 5 יולי, 2013

מלבד היותו סוג נהדר של חשבון פרישה שיכול לחסוך לך אלפי מסים בטווח הארוך, רוט IRA יכול להיות מנוצל כמו פנטסטי, חיסכון במס "חירום, מכללה, רפואי, או בית למטה תשלום" קרן לפני גיל 59 1 / 2.

לא רק אתה יכול להשקיע את הכספים שלך עם זאת אתה רוצה (תקליטורים, אג"ח או מניות) ב ROT IRA , אבל ייתכן שלא תצטרך לשלם מס הכנסה או 10% עונש נסיגה מוקדמת על הרווחים כאשר אתה לוקח את הכסף החוצה.

IRS מאפשר לך לקחת "הפצות" (משיכות) מ Roth IRA שלך לפני 59 1/1 ללא עונש או מיסוי של הרווחים אם הם עומדים בכללים מוקדם הפצה מתאימים.

אבל לפני שאנחנו עוברים על אלה, יש כמה כללים בסיסיים של רוט IRA שעליך לבצע כדי לפתוח חשבון, לבצע תרומות ולקבל הפצות.

חוקי IRA הבסיסיים של Roth כדי לשמור על Mind:

• ההכנסה ברוטו המותאמת שלך (MAGI) חייבת להיות מתחת ל -112,000 $ עבור פילרים בודדים, ו- $ 178,000 עבור זוכים משותפים עבור זכאות מלאה בשנת המס 2013.
• אתה לא יכול לתרום יותר מ 5,500 $ (6,500 $ אם מעל גיל 50) בסך הכל בחשבונות IRA ו- ROT IRA משולבים בתוך שנת המס.
• אתה חייב להיות רוט IRA נפתח במשך חמש שנים המס כדי לקבל הפצות מוקדמות מוסמך.

אם אתה מתאים את הצעת החוק לאחר קריאת כללים אלה, אתה יכול לקרוא על מנת לקבל התפלגויות מוקדמות (לפני גיל 59 1) מ ROT IRA שלך ללא עונש 10% או מיסוי של הרווחים.

אתה יכול להשתמש ROT IRA שלך כמו:

1. קרן חירום לגיבוי

לא הייתי ממליץ על הפרת ה- ROT IRA אם זהו חשבון הפרישה היחיד שלך, אך אם מיצית את קרן החירום הנוכחית שלך מכל סיבה שהיא וזקוקה לכסף, ניתן להשתמש ב- IRA של Roth גיבוי גדול.

תחת מס הכנסה "חוקי ההזמנה" כל התרומות שלך לחשבון ניתן למשוך בכל עת ללא מס או עונש. רק תזכור לעזוב את הרווחים שביצעת בחשבון או שאתה תהיה במס נתון 10%.

2. A College College

לחשוב על הולך לתואר שני, מכללה מסורתית או אפילו בית ספר מקצועי כדי לחדד את הכישורים שלך אבל לא יכול לקבל מספיק הלוואות לסטודנטים או מענקים? אתה יכול להשתמש ROT IRA שלך הפצות לשלם עבור "הוצאות מתאימות" ההשכלה הגבוהה עבור עצמך, בן הזוג שלך, הילדים שלך או אפילו הנכדים שלך ברוב המקרים.

את הכספים ניתן למשוך ומשמש ללא מס או עונש על שכר הלימוד, אגרות, ספרים, ציוד וכל הציוד הנדרש כדי להירשם לבית הספר על-תיכון. אם אתה רשום בבית הספר זכאי לפחות חצי שעה, אתה יכול אפילו להשתמש בכספי הוצאות לחדר ולוח.

אם אתה רק מתחיל לחסוך עבור המכללה, לשקול תוכנית 529 או קרן חינוך Coverdell במקום כמו תרומות קרן אלה בנפרד בנפרד 5,500 $ שלך IRA / ROT IRA השנתי להגביל.

3. A גיבוי רפואי קרן

האם אתה ללא ביטוח רפואי או האם יש לך הוצאות רפואיות משמעותיות לא מכוסה על ידי הביטוח שלך? אם אין לך HSA או FSA כדי לצייר מ, אתה יכול להשתמש רוט IRA קרנות מס ועונש חינם לעבר unreimbursed הוצאות רפואיות אם הם ביחד להוסיף למעלה מ -7.5% מההכנסה ברוטו מותאם שלך (AGI).

את הכספים ניתן להשתמש גם כדי לשלם פרמיות ביטוח רפואי (כמו COBRA או ביטוח פרטי) אם קיבלת דמי אבטלה במשך 12 החודשים האחרונים. ניתן גם להקיש על ה- IRA של רוט שלך ללא השלכות במקרה של מחלה קשה או נכה לצמיתות.

4. פעם ראשונה homebuyer למטה תשלום קרן

זהו השימוש הפופולרי ביותר של רוט IRA רוט והוא יכול לחסוך לך אלפי מסים כאשר הגיע הזמן לקנות את הבית הראשון שלך. אתה יכול גם להיות זכאי לכך אם אתה לא גר בבית הנוכחי שלך במשך יותר משנתיים.

לדוגמה, נניח שאתה מחליט לשמור על מקדמה באמצעות רוט IRA במקום חשבון חיסכון (שם הרווחים במס הם כהכנסה רגילה). אתה מתחיל רוט IRA ולתרום 5,000 $ בשנה במשך חמש שנים, ובסופו של דבר בסך הכל 25,000 $ אחרי הכל הוא אמר ונעשה. ההשקעות שלך בתוך רוט IRA עשו טוב מאוד את סך הרווחים מסתכמים ליותר מ 10,000 $. תחת חלוקה מוקדמת מתאימה, אתה יכול לקחת את התרומות $ 25,000 בתוספת עד $ 10,000 הרווחים, כל מס ועונש חינם לקראת הרכישה, הבניין או בנייה מחדש של הבית הראשון שלך. אם אתה מרגיש נדיב, זה יכול ללכת לכיוון הבית הראשון של בן משפחה. אתה יכול לחסוך בין $ 1,000 ל $ 3,500 מסים (תחת 10% עד 35% מס בסוגריים) על 10,000 $ של הרווחים שנצברו בהשוואה לחיסכון רגיל או חשבון מתווך. 5. קרן ירושה זה נחמד לדעת שאתה יכול לעזוב את רוט IRA עבור היורשים שלך כאשר אתה עובר הלאה. אם הם מתויגים כמו מוטבים על החשבון, הם יקבלו את הכספים ללא מיסוי או עונש כל עוד הם לוקחים אותם לאחר חמש שנים המס המתנה. אז אם אתה מת עם הון של IRA רוט שלך, הנהנים שאתה רשום לא צריך לשלם אגורה על הירושה שלהם כל עוד הם מחכים חמש שנים המס לאחר מותך. השקעות תשובות: זה רעיון טוב לעשות רוט נפרד IRAs עבור שימושים מיועדים שונים (כלומר רוט IRA עבור הראשון שלך הביתה למטה תשלום הקרן, וכן קרן פרישה נפרדת רוט IRA) כדי להראות את זה בקלות מה מתרחש עם ההפצות והתרומות. רק תזכור, אתה לא יכול לתרום יותר מ 5,500 $ בשנה שלך IRA רוט IRA או חשבונות IRA! אם אתה רק מתחיל לחסוך עבור הוצאות רפואיות במכללה או בעתיד, לשקול תוכנית 529, ו FSA / חשבונות HSA (בהתאמה) להשתמש בתור מס חסכון כלי רכב. לנצל את 401 (k) תוכנית החיסכון שלך פרישה אם אתה מתכנן להשתמש ROT IRA שלך עבור דברים אחרים. תרומה אלה קרנות אחרות לא ייחשבו כלפי 5,500 $ שלך IRA השנתי תרומה מקסימלית. מס הכנסה מאפשר לך לקחת אלה נהדר "הפצות מוסמך" ללא עונש או מיסוי של הרווחים, אבל הקפד לעקוב אחר הכללים ולתכנן בזהירות אם אתה לא רוצה להסתבך. שמור טון מסים וליהנות מיוחד רוט שלך IRA קרנות!