הפחתת שלילי שלילי הגדרה ודוגמה |

מה זה:

גבול הפחתת שלילי הוא סעיף הלוואה אשר מגביל את כמות הפחתה שלילית שיכולה להתרחש במהלך החוזה.

איך זה עובד (לדוגמה):

הפחתה שלילית מתרחשת כאשר היתרה העיקרית על הלוואה (בדרך כלל משכנתא) עולה כי תשלומי הלווה אינם מכסים את הסכום הכולל סכום הריבית שצברה.

לדוגמה, נניח שג'ון רוצה ללוות 100,000 דולר מבנק XYZ כדי לקנות בית. הריבית על ההלוואה 30 שנה הוא 5%. בדרך כלל, זה אומר ג 'ון היה צריך לעשות 360 תשלומים חודשיים של 536.82 $ על מנת לשלם את ההלוואה ב -30 שנה. הנה איך את 12 החודשים הראשונים של לוח הזמנים של ג 'ון הפחתת ייראה תחת הסדר זה (לחץ כאן כדי להשתמש הפחתת השקעות' AnAnswers לוח זמנים מחשבון):

עם זאת, בנק XYZ מציעה ג 'ון "לבחור את התשלום" על המשכנתא שלו. תחת "בחר את התשלום שלך," ג 'ון יכול לשלם כמה או מעט כפי שהוא רוצה עבור השנה הראשונה של המשכנתא. ג 'ון מחליט לשלם 50 $ לחודש.

מה ג' ון אינו מבין כי המשכנתא צוברת לפחות 410 $ לחודש ריבית. כי הוא משלם רק 50 $ כל חודש, הבנק XYZ מוסיף את הריבית שלא שולמו, $ 360, על יתרת ההלוואה שלו מדי חודש. הגדלת יתרת ההלוואה בתורו צוברת ריבית רבה יותר. לפיכך, יתרת ההלוואה של ג 'ון למעשה עולה כל חודש, ועד סוף השנה הראשונה, הוא באמת חייב $ 104,502 על משכנתא $ 100,000 שלו. (שים לב כי התשלומים של $ 50 של ג'ון מוחלים על הריבית שהתחייבה קודם לכן, אף אחד מהם אינו מוחל על יתרת הקרן עד לקבלת חלק הריבית של התשלומים).

אם לג'ון יש גבול הפחתות שלילי של, אומרים, 103%, את יתרת ההלוואה לא יכול לעלות מעל 100,000 $ X 1.03 = 103,000 $. אם ג 'ון מתחיל לבצע את התשלומים 50 $, יתרת ההלוואה יהיה להכות את המגבלה על תשעה חודשים מאוחר יותר, על פי לוח הזמנים שלנו. בנקודה זו, הבנק יאפס את לוח התשלומים וג'ון יצטרך להתחיל לבצע תשלומי הלוואה חדשים (אשר ללא ספק יהיו גבוהים בהרבה מ -50 דולר בחודש).

למה זה משנה:

משכנתאות עם "אפשרויות תשלום" לעתים קרובות לשלב הפחתה שלילית. רק לעתים רחוקות לעשות את לווים להבין כי לשלם פחות מאשר את סכום ההחזר הסטנדרטי יביא יתרת ההלוואה גבוה יותר מאוחר יותר עניין מאוחר יותר. עם זאת, הם יכולים להיות מאוד אטרקטיבי לווים אשר נאבקים עם תשלומים או לצפות הכנסות גדול מאוחר יותר. לכן, הכוונה של מגבלות הפחתה שלילית היא למנוע יתרות ההלוואה עולה מתוך שליטה