5 צעדים לקראת פרישה מוקדמת

האינטרנט הוא שופע סיפורים על אנשים שפרשו בשנות ה -30 או ה -40 שלהם.

אם הם מעוררים את העניין שלך, אתה לא לבד - ואתה כנראה מיון דרך אסטרטגיות מספיק כדי לדעת שיש מגוון רחב. רבים הם ישר למעלה הונאות שבו מישהו מתעשר, אבל זה לא יהיה לך. אחרים כוללים השקעות מורכבות, מסוכנות או שיווק מדורגת. (אם אתה לא מכיר את המונח הזה, דוגמה אחת היא כי חבר בפייסבוק שלא יפסיק שילינג אימון תקליטורי DVD).

לעתים רחוקות היא הדרך המוצעת עבודה קשה וחסכונית. זה חבל, כי בעוד רובנו צפויים לעבוד גם לתוך שנות ה -60 שלנו, אפשר לפרוש הצעיר. האם זה אומר שאתה תוכל לנקות את השולחן שלך בתוך חמש או עשר שנים, לצעוק תלונות על הדרך החוצה את הדלת? אולי לא. אבל זה יכול להיות שאתה יכול לעבוד 10 או 15 שנים פחות ממה שההורים שלך עשו, במקום 13 שנים יותר.

הנה חמישה מהלכים כי תקבלו קרוב יותר לפרישה מוקדמת.

1. גזור את ההוצאות שלך

יש מנטרה של כסף חוזרת ונשנית שמדחיקה לחיות בתוך האמצעים שלך. זה שגוי. אם אתה רוצה לשמור, אתה צריך לחיות להלן האמצעים שלך, ההוצאות באופן משמעותי פחות ממה שאתה מרוויח.

מר שפם כסף, בלוגר שפרש בגיל 30, הוא דוגמה בולטת. הוא אומר שהוא ואשתו הצילו שני שלישים מן המשכורת שלהם תוך כדי עבודה "סטנדרטיים בתעשייה טק עבודות התא".

האם זה קיצוני עבור רוב האנשים? כן. האם הוא עשה זאת לפני שעבר את אחד השינויים היקרים ביותר באורח החיים האפשרי, הידוע גם כבעל ילד? כן. אבל גם אם אתה לא יכול לשים בצד שני שלישים מהמשכורת שלך, יש סיכוי טוב שאתה יכול לשים משם יותר ממה שאתה עושה עכשיו.

כדי לעשות זאת, להסתכל מקרוב על ההוצאות שלך. (זה עוזר להשתמש ביישום תקצוב). אתה כבר יודע שאתה צריך לחתוך את lattes, אבל מה עוד אתה יכול להפסיד? כבל הוא יותר ויותר בחירה כואבת; הנה כמה אפשרויות לחסל את הצעת החוק, תוך שמירה על קשר עם Kardashians. אתה יכול גם לשקול החלפת הטלפון הסלולרי שלך עבור גרסה מראש, לבדוק אם יש לך יותר מדי מכונית, ביטול מנויים חוזרים אתה כבר לא משתמש, נקיטת צעדים כדי להקטין את עלויות ביטוח רכב שלך מסתכל לתוך refinancing החוב שלך, כולל הלוואות לסטודנטים שלך משכנתא.

2. להרוויח יותר כסף

אם אתה לא יכול להקטין את ההוצאות שלך, אתה צריך להגדיל את ההכנסה שלך. משא ומתן על המשכורת שלך הוא מקום טוב להתחיל בו, כל עוד אתה יכול להוכיח את עצמך ראוי. הנה מה לעשות עם זה להעלות כאשר אתה מקבל את זה: ניתוח Investmentmatome האחרונות מצאו כי חיסכון רק מחצית מכל העלאה החל מגיל 25 יכול להגיע ליותר מ 200,000 $ לאחר 40 שנים, דחיפה בריאה לכל קרן פרישה.

שקול אפשרויות אחרות, גם - כלומר, המולה בצד. הכלכלה GIG עושה את זה קל. אם אתה יכול לנהוג, אתה יכול Uber. אם אתה לא אלרגי לכלבים, אתה יכול לשבת או ללכת אותם דרך DogVacay. אתה יכול גם לבדוק אם הכישורים שלך להתאים את כל הצרכים על אתרי עצמאי כגון Scripted או Upwork, או אם אתה יכול להושיט יד לאלה שרוצים outsource שלהם אל רשימת משימות דרך TaskRabbit. האפשרויות כאן מוגבלות רק על ידי הנכונות שלך כביסה כביסה.

3. לנצל את הכסף בחינם

כסף חינם לא מגיע לעתים קרובות, אז כאשר זה עושה, לתפוס אותו.

הצורה הבולטת ביותר היא 401 (k) דולר תואם. חברות תורמות בממוצע 4.7% משכר לתוכניות עובדים אלה, על פי סקר שנערך בשנת 2014 על ידי המועצה החסות לתוכנית של אמריקה.

נניח שאתה תורם 15% משכר $ 50,000 שלך ל 401 שלך (k). עם זה 4.7% מעסיק התאמה, 7% תשואה ההשקעה 3% שכר שנתי עולה, אתה יכול לבנות קרוב ל 530,000 $ ב 20 שנים. ההתאמה של המעסיק תסתכם בכ -130 אלף דולר.

אנחנו מדברים על פרישה מוקדמת כאן, כך שאופק של 20 שנה מתאים. אבל למספרים יש השפעה עוד יותר עם כמה שנים נוספות: למתוח את זה עד 30 שנים, למשל, והיה לך 1.3 מיליון דולר, יותר מ 300,000 $ מהם הוא מן המעסיק התאמה. חבר את המספרים שלך למחשבון 401 (k) שלנו כדי לראות היכן אתה עומד.

4. להשקיע בחוכמה

הדוגמאות לעיל מראות את החשיבות של השקעה, ולא רק שמירה: שימוש באותם מספרים אך הפחתת התשואה ל 1% - ריבית די סטנדרטית מחשבון חיסכון מקוון - מקצץ את הסכום המצטבר בחצי.

למרבה הצער, אנשים רבים חסרים את המסר הזה: על פי סקר BlackRock מאוקטובר 2015, האמריקנים מדווחים על 65% מהשווי הנקי שלהם במזומן, למרות שהודיעו ש -33% הם חלוקה סבירה יותר - ויש הטוענים כי גם הם גבוהים. אמנם זה נכון שאתה צריך כסף בתוך שלוש עד חמש שנים לא צריך להיות בשוק המניות, החיסכון לטווח ארוך שלך צריך להיות.

בחירת הקצאת הנכסים המתאימה לגילך ולסבולת הסיכון היא רק הצעד הראשון. זה גם המפתח כדי למזער את הוצאות ההשקעה, אשר יכול מהר מאוד לאכול לתוך החיסכון שלך פרישה אם נותר unchecked. אחת הדרכים לעשות זאת היא על ידי בחירת קרנות בעלות נמוכה ועלות סל על קרנות מנוהלות באופן פעיל. דרך נוספת היא לשקול robo-advvisor, אשר ינהל את ההשקעות בשבילך - בתוך חשבון IRA, במס או, במקרים ספורים, 401 (k) - עבור חלק קטן של עלות של יועץ אנושי.

לרובו-יועצים יש גם יתרון משני: הם משמשים מחסום בין הרגשות שלך לבין הכסף שלך.זה מועיל במיוחד במהלך תנאי השוק כמו שאנחנו חווים עכשיו, אשר יכול לפתות את המשקיעים לשחק עם הבחירות שלהם שלא לצורך.

5. מזעור החוב

הרבה פרישה מוקדם evangelists shun כל חוב. אנחנו לא על זה. במיוחד בזמנים של ריבית נמוכה, גיוס עבור בית או אפילו מכונית יכול להיות יתרון מבחינה כלכלית. כאשר לווה אשראי טוב יכול לקבל משכנתא עם פחות מ 4% ריבית, זה לא עושה הרבה הגיון כדי למשוך כסף מחוץ לשוק - שבו אתה יכול לצפות מחזירה כי בממוצע 6% עד 7% בשנה על פני טווח ארוך - והכניסו אותו לבית (מעבר, כמובן, 20% מקדמה).

אבל יש אזהרות לגישה זו. ראשית, אתה רוצה לוודא שאתה לא ללוות יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמך; התחתון אתה שומר את הוצאות החוב שלך, ככל שאתה יכול סטאש בחשבונות פרישה. סך כל החובות החודשיים שלך לא יעלה על 36% מההכנסה החודשית ברוטו שלך; מחשבון האתר שלנו יכול לעזור לך לקבוע כמה הבית אתה יכול להרשות לעצמך.

עם זאת, חשיבה זו גם אינה חלה על חוב בריבית גבוהה, לעתים קרובות צף על כרטיסי אשראי. לשלם את יתרת $ 10,000 שנושאת ריבית של 18% על ידי ביצוע התשלום המינימלי בכל חודש יעלה לך יותר מ $ 8,000 ריבית עד שתסיים. אבל אם אתה משקיע את הכסף במקום, אתה יכול לקבל 60,000 $ לאחר 30 שנים על תשואה של 7%. במילים אחרות, נושאת חוב בריבית גבוהה על פני טווח ארוך היא דרך מהירה לחבל לא רק פרישה מוקדמת, אבל כל פרישה, תקופה.

אריאל אושה הוא סגל צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @arioshea.

תמונה באמצעות iStock.