7 סיבות ידועות קצת פרישה שלך חישוב שגוי מסוכן <<

נראה שזה צריך להיות פשוט.

רק אגרוף כמה מספרים לתוך מחשבון הפרישה ואת המחשב אומר לך בדיוק כמה כסף אתה צריך לפרוש.

כל יום זה תהליך חוזר על עצמו במשרדי מתכננים פיננסיים ברחבי העולם. זה נוהג תקני בתעשייה, אז מה יכול להיות רע בזה?

באופן מפתיע, הרבה. האמת שלא נאמר היא מספר הפרישה שלך יש סיכוי קרוב לאפס להיות מדויקת.

וגם אנחנו לא מדברים על הבדלים קטנים. החיסכון בפועל אתה צריך לפרוש יכול להיות יותר מאשר פעמיים ההערכה הנוכחית שלך או פחות ממחצית האומדן הנוכחי שלך, ואתה לא תדע עד שיהיה מאוחר מדי.

זוהי בעיה ענקית אשר מסכן את הביטחון הפיננסי שלך. תן לי להסביר …

זבל בפח אשפה החוצה

הבעיה היא פשוטה ברגע שאתה מבין את זה.

חישוב כמה חיסכון אתה צריך לפרוש דורש שבעה הנחות בסיסיות, החישוב הוא רק מדויק אם הנחות אלה הם מְדוּיָק. הסיבה לכך היא שאומדן הפרישה שלך אינו אלא היטל מתמטי של ההנחות - אשפה בפח אשפה החוצה.

[למה אתה צריך לעבוד קשה יותר בהצלת פרישה]

אם רק אחת ההנחות שלך הוא טועה, החישוב כולו טועה.

גרוע מכך, שתיים מההנחות הנדרשות הן חשובות ביותר משום שיש להן אפקט מורכב, כך שאם הן טועות בשיעור של 1-2 נקודות אחוז, ההשפעה על הפרישה שלך אומדן החיסכון יכול להיות ההבדל בין האוכל על פילה מיניון או מזון לחתולים.

בואו נהיה ברורים. זה לא על להיות אזעקה. מחשבי פרישה הם כלים שימושיים משום שהם מפחיתים תכנון ארוך טווח ומסובך לצעד פעולה פשוט לביצוע, שרוב האנשים יכולים להשלים.

למרבה הצער, פשטות זו מגיעה במחיר וזה מה שגורם לבעיה. בקצרה, פשטות זו מבודדת אותך לפתח הבנה עמוקה יותר על מחשבונים פרישה פוטנציאל עיוור לך את הסיכונים הגלומים. קל ליפול טרף הדיוק לכאורה משתמעת על ידי החזית המדעית של המחשבים מבלי להבין את האמת המתמטית מפתח אחד:

הדרך היחידה שלך מספר פרישה קסם יהיה מדויק אם העתיד תואם את ההנחות המובנות אומדן הפרישה שלך. למרבה הצער, הסיכויים לכך מתרחשים

קרוב לאפס . אבל אל תקחו את המילה שלי. להחליט בעצמך כפי שאנו מסתכלים על שבע הנחות עיקריות מאחורי אומדן כמה כסף אתה צריך עבור פרישה, כך שתוכל להחליט אם מספר הקסם שלך הוא אמין או לא. 7 הנחות קריטיות מאחורי כמה כסף אתה צריך לפרוש

1.

איזה גיל אתה ובן זוגך יפרושו - בין אם מדובר בהתנדבות, עקב מחלה לא צפויה, או עקב פיטורים? השאלה הראשונה - "מתי אפרוש?" - נראה כאילו זה צריך להיות אמין בשליטה שלך. [השקעה InvestmentAnswers תכונה: איך לחיות יותר, להתעשר על ידי עיכוב פרישה]

אחרי הכל, אתה בוחר את תאריך הפרישה שלך, נכון? למרבה הצער, זה לא תמיד עובד ככה. עובדים רבים נאלצים לפרוש מוקדם בשל פיטורים בלתי צפויים או מחלה פתאומית עם השלכות כלכליות חמורות. כמו כל כך הרבה הנחות בתכנון פרישה, משהו שנראה סביר במבט ראשון נראה הרבה פחות מהימן בבדיקה מקרוב.

מהו סכום הכסף שתוציא מדי שנה מהיום שבו תפרוש עד יום מותך?

תעשיה תקנית סטנדרטית מניחה 80% מהכנסותיך לפני הפרישה, אך גמלאים חדשים רבים מוצאים נסיעות וחופשות בילוי בפועל להגדיל את ההוצאות במקום להוריד אותם. כדי להפוך את הדברים מבלבלים יותר, מחקר של Ty Bernicke הראה גמלאים מופחת ההוצאות 25% עבור כל עשור במהלך הפרישה. לרוע המזל, הוא נכשל בהתאמת האינפלציה, דבר שעלול לקזז את כל ההוצאות. השורה התחתונה היא דפוסי ההוצאות שלך מעל 30 + שנות פרישה הם ניחוש אמינים. אף אחד לא יודע. אם אתה לא ברור על האמת הזאת אז פשוט תחשוב 30 שנה ולנסות לדמיין את ההוצאות שלך היום. האם ניחשת נכון? מה זה אומר במשך 30 השנים הבאות?3.

מה יהיה שיעור האינפלציה במהלך שנות הפרישה שלך? זהו אחד מאותם שני מספרים חשובים מבחינה ביקורתית שיש לו השפעה מתוחכמת על אומדן חיסכון פרישה שלך חייב להיות מדויק. הבעיה היא דוקטורט. הכלכלנים לא יכולים לחזות את האינפלציה במדויק אפילו שנה אחת, ובכך להפוך את 30 + הערכה לשנה כל אבל חסר משמעות. הפתרון הסטנדרט בתעשייה הוא להשתמש באינפלציה הממוצעת ההיסטורית, אך החובות והחסרונות הממשלתיים חסרי התקדים שלנו, הידלדלות המשאבים והנוף הכלכלי השתנה מטילים ספק רב ביישומה של האינפלציה ההיסטורית כמודל לאינפלציה עתידית. חשוב יותר, טעות קטנה של 1-2% יכולה להכפיל (או לחצוב) את הערכת החיסכון הפנסיוני שלך, מה שהופך הנחה זו לבעיה חמורה במיוחד. 4.

באיזו שנה ימותו גם אתה וגם בן / בת הזוג שלך? הפתרון הסטנדרטי בתעשייה הוא (שוב) ליישם ממוצעים סטטיסטיים היסטוריים - לוחות תוחלת חיים. זה עובד בסדר עבור מס הכנסה וחברות ביטוח כי הם עובדים עם בריכות גדולות של אנשים, אבל יש אפס תוקף עבור כל אדם. התאריך עם הגורל הוא תוצאה בינארית, לא תוצאה סטטיסטית. זה אומר שאתה או 100% מת או חי - לא 54% מת בגיל 83. כמו כן, אתה לא צפוי למות בגיל הממוצע סטטיסטי מאשר כל שנה אחרת של החיים שלך. כל הרעיון של החלת תוחלת החיים הסטטיסטית על כל אדם הוא שטויות. באופן דומה, כל אומדן פרישה המבוסס על לוח תוחלת חיים עשוי להיות מסוכן מבחינה פיננסית לעושר שלך. 5.

כמה תשלם החברה לפנסיה ולביטוח לאומי על פני תקופת הפרישה שלך? כאשר מעריכים כמה אתה צריך לפרוש, עליך קודם כל להבין כמה הכנסה תקבל ממקורות שונים אחרים - פנסיה החברה, פנסיה הממשלה, ביטוח לאומי - על מנת לקבוע כמה הכנסה החיסכון האישי שלך חייב לספק כדי לכסות את החסר הכנסה. למרבה הצער, מקורות הכנסה אלה אינם אמינים. תאגידים ידועים לשמצה על הפשיטה בקרנות הפנסיה שלהם, underfunding התחייבויות פנסיה, ופורש את עצמם מחובות פנסיה באמצעות shenanigans משפטי. זכרו תמיד כי פנסיה החברה נשאר הנכס של החברה רק "חובה משפטית" לך. כל זה יכול להשתנות עם שביתה של עט; לכן, זה לא בטוח כמו נכס לך באופן אישי כמו 401 (k). אם אתה חושב שאני זהיר מדי, רק לשאול את איגוד עובדי התעופה או כל קורבן אחר של ארגון מחדש של החברה. באופן דומה, הבעיות של הביטוח הלאומי אינן סוד. הממשלה כבר פועלת כדי לצמצם את היתרונות על ידי הגדלת הכישורים גיל שינוי נוסחאות האינדקס האינדקס. אתה צריך לצפות יותר של אותו גורם לתשלום מופחת לאורך זמן. בשורה התחתונה אתה תהיה חכם לשים הערכה שמרנית על תשלומי פנסיה וביטוח לאומי. יש סיבות טובות להאמין כי חובות אלה לא יכול להיות כמו סלע מוצק כפי שאתה רוצה. 6.

מה תיק ההשקעות שלך להרוויח על החיים שלך שנותר? התשואה להשקעה היא השנייה של השניים מספרים קריטיים שיש להם השפעה מורכבת על אומדן חיסכון הפרישה שלך. טעויות קטנות במתחם זה מספר לתוך הבדלים ענק החיסכון הנדרש כדי להבטיח את הפרישה שלך. הבעיה, כמובן, אף אחד לא יכול לחזות במדויק תשואות השקעה שנה אחת לתוך העתיד, כך 30 + שנים הוא בלתי אפשרי. בסופו של דבר, תשואת ההשקעה שלך היא פונקציה של אסטרטגיית ההשקעה שלך, מיומנות, ואת פרק הזמן שהתחלת להשקיע. זה הימור על עתיד בלתי ידוע. אם ההערכה השנתית שלך היא רק 1-2 נקודות אחוז הנחה, זה יכול להכפיל (או לחתוך במחצית) את כמות הכסף שאתה צריך לפרוש. זה בבירור בעייתי שכן טעויות כאלה הם לא רק אפשרי, אבל סביר. 7.

מה יהיה רצף ההשקעה שלך חוזר ב 15 השנים הראשונות של פרישה? זה לא מספיק כדי לדעת תשואה להשקעה (שאינך יכול לדעת בכל מקרה): אתה גם צריך לדעת את סדר החזרים האלהמחקר עצמאי של מייקל קיטצ'ס, ווייד פאו, אד אסטרלינג ועוד תומכים במסקנה דומה: 80% (או יותר) מהסיכון לכישלון פיננסי במהלך הפרישה נקבעת על ידי תשואות ההשקעה הראשונות ל -10 עד 15 שנים. באופן דומה, הראשון 10 עד 15 שנים מחזירה השקעה היא הקובע העיקרי מאחורי כמה הכנסה אתה יכול בבטחה להוציא מחיסכון מדי שנה ללא אוזל של כסף לפני שאתה נגמר של החיים. הבעיה היחידה, שוב, היא שאף אחד לא יכול לחזות בוודאות אם הראשון שלהם 15 שנים יראו מעל הממוצע או מתחת הממוצע חוזר. זה לא ידוע - כמו כל הנחה מפתח אחרים בחישוב כמה כסף אתה צריך לפרוש. המפתח הוא ההנחות - לא את המחשבון

לא להיות פסימיסט, אבל אתה יכול לראות למה זה לא המדע המדויק כי ספרים, מחשבונים ומתכננים פיננסיים להוביל אותך להאמין? אף אחת משבע השאלות הללו לא ניתנת להשיב בוודאות, אך כולן דורשות תשובות מדויקות או שהאומדן שלך יהיה שגוי. הבעיה היא שכל אחת מהשאלות האלה דורשת ממך להניח הנחה על העתיד, והעתיד הוא לא ידוע כמה תומכי הסטטוס קוו יכול לטעון בעיות אלה נפתרות על ידי המותג שלהם בפרט של פרישה מחשבון - מונטה קרלו, הערכת שווי, היסטורית backcasting, וכו 'הבעיה היא כל אלה מחשבונים לייצר תוצאות דומות מבחינה סטטיסטית, כי הם הם כולם בעצם אותו חישוב המחייב את אותם תשומות תוך שינוי רק אחד או שניים מתוך שבע הנחות הנדרשות. במילים אחרות, הם דומים יותר מאשר שונים. המפתח לאומדן מדויק אינו קשור כלל למחשבון וכל מה שקשור להנחות שתבחר עבור המחשבון.

הגישה הסטנדרטית בתעשייה היא לבחור תועלתיות על פני דיוק על ידי יישום וריאציה מסוימת של ממוצעים היסטוריים. פתרון זה נשמע הגיוני בהתחלה, אבל הוא מטעה באופן מסוכן