5 פעמים העברת יתרה עשוי להיות רעיון רע

מנסה לנהל את החוב כרטיס האשראי שלך לפני שהוא מנהל אותך? אם כן, ייתכן שאתה שוקל להעביר את היתרה לכרטיס המציע קידום של 0%. במקרים מסוימים, זוהי בחירה חכמה, אבל כדי להיות בטוח לעשות קצת ניתוח לפני שאתה לוחץ על ההדק. באופן מפתיע, זה לא תמיד הדרך הטובה ביותר להתמודד עם החוב שלך.

הנה חמש פעמים העברת איזון עשוי להיות רעיון רע:

1. אתה יכול לשלם את היתרה שלך שישה חודשים או פחות

דבר אחד, כי אנשים רבים שוכחים על העברת היתרה היא כי יש כמעט תמיד דמי העברת האיזון המעורבים. ברוב המקרים, דמי העברת היתרה יסתכמו ב -3% מהחוב שאתה עובר לכרטיס של 0% - זה אולי לא נשמע כמו הרבה, אבל זה יכול להוסיף עד נתח גדול של שינוי אם אתה מפעיל גבוה איזון.

ככלל אצבע, אם אתה חושב שאתה יכול לשלם את היתרה שלך שישה חודשים או פחות, אתה צריך להתרחק איזון ההעברה; מה שתשלם בעמלות סביר להניח לעלות על החיסכון תראה ריבית. חריג אחד בולט: אם אתה יכול להעפיל כרטיס אשר מוותר על העברת היתרה שלה, זו האפשרות בעלות נמוכה ביותר.

2. אתה במאבק לבצע תשלומים בזמן

העברות מאזן הם הזדמנות טובה לשמור על הריבית, אבל צעד אחד לא נכון עלול לגרום לך לאבד את הסיכוי שלך לתמיד. מנפיקים הם נוקשים לשמצה עם לקוחות על שיעורי הריבית כאשר מדובר על תשלום בזמן - לבצע תשלום מאוחר ואת העסקה שלך סביר יבוטל. אם זה קורה, תתחיל לצבור עניין על יתרת שלך מיד.

אם יש לך היסטוריה של ביצוע תשלומים מאוחר על כרטיס האשראי שלך, ייתכן שתרצה לחשוב פעמיים על העברת היתרה. זה יכול בסופו של דבר מקבל די יקר אם אתה לא זהיר.

3. אין לך אשראי מעולה

במילים פשוטות, אתה כנראה לא יהיה זכאי לעסקת העברת היתרה אם ניקוד האשראי שלך FICO נופל מתחת 720. רוב המנפיקים לשקול ציונים מעל סף זה "מעולה" ולא ירחיב את הצעות המעבר איזון לאנשים נופלים מתחתיה.

4. אתה לא ממושמע spender

בתרחיש אופייני להעברת יתרות, היית מזיז את החוב בעל הריבית הגבוהה שלך על כרטיס של 0%, ואז החזק את הכרטיס המקורי כדי לשמור על קו האשראי הזמין. אבל הבעיה עם זה … קו האשראי זמין. אם אתה לא ממושמע spender, אתה עלול להתפתות ללכת ולחייב את הכרטיס הראשון בכל רחבי שוב. זה יותיר אותך במצב גרוע חוב חכם יותר מזה שהתחלת.

אם אתה לא יכול לסמוך על עצמך עם זה כוח ההוצאות הרבה בכיס שלך, העברת איזון לא יכול להיות בשבילך.

5. אתה יכול להעפיל הלוואה נמוכה ריבית אישית

העברת היתרה שלך ל 0% כרטיס אשראי היא לא הדרך היחידה למחזר חוב בריבית גבוהה. עבור הרבה אנשים, באמצעות ריבית נמוכה אישי ההלוואה משיגה את אותה מטרה עם כמה יתרונות נוספים. אם אתה יכול להעפיל אחד (שוב, תצטרך אשראי טוב), זה יכול להיות הדרך ללכת.

בנוסף הפחתת הריבית שלך, בוחרים הלוואה אישית במקום העברת היתרה יכול לעזור ניקוד האשראי שלך. על ידי הפיכת החוב המסתובב לחוב בתשלומים, אתה באופן משמעותי להפיל את יחס ניצול האשראי שלך. זה יעזור 30% של ניקוד האשראי שלך שנקבע על ידי סכומים owed.

בנוסף, למרות שאתה תהיה לשלם קצת עניין על ההלוואה האישי, תהיה לך תקופה ארוכה יותר של זמן ב מופחת שיעור כדי לשלם את החוב. רוב יתרת כרטיסי העברה רק לתת לך שישה עד 12 חודשים ב 0% לפני שהם מתחילים לחייב רגיל שלהם (ובדרך כלל גבוה) אפריל. עם הלוואה אישית, סביר להניח שיהיה לך שלוש עד חמש שנים כדי לבצע את התשלומים. תלוי כמה זמן זה ייקח לך לשלם את החוב שלך, זה עשוי למעשה להפוך להיות זול יותר בסופו של דבר.

איזון תמונה באמצעות Shutterstock