הבנק על עצמך: באמצעות ביטוח חיים כמקור של נזילות

ראשית, היה LEAP. ואז היה בנקאות אינסופית, ידוע גם כ להיות הבנקאי שלך. עכשיו זה הבנק על עצמך, מאת פמלה ילן. כל הספרים האלה, עם זאת, הם בעצם פרויקטים שיווקיים על ידי ולמי למכור ביטוח חיים למחייתו, נועדו לפנות למשקיעים אמידים יותר עם קצת תזרים מזומנים חופשי ויש להם צרכים נזילות לטווח ארוך, מעל הרצון לתועלת מוות קבועה.

הנה המגרש, בקצרה:

במהלך חייהם, רוב האנשים משלמים ערמה של עניין לנושים על כל סוגי ההלוואות, משכנתאות למכוניות כרטיסי אשראי הלוואות במכללה. זה עניין אבוד - ואת הריבית על אינטרס זה - מייצג ניקיון עצום על עושר הפרט.

אם במקום זאת, אתה באגרסיביות הציל כסף בתוך סוג מסוים של פוליסת ביטוח חיים, אתה יכול לממן את הרכישות הללו מן המדיניות - ולשלם את המדיניות בחזרה, ולא הבנק. אמנם יש כמה בעיות טכניות עם ניסוח, זה שווה ערך פונקציונלי לשלם את עצמך על ההלוואה, עם ריבית. לכן, אתה שומר את הריבית בתוך הערך במזומן של פוליסת ביטוח החיים שלך, ולא לשלם את הבנק. הטענה היא כי במקום להעשיר את הבנק, התשלומים שלך לחזור להעשיר את עצמך או היורשים שלך, כאשר המדיניות משלמת את המוות שלך.

בינתיים, המגרש הולך, אתה גם מקבל את כל היתרונות האחרים של ביטוח חיים שלמים:

• מובטחת פטורה ממס ללא תשלום למוטבים שלך (חשוב!)
• שווי מזומנים שגדל בשיעור זיכוי מינימלי מובטח, ללא סיכון להפסד שוק.
• צמיחה ללא מסים
• משיכות ללא מס
• הלוואות ללא מס
• תשלום דיבידנד שנתי, ובלבד הספק שלך היא חברת ביטוח הדדית, בבעלות המבוטחים.

האם זה תרמית?

זה בהחלט לא בשביל כולם. ישנם מספר גורמים אשר חייב להיות במקום עבור הרעיון לעבוד טוב. אבל זה לא לקרוע- off או תרמית על ידי ירייה ארוכה, כאשר להגדיר כראוי.

תקדים היסטורי

הניסיון הראשון בקנה מידה גדול לשווק את המושג הזה בעידן המדיה המודרנית הגיע בשנת 1980, עם הקמתו של רוברט קסטיגליון של LEAP, Inc, ופרסום ספרו, LEAP - תהליך האצת חיים לכל החיים: המפתח להצלחה פיננסית. ספרו של קסטיליו, כמו להיות הבנקאי שלך ו Bank On Yourself, מנסה להפוך את המקרה לשימוש ביטוח חיים בדרך זו במונחים של הדיוטות, ללא שפה טכנית - ולמרבה הצער, לפעמים ללא ניתוח מפורט של המתמטיקה המעורבים.

אבל הרעיון היה חדש לגמרי, אפילו ב -1980. למעשה, שורשיה של אסטרטגיה זו חוזרים לדורות - לפחות לפני מלחמת האזרחים. הנה איך זה עבד, הלכה למעשה:

החקלאים תמיד נאבקו עם עונתיות קיצונית של תזרים מזומנים. זה טבעו של העסק. חקלאים היה בדרך כלל צריך ללוות כסף כדי לקנות אדמות חקלאיות. אז הם יצטרכו ללוות יותר כסף כדי לשתול, וכדי שיהיה להם כסף לחיות בזמן שהם שילמו את המשכנתא שלהם, שילמו לפועלים שלהם, אם בכלל, וחיכו לקציר. בזמן הקציר, אם היו יבולים טובים, הם לקחו את היבול שלהם לשוק, והשתמשו בכסף כדי לשלם את החוב על זרעים שלהם הוצאות העבודה. בינתיים, חלק המשכנתא שלהם היה משולם למטה.

זכור, המונח 'משכנתא' מגיע מאותו שורש תמותה, או מוות. אנחנו מפונקים עכשיו, והם משמשים לשלם את המשכנתא היטב לפני שאנחנו יוצאים לפרישה ארוכה. באותם ימים, אנשים לא חיו לעתים קרובות מעבר למשכנתאות שלהם. במקום זאת, במקום להסתכן לאבד את החווה המשפחתית, המשפחה היתה קונה ביטוח חיים. אם איכר מת לפני המשכנתא השתלמה, חברת ביטוח החיים ישלם את היתרון מוות, ואת החקלאי סוף סוף "קנה את החווה" מהבנק - וזה המקום שבו המונח בא.

»השוואה: ציטוטים ביטוח חיים

יש לזכור כי זה היה בימים שלפני היו לנו קרנות האינדקס, ולפני שהיה לנו אפילו קרנות נאמנות כפי שאנו מכירים אותם.

המערכת פעלה היטב עבור החקלאים, המשלחים, החנוונים שמכרו לחקלאים באשראי עד לקבלת המסיק, ואנשים אחרים עם תזרימי מזומנים לא אחידים: אם הם הצילו באופן אגרסיבי בתוך פוליסת ביטוח חיים, קיבל מוות מוות, ומקור נזילות מוכן מהלוואות מפוליסת ביטוח חיים. ומכיוון שהמדיניות הושגה בסופו של דבר בתועלת המוות, היתה זו הלוואה בטוחה מנקודת מבטה של ​​חברת הביטוח: זה גם אומר שאם היה מסיק לקוי, החקלאי לא יסכן את פשיטת הרגל או עיקול אם הוא לא יוכל לא להחזיר את ההלוואה מיד. הוא יכול להמתין שנה או שנתיים, בקמצוץ.

הוא עדיין היה משכנתא עם הבנק, אבל בדרך כלל לא היו תשלומים המכונית אשראי אשראי קטן מאוד לדאוג. אך בסופו של דבר, הרעיון היה זהה: שימוש בערך המזומן בפוליסת ביטוח חיים קבועה כמקור נזילות ומימון לטווח קצר ובינוני.

ברגע שהחווה השתלמה, לדור הבא כבר לא היה משכנתא. אז אפשר היה לנצל את המדיניות כדי לקנות עוד קרקעות, או לקנות טרקטור חדש או לשלב, לבנות בית חדש, או כל דבר אחר שהם רצו לעשות.

אמנם, בהבנה מועטה בתקשורת עממית, המושג הועבר מחקלאים למגוון רחב של עסקים אחרים המשתמשים ב- COLI, או בביטוח חיים בבעלות החברה, כמקור הון למימון פעולות, לשלם בונוסים או כל מספר אחר של שימו

למה זה עובד

ישנם שני מושגים בלב הרעיון של הבנק על עצמך, תפיסת LEAP, להיות הבנקאי שלך, בנקאות אינסופית, או כל המערכות האחרות. הראשון הוא הקונספט של חברת ביטוח החיים הדדית. משמעות הדבר היא כי המבוטחים הם הבעלים של החברה, ולא בעלי המניות של החברה. מבנה הבעלות של "Co-op" פירושו שהרווחים הולכים למבוטחים - מגדילים את התשואות בפוליסות ערך מזומנים - וסובסידיות את עלות פוליסות ביטוח החיים המונח.

על פי חוק מסים שוטף, דיבידנדים המשולמים למבוטחים בביטוח חיים פטורים ממס, כלומר החזרי מס לאחר הפוליסות המשתתפות ברווחי חברת הביטוח.

המנוע השני המניע את הקונספט, שוב, הוא מושג קצת הבין מחוץ לחוגי הביטוח. הרעיון הוא הכרה ישירה - או ליתר דיוק, חוסר זה. ככה זה עובד:

כאשר חברת ביטוח חיים נוהגת הכרה ישירה, הם משלמים רק דיבידנדים על שווי המזומנים שנותרו במדיניות לאחר כל ההלוואות נלקחו החוצה. אם יש לך 100,000 $ בשווי המזומן, ואתה ללוות 50,000 $ נגד מדיניות לקנות מכונית, חברת הביטוח רק לשלם את שיעור הזיכוי מובטחת ודיבידנדים על 50,000 $ נותרו.

אבל זה לא הדרך היחידה לעור חתול. כמה מבטחים לעשות לא הכרה ישירה בפועל. הם גובים ריבית על ההלוואה, כן - אבל הם לא מפסיקים לשלם את שיעור הזיכוי ואת הדיבידנדים על הכסף שאתה לווה מול.

ההבדל הוא המפתח: כאשר אתה לווה כסף נגד פוליסת ביטוח חיים, אתה לא ממש ללוות כסף משלך. אתה ללוות מן הקרן הכללית של חברת ביטוח החיים - ושימוש במזומן ערך המדיניות שלך כדי להבטיח את ההלוואה. זהו ההיגיון שמאחורי המדיניות של לא לתרגל הכרה ישירה.

הזדמנות ארביטראז '

מדיניות שאינה מקיימת הכרה ישירה מאפשרת לך לקבוע את ההפרש בין שיעור הזיכוי המזערי לערכים במזומן, בתוספת דיבידנדים מחד, לבין שיעור הריבית שחברת הביטוח גובה מהלוואות, מאידך, ליצור מקור מאוד אשראי זול. זה כנראה לא כסף חינם - אלא אם כן הדיבידנדים באותה שנה הם גבוהים באופן יוצא דופן. אבל זה אומר שאם שיעור הדיבידנד הוא 5 אחוזים ואת הריבית היא 6 אחוזים, עלות ההון שלך הוא עכשיו 1 אחוז. זה לא קורה עם חברות כי בפועל הכרה ישירה. אבל עם חברות שאינן הכרה ישירה, היא עושה. זה פשוט לוקח זמן להגיע לנקודה זו.

ויש את הלב של מושג הבנקאות האינסופית, ממש שם: זול מקור נזילות או כספים, זמין ללא בקשה אשראי ולא ניירת. אתה לא צריך להתחייב בבית שלך, ואתה אף פעם לא צריך להחזיר את ההלוואה. חברת הביטוח משלמת את עצמה מתועלת המוות, אם יהיה צורך, בתוספת ריבית.

עם זאת, זה עובד טוב יותר אם אתה משלם את ההלוואה, כך שתוכל לנצל את מימון זול שוב ושוב. בסופו של דבר, אתה יכול לצייר את ערכי המזומנים שלך כדי להשלים את מקורות אחרים של פרישה הכנסה. כל ערכת- and- Kaboodle מטופל על ידי מס הכנסה דומה רוט IRA: ממומן עם דולר לאחר מס, אבל הצמיחה והכנסות נלקחה מן המדיניות היא ללא תשלום (בתנאי שאתה לא מכה אותו על ידי תרומה יותר מ מותר מרבי פרמיה עבור תועלת מוות - הפיכת המדיניות לתוך חוזה ההקדשה שונה.

החסרונות

הרעיון עובד טוב מאוד עבור אנשים מסוימים, אבל זה לא שרביט קסמים. גם עם דיבידנדים, שאינם מובטחים, שיעור התשואות הפנימי על פוליסות אלו הוא צנוע מאוד - במיוחד בסביבה בריבית נמוכה.

• זה לא עבור אנשים שאינם זקוקים או לא רוצה תועלת מוות קבוע.
• זה לא עבור אנשים שאינם יכולים להרשות לעצמם פרמיה המונח כדי להגן על משפחותיהם.
• ההוצאות הן נטענות מראש. הסוכן וחברת הביטוח יכולים לאכול חצי מהפרמיה של השנה הראשונה
• זה לא עבור אנשים עם מקור הכנסה לא יציבה.

כאשר אסטרטגיה כזו עשויה להיות מתאימה

בנקאות על עצמך יכול להיות אסטרטגיה לבחור עבור אנשים במגוון של נסיבות, כגון:

• אנשים המאמינים שיעורי מס הכנסה יהיה גבוה יותר מאשר בעתיד.
• אנשים מודאגים שהם עשויים להיות היעד של תביעות: ביטוח חיים ערך מזומנים לעתים קרובות מקבל הגנה משמעותית הנושים, בהתאם למצבך.
• אנשים שרוצים לחסוך כסף עבור המכללה תוך שמירה על זכאותם של הילדים או הילדים שלהם לסיוע כספי על פי השיטה הפדרלית של חישוב תרומתו הצפויה של המשפחה.
• אנשים שרוצים חלק מתיק ההשקעות שלהם הוקצו לצמיחה צנועה אך מובטחת.
• אנשים שאוהבים את התכונות של רוט IRA ומי יתרום כמויות גדולות של כסף אחד אם הם יכלו.
• אתה לא רוצה לחכות עד שאתה 59 ½ כדי להיות מסוגל לגשת לכסף.
• אתה רוצה נכסים לעקוף probate במוות.
• אתה מצפה לקבל מס עיזבון מוות במוות, או במותו של בן הזוג שלך, אם הוא או היא שורד אותך.

שני סודות קטנים ומלוכלכים

כל החלטה של ​​חברת ביטוח הדדית לא כדי לממש את ההכרה הישירה של יתרות ההלוואה יוצר סוג של דילמת אסיר: מבוטחים שאינם לווים נגד המדיניות שלהם הם למעשה סבסוד הפעילות של אלה לעשות. כלומר, לא כל אחד יכול לנצל את האסטרטגיה הזו ואת ברז מדיניות שלהם לממן רכישות גדולות בו זמנית! ככל אסטרטגיה זו משווקת יותר היא, פחות יעיל זה יהפוך.

הסוד השני המלוכלך הקטן הוא כי לא כל סוכן ביטוח חיים נושא או רוצה לשאת רישיון ניירות ערך. כלומר, הפתרונות היחידים בארסנל שלהם הם יכולים להציג בפני מי שרוצה לשים הרבה כסף הצידה לעתיד כרוך overfunding חיים שלמים, חיים אוניברסליים, חיים אוניברסליים משתנים או הון עצמי מדד החיים אוניברסלית. כאשר כל מה שיש להם הוא פטיש, הסכנה היא שהכל עלול להיראות כמו מסמר.

אין שום דבר רע עם האסטרטגיה במקומה, עבור האדם הנכון. הקונספט נמכר לפעמים לאנשים המתקשים לשמור על הפרמיות מכל סיבה שהיא, מה שגורם למדיניות לשבור - אסון לצרכן, אלא אם כן יש כבר ערך מזומנים משמעותי בפוליסות - תהליך זה יכול לקחת שנים.