האם יהיה פרישה נורמה עבור Millennials

עם הסכום הכולל של החוב התלמיד מצטיינים מתקרבים $ 1 טריליון, מצוקתם של החוב- stredled סטודנטים יותר דחוף מאשר אי פעם.

ב 30 השנים האחרונות, לא רק את מספר בוגרי תיכון נרשמו לאוניברסיטאות ארבע שנים גדל ב -11%, אך שכר הלימוד במכללה זינק מעל 200%. כמו סטודנטים יותר ללמוד במכללה במחיר גבוה יותר מאשר אי פעם בעבר, אלפי שנים פנו יותר ויותר הלוואות כדי לעזור לממן את החינוך שלהם. בעוד שחלק גדול מהדיאלוג בחובות המכללה נוגע לסוגיות מיידיות כמו תעסוקה ופירעון, קיים אתגר בולט נוסף לבוגרים: פרישה.

מתי התלמידים יוכלו לפרוש, בהתחשב בכך רבים הם ההוצאות הראשון 10 או יותר שנים של הקריירה שלהם לשלם הלוואות? Investmentmatome ערך מחקר שבדק את הפרופיל הפיננסי של בוגר מכללה טיפוסי. מצאנו כי בעת פרישה הוא בהחלט לא בלתי אפשרי, עבור רוב אלפי שנים יהיה להמתין עד שלהם בתחילת שנות ה -70 - יותר מעשור מעבר לגיל הפרישה הממוצע הנוכחי של 61.

המנות העיקריות

• רוב המכללות של היום לא יוכלו לפרוש עד 73 בשל עומס חוב גבוה - 12 שנים מאוחר יותר מאשר את גיל הפרישה הממוצע הנוכחי.
• בהתחשב בתוחלת החיים של 84, בוגר של היום יהיה רק ​​כ 11 שנים ליהנות פרישה.
• החציון החצי של 23,300 $ יעלה לתלמידים מעל $ 115,000 (בדולרים של היום) עד שהם פורשים.
• מעסיק 401 (k) התאמות חיוניים, ויהווה 50% של חיסכון פרישה.

עובדות מהירות על סטודנטים וחובות

הנה כמה עובדות מהירות לתת הקשר על מה התלמידים מתמודדים עם.

• חציון חוב עבור סטודנט עם סיום הלימודים: 23,300 $
• אחוז התלמידים הבלתי מועסקים בסיום הלימודים: 18%
• השכר הממוצע החציוני עבור אלה שיש להם משרות: 45,327 $
• הלוואה רגילה תוכנית החזר: 10 שנים
• החזר שנתי ממוצע להלוואה: 2,858 $
• מספר בוגרי מכללה כרגע מוערך להיות ברירת המחדל: מעל 7 מיליון דולר

$ 23,300 הלוואות הלוואות $ 115,096 על ידי פרישה

מטרת המחקר של Investmentmatome הייתה לבצע תחזיות פרישה ריאליסטיות החלות על מגוון רחב של תלמידים. המחקר השווה שלושה פרופילים פיננסיים שונים: הבוגר החציוני, עם החציון החצי והשכר; הבוגר הנאבק, עם חוב גבוה ושכר מתחת לממוצע; ו בוגר היטב, עם חוב נמוך משכורת מעל הממוצע.

בוגר תוצאות פרישה

לחובות הסטודנטים יש השפעה ברורה על תוצאות הפרישה. נכון לעכשיו, גיל הפרישה הממוצע הוא 61. אבל עבור רוב המכללות של היום, גיל פרישה ריאלי יהיה קרוב יותר באמצע שנות ה -70. בהתחשב בתוחלת החיים הממוצעת של 84, זה יעזוב רק 10 עד 12 שנים כדי לבלות פרישה.

גורם מפתח: למרות חציון המכללה עוזב את בית הספר עם לכאורה לניהול $ 23,300 עומס החוב, 7% מהרווחים של התלמיד ללכת לקראת תשלומי הלוואה שנתית של 2,858 $ עבור 10 השנים הראשונות של הקריירה שלו. זה מונע כל תרומה משמעותית לקראת פרישה. למעשה, עד גיל 33, כאשר גראד המכללה טיפוסי יש סוף סוף משולם הלוואה רגילה 10 שנים, הוא או היא רק יכול להיות הציל 2,466 $ לפרישה - כ -30,000 $ פחות מאשר אם התלמיד סיים חוב - חופשי. אפילו גרוע יותר, החסיר החמיץ לשאת עלות הזדמנות רצינית, כמו כסף זה היה מרוויח שיעור מורכב של תשואה מדי שנה עד פרישה. בגיל הפרישה הצפוי של 73, החיסכון האבוד המיוחס ישירות לחוב התלמיד הוא 115,096 $, כמעט 28% מסך החיסכון לפרישה.

באופן מפתיע, התוצאה פרישה צפוי לא שונה באופן דרמטי עבור גראד נאבק. למרות שיש כמעט חוב כפול כמעט החל עם 10% פחות לשלם, גיל הפרישה הצפוי הוא 75, רק שנתיים מאוחר יותר מאשר במקרה החציוני. הסיבה העיקרית לכך היא ביטוח לאומי, אשר הכדאיות שלה על ידי זמן מילניום לפרוש כבר נושא לדיון הרבה. ההטבות של הביטוח הלאומי משוערות באופן שמרני לתוך המחקר ב 11,070 $ (75% מהממוצע הנוכחי) בשנה החל בגיל 67. עם זאת, ירידה משמעותית של הטבות או היעלמותה של התוכנית לגמרי היה לשנות באופן משמעותי את משוואת הפרישה. אם הנוכחי תשלומי הביטוח הלאומי היו להישאר ללא שינוי במשך 50 השנים הבאות, היתרונות יספקו גמלאים עתידיים דחיפה משמעותית על ידי חשבונאות עבור כמעט 15% מההכנסה השנתית הנדרשת שלהם פרישה.

טוב גראד לפרוש שבע שנים מוקדם יותר

סיכויי הפרישה של ה - well-off הם טובים יותר מאשר באחרים, כפי שמוצג בגרף לעיל. על ידי סיום עם עומס החוב מופחת הנחיתה עבודה שמשלמת 22% יותר, את גראם טוב יכול לצפות לפרוש בגיל 67. זה ממחיש את החשיבות של תרומה לפרישה תוכנית בתחילת הקריירה של אחד. לעומת גראד חציון, תוספת $ 40,406 כי הבוגר אמיד הוא מסוגל לתרום במהלך 10 השנים הראשונות של הקריירה שלו תוצאות של 446,452 $ ההבדל בחסכון פרישה על ידי גיל 73.

אז איך אתה לנצח את הסיכויים?

בהתחשב בנסיבות אלה, האם על התלמידים להתפטר אל נצח של עבודה עם מעט כדי לצפות להם בשנים מאוחרות יותר? לא בהכרח.למרות גיל הפרישה עולה נראה מציאות כלכלית בלתי נמנעת, להיות מודעים לבעיה זו ולהתאים אישית תכנון קריירה פיננסיים בהתאם יכול ללכת דרך ארוכה לקראת השגת מטרות פרישה. ישנם גורמים רבים המשפיעים על הגיל שבו אנשים יכולים לפרוש, אבל יש כמה משתנים שיש להם השפעה גדולה במיוחד. ביצוע תרומות שנתי מעל הממוצע לחשבון פרישה, עובד עבור ארגון עם הגון 401 (k) להתאים ולהשקיע בקרנות נאמנות מעקב אחר שלוש דרכים כדי לעזור להוסיף שנים לפרישה.

הפוך תרומות מעל הממוצע לחשבונות פרישה

בעוד עובד עבור מעביד נדיב יכול לעשות פלאים לפרישה, לא כולם יכולים להיות כל כך סלקטיבי על מי לעבוד. מרכיב חשוב נוסף של תכנון הפרישה הוא שיעור התרומה השנתית. ביצוע התרומות מעל הממוצע יכול לשפר באופן משמעותי את תוצאות הפרישה. למרות המחקר פרויקטים 6% שנתי לאחר מס תרומה (שיעור החיסכון האישי הממוצע של האמריקאים), הגדלת מספר עד 10% מורידה את הגיל הצפוי של פרישה מ 73 עד 69.

מעביד 401 (k) התאמה הוא חיוני

כמו חברות פחות ופחות להציע תוכניות תועלת מוגדרת, אלפי שנים יצטרכו לסמוך על המעסיק 401 (k) מתכננת לשמור על פרישה. על פי סקר Fidelity האחרון, התרומה החציונית הנוכחית של ההתאמה השנתית היא 3,420 $. כפי שמוצג להלן, אלה התרומות המעסיק צפויים להוות בערך 50% משוואה הפרישה עבור אלפי שנים. על ידי עבודה עבור חברה המציעה תרומה שנתית של 4,420 $ - 1,000 $ יותר מאשר חציון פוטנציאל גמלאים יכולים להוריד את גיל הפרישה הצפוי של עד שלוש שנים.

401 (k) התאמה הופך עד חצי חיסכון פרישה

להשקיע בקרנות מדד

תרומה כסף לקראת פרישה לא יהיה מועיל אם הכסף פשוט יושב בחשבון חיסכון או תקליטור. כדי להרוויח תשואה, Millennials חייב להיות מוכן לקחת קצת סיכון ולבנות תיק מוכווני הון. זה יכול להיות קשה עבור הבוגרים של היום, שראו את שוק המניות לכאורה להפיג כל חמש שנים; אבל פרישה יהיה בלתי אפשרי אם הכספים מושקעים מדי שמרנית. המחקר הניח תשואה שנתית של 6% על חסכון פרישה, נתון שמרני בהתחשב בביצועים ההיסטוריים של השוק. עם זאת, זהו שיעור תשואה שאינו ניתן להשגה ללא חשיפה מסוימת. הדרך הטובה ביותר עבור אדם כדי להתגבר על בעיה זו היא על ידי השקעה בקרנות הנאמנות מעקב אחר, אשר יציע תשואה בשוק ודמי נמוך.

פרישה היא לא תקווה, אבל זה יהיה קשה

הרבה יותר מאשר הוריהם, Millennials יצטרכו להסתמך על ניהול פיננסי יזום כדי להשיג מטרות פרישה. לכל דור יש אתגרים פיננסיים ייחודיים שלו, אבל את החוב של המכללה הוא ייחודי עד כה אלפי שנים. הירידה של תוכניות הפנסיה, את אי הוודאות סביב הביטוח הלאומי ואת המכללה חוב מגיפת יש להציב את הבכורה על הבוגרים לעשות מודע, קדימה חשיבה החלטות על פרישה.

מתודולוגיה

הסטטיסטיקה הפרישה העתידית היו מוקרן על ידי אפיון שלושה סוגים פוטנציאליים של פרישה: החציון בוגר, עם החציון החציוני סטודנט החוב החציוני החל; הבוגר הנאבק, עם עומס חוב גבוה ומשכורת מתחת לממוצע; ואת בוגר היטב, עם עומס חוב נמוך משכורת מעל הממוצע. המחקר התמקד במגוון של משתנים רלוונטיים אחרים כדי ליצור את התחזיות, כולל ממוצע 2012 הטבות ביטוח לאומי, ממוצע 2012 401 (k) התאמה, 30 שנה ממוצע השכר הלאומי שיעור הצמיחה, 30 שנה שיעור האינפלציה הממוצע, 30 שנה S & P 500 מחזירה, תוחלת חיים, 30 שנה בממוצע שיעור החיסכון האישי, 2012 הלוואות סטאפורד הריבית ואת תנאי ההלוואה סטנדרטי ההלוואה.

כל הנתונים המוקרנים מותאמים לאינפלציה ומונחים חזרה לשנת 2013 במונחים דולריים.

מקורות מידע:

הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה הלשכה לסטטיסטיקה של העבודה פידליטי השקעות האיגוד הלאומי של מכללות ומעסיקים ניו יורק הפדרל ריזרב Pew מרכז המחקר מינהל ביטוח לאומי בנק עולמי הגנת הצרכן הלשכה הפיננסית

עוד מאת Investmentmatome:

• מחקר: 9 ב 10 אמריקאים לזלזל מוסתר שלהם 401 (k) עמלות
• נסיגות מוקדמות מ 401 (k) s: אתה צריך לעשות את זה?
• מצא את הטוב ביותר ברוקר מקוון