הבנק כשל הגדרה & דוגמה |

מה זה:

כשל הבנק מתרחשת כאשר הרגולוס סוגר בנק חדלות פירעון. הבנק חדל פירעון לא יכול לעמוד בהתחייבויותיו המפקידים (למשל, אין לו כסף כדי לעמוד בדרישות הנסיגה) או לנושים (כלומר, זה לא יכול לשלם את חובותיה).

הפדרל ריזרב, הפדרלי תאגיד ביטוח הפיקדונות (FDIC), ומשרד המבקר של המטבע יש את הכוח לסגור את הבנקים. לאומי אשראי האיחוד המינהל יש את הכוח לסגור איגודי אשראי. מדינות גם מווסתים בנקים ואיגודי אשראי, וגם הרשויות האלה יש את הכוח לסגור מוסדות פיננסיים חד צדדית.

איך זה עובד (דוגמה):

נניח בנק ABC השתמשה יותר מדי של הפיקדונות שלה כדי לבצע הלוואות וכי רבים של הלוואות אלה להיכנס ברירת המחדל. כתוצאה מכך, לבנק ABC אין את הכסף כדי לשרת את דרישות הנסיגה שלו או לשלם נושים משלו ונעשה חדל פירעון.

אם זה קורה, הרגולטורים נכנסים ויש להם שני תפקידים:

1) להבטיח את הפיקדונות

2.) למכור או לגבות את חובות הבנק ונכסים

כאשר הבנק נכשל, FDIC מודיע המפקידים של האירוע בכתב מיד לאחר סגירת הבנק. ברוב המקרים, בנק אחר מציין כי הוא מוכן להניח את הפיקדונות וההתחייבויות של הבנק הכושל, ו- FDIC עוזר לארגן את המשחק. מכיוון שבנק אחר מבסס למעשה את המאזן של הבנק הכושל, הלווים עדיין חייבים להחזיר את ההלוואות שלהם - אם כי סביר שבנק חדש יהפוך למלווה.

אם ה- FDIC לא יוכל למצוא בנק אחר שיניח את הנכסים וההתחייבויות, לעומת זאת, משלמת את המפקידים מקופת הביטוח שלה. בדרך כלל, אם הבנק נכשל, לקוחות הבנק יש גישה הכסף שלהם בכל מקרה בתוך 24 שעות. הכסף בקרן הביטוח של FDIC מגיע מפרמיות ביטוח שכבר שילמו, בתוספת ריבית שהשתרעה על השקעתן של אותן פרמיות בניירות ערך של ארה"ב.

סכום הביטוח הסטנדרטי של FDIC הוא 250,000 דולר למפקיד לבנק המבוטח. הפקדות בקטגוריות שונות של בעלות משפטית באותו בנק יכולות להיות מובטחות בנפרד, כלומר, אנשים אינם מכוסים בהכרח בסכום של 250,000 $. (FDIC מניח את זה כאן).

למה זה עניין:

כישלונות הבנק הם מקרים נדירים, אבל כאשר הם מתרחשים הם יכולים להיות צורם מאוד לכלכלה. הבסיס של תעשיית הבנקאות הוא אמון, ולכן כאשר הבנקים נכשלים, אנשים לעתים קרובות לדאוג הכסף שלהם המוחזקים בנקים אחרים ייעלמו מדי. זו הסיבה שהרגעה היא בלב המשימה של ה- FDIC - המטרה היא להגן על כספם של המפקידים. זו אחת הסיבות שבנק המבוטח של FDIC חייב להציג סימן FDIC רשמי בכל חלון של פקידים, על פי ה- FDIC.