למה הבנק שלך לא יכול לתת לך את שיעור המשכנתאות הטוב ביותר
СТРИМ ªª DEVILMARPWELL
תוכן עניינים:
- המשקיעים מניעים תמחור
- תמחור הלוואות עכשיו עבור שיעורי עולה מאוחר יותר
- שתי דרכים להשיג הפסקת שיעור
- קבל עצה מברוקר משכנתא
שיעורי המשכנתאות נמצאים ליד כל הזמן נמוך, וזה יכול להיות קשה לדמיין אותם הולך אפילו נמוך יותר. אבל כמה מומחים הלוואה אומרים בנקים רבים אינם נותנים לווים את השיעורים הנמוכים ביותר שמגיע להם.
זה עניין של איך הבנקים מחיר משכנתא הלוואות: שילוב מסובך של ביצוע הלוואות אטרקטיבי למשקיעים פוטנציאליים - לעתים קרובות הממשלה מגובים קונים כמו פאני מיי ופרדי מאק - הגנה על שולי הרווח עבור ריבית גבוהה יותר לבוא, וכן איזון הביקוש הלוואה עם צוות זמין. על ידי ניהול משתנים אלה, המלווים יכולים לקבל יותר כסף כדי להפוך הלוואות, תוך שמירה רווחית ותחרותית.
כל הגורמים המשפיעים על ההלוואה הביתה הריבית, רוב הם מחוץ לשליטה שלך - אבל יש שני אתה יכול להשפיע כדי להטות את הסיכויים הטובים ביותר הדולר לטובתך.
השוואת שערי משכנתאהמשקיעים מניעים תמחור
"שיעורי המשכנתאות אינם מוכתבים כל כך על ידי הבנקים כפי שהם על ידי המשקיעים הרוכשים את ההלוואות הללו", אומר אנתוני דבנפורט, לשעבר משכנתא, שהיום משמש יועץ לניהול אשראי ומייסד ריגל פיננסי בניו יורק. ו Davenport אומר 90% של הלוואות משכנתא נרכשים כיום בשוק המשני על ידי פאני מיי, פרדי מאק או מינהל הדיור הפדרלי.
המלווים רוצים למכור את ההלוואות שלהם כדי לפנות הון נוסף להשאיל ולהסיר את הסיכון כי לווים עשויים ברירת המחדל מהספרים שלהם, כך שהם מחיר משכנתאות שלהם עם שיעורי ותנאים שבהם אלה מעין הממשלה משקיעים יקנו אותם.
תמחור הלוואות עכשיו עבור שיעורי עולה מאוחר יותר
תעשיית המשכנתאות הפכה כל כך תחרותית, כי יש מקום קטן, או רצון על ידי המלווים, כדי לרפד את הריבית, אומר אריק סמית, עוד משכנתא לשעבר מנהל הבנקאות, עכשיו מאמן אוריינות פיננסית באטלנטה. היוצא מן הכלל היחיד, סמית 'אומר, עשוי להיות עבור משכנתאות גדולות כי המלווים לעתים קרובות לשמור על הספרים שלהם.
משכנתאות אלה, אשר ידועים בשם "הלוואות ענק" וב 2018 הם בדרך כלל מעל 453,100 $ ברוב האזורים של המדינה, מעבר למגבלות גודל שנקבעו על ידי פאני ופרדי. בגלל זה, הם לא נרכשו על ידי אלה גופים ממשלתיים בחסות, כך המלווים בדרך כלל להחזיק על הלוואות אלה, כמו גם את הקשר עם לקוחות אמידים שלוקחים אותם החוצה.
מחזיקים תיק של הלוואות ענק, מודאגים כי הריבית תעלה, המלווים עשוי להיות "ניפוח כי מחיר [משכנתא] קצת כדי להגן מפני כאשר קצרות טווח שיעורי להתחיל לעלות". זה עוזר להגן על שולי הרווח שלהם על הלוואות בריבית נמוכה, אומר סמית '.
" יותר: כיצד לחשב את התשלום המשכנתא החודשי שלך
Davenport מוסיף כי, עבור הלוואות ג'מבו המוחזקים על ידי הבנקים, "הם במקרים רבים ללוות כסף ממקומות כמו הפדרל ריזרב ב 0.25-0.50% ולא עובר את החיסכון ללקוחות".
שמואל שייוביץ, נשיא המימון המאושר בריוור אדג ', ניו ג'רזי, אומר כי ישנם שני מקרים אחרים שבהם הבנקים עשויים לגבות קצת את הריבית. לפעמים המלווים מחכים להיות בטוח כי שיעור נמוך יותר יהיה מקל ולא rebound מיד, הוא אומר. זה יותיר את הבנק עם שער נעול עבור לקוח זה נמוך יותר מאשר כיום שער.
פעמים אחרות זה עשוי להיות מאמץ כדי לנהל את הביקוש למשכנתאות כדי לנקות צבר של הלוואות מבלי להוסיף כוח אדם כדי להתמודד עם נפח נוסף, אומר Shayowitz.
שתי דרכים להשיג הפסקת שיעור
אמנם יש מעט - לעשות את זה כלום - אתה יכול לעשות על שולי הרווח הבנקאי או איך פאני פרדי צורה המכרז תמחור, Davenport אומר ישנם מקרים אחרים בהם הלווה לא יכול לקבל את השיעור הטוב ביותר שהוא או היא יכולים לקבל, ולפעמים מהלך טקטי או שניים יכולים לעשות את ההבדל.
ראשית, שיעורי המשכנתא משתנים בהתאם לניקוד הלווה של הלווה, והוא אומר, שם ההתאמות בריבית ריאלית מאוד.
"מי שיש לו ציון של 740 הוא לא צפוי להיות ברירת מחדל יותר מאשר מישהו שיש לו ציון 760, אבל הם הולכים לשלם ריבית גבוהה יותר", אומר Davenport.
לדעת היכן הפסקות מחיר ליפול על סולם ציון אצבע משולשת יכול לעזור ללווה להרוויח הנחה משמעותית. לדוגמה, אם הנחה של המלווה בעיטות ב 700 ניקוד האשראי שלך הוא 680, אתה יכול להחליט להפחית את יתרת כרטיס האשראי או שתיים מספיק כדי להקפיץ את הציון שלך עד לשלב הבא.
שנית, סמית 'אומר כי הצרכנים מחפשים לקבל את הריבית הטובה ביותר על משכנתא צריך לקנות יותר מלווה אחד ו - שכן המלווים צפויים לצטט שער עם נקודות הנחה משתנה מובנה - "לקבל שיעור על בסיס נקודות הנחה אפס."
עוד מ Investmentmatome חישוב התשלום המשכנתא החודשי שלך קבל משכנתא preapproval מצא מתווך משכנתא
האל Bundrick הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. Twitter: @halmbundrick מאמר זה נכתב על ידי Investmentmatome והוא פורסם במקור על ידי סוכנות הידיעות AP.
