כיצד לאפס תוכניות פרישה מזג אוויר

ככל שהשוק השורי הנוכחי מבוגר יותר, כך סביר שתקרא סיפורים על איך זה זמן נורא לפרוש.

כן, אנחנו בשל תיקון כי trims 20% או יותר מערכי המניות. זה יכול להיות בעיה גדולה עבור אנשים לוקחים משיכות תיקי השקעות, שכן הפסדי השוק בתחילת הפרישה להגדיל את הסיכויים של פועל קצר של כסף.

התשובה היא לא להתרפס בפחד, אלא לתכנן את ההאטה הבלתי נמנעת. מתכננים פיננסיים אומרים את הפעולות הבאות יכול לעזור להפוך את הכסף האחרון.

ודא שאתה מגוונת כראוי

מניות יש פי ארבעה מאז 9 מרס 2009, תחילתו של שוק השור הנוכחי. בינתיים, התשואות על איגרות חוב מזומן להישאר נמוך. המשקיעים שלא rebalanced באופן קבוע בחזרה לערבב היעד של מניות, אג"ח וכסף כנראה יש דרך יותר מדי תיקי שלהם במניות.

הזמן לאזן מחדש הוא עכשיו, לפני השווקים להתחיל bucking ולהפוך את זה יותר קשה לחשוב באופן רציונלי. הקצאת הנכסים הנכונה תלויה בצורכי ההכנסה שלך ובסובלנות הסיכון, בין היתר, אך מתכננים פיננסיים רבים ממליצים על נסיגה של כמה שנים בהשקעות בטוחות יותר כדי להפחית את הדחף למכור כאשר המניות יורדות.

מתכנן פיננסי מוסמך לורנס הלר של מלוויל, ניו יורק, משתמשת "אסטרטגיית" דלי "כדי להימנע למכור בשווקים למטה. הלר בדרך כלל יש לקוחות לשמור על אחת לשלוש שנים בשווי של כסף במזומן, בתוספת 7 עד 9 שנים בשווי של אג"ח, נותן להם 10 שנים לפני שהם יצטרכו למכור את כל המניות.

"זה צריך להיות מספיק זמן לרכוב על תיקון", אומר הלר.

קרוב לפנסיונרים המשתמשים בקרנות תאריך יעד או יועצי רובו ממוחשבים להשקעה לצורך פרישה, אינם צריכים לדאוג לאיזון קבוע - זה נעשה באופן אוטומטי. אבל הם אולי רוצים לשקול לעבור לערבב שמרני יותר אם המניות לפצות על מחצית תיקי שלהם.

התחל קטן יותר, או להיות מוכן לקצץ

מבחינה היסטורית, גמלאים יכולים למזער את הסיכון של אוזל של כסף על ידי משיכת 4% מהתיקים שלהם בשנה הראשונה של פרישה והגדלת סכום הנסיגה בשיעור האינפלציה מדי שנה לאחר מכן. גישה זו, שנולדה על ידי המתכנן הפיננסי והחוקר ביל בנגן, נודעה בשם "כלל 4%".

כמה חוקרים חוששים כי הכלל לא יכול לעבוד בתקופות ממושכות של תשואות נמוכות. חלופה אחת היא להתחיל משיכות על 3%.

גישה אחרת היא לוותר על התאמות האינפלציה בשנים רעות. דרק ת'ארפ, חוקר באתר התכנון הפיננסי קיטצ'ס, מצא כי גמלאים יכולים להתחיל בשיעור נסיגה ראשונית של 4.5% אם הם מוכנים לקצץ את ההוצאות שלהם ב -3% - סכום השווה להתאמת האינפלציה הממוצעת - אחרי שנים שבהן תיקי להפסיד כסף - -.

"אתה לא ממש לחתוך את ההוצאות שלך. אתה פשוט לא להגדיל את זה לאינפלציה ", אומר מתכנן פיננסי מוסמך מיכאל קיטצ'ס.

לשלם את החוב, למקסם את הביטוח הלאומי

צמצום הוצאות trims את הסכום כי גמלאים חייבים לקחת את תיקי במהלך השווקים רע. זו הסיבה מליסה Sotudeh, מתכנן פיננסי מוסמך Rockville, מרילנד, ממליץ לשלם את החוב לפני הפרישה.

היא גם מציעה ללקוחות למקסם בדיקות ביטוח לאומי. היתרונות להגדיל על ידי כ 7-8% עבור כל שנה אנשים לדחות החל ביטוח לאומי לאחר גיל 62. ההכנסה מובטחת יותר אנשים יש, פחות הם עשויים להישען על תיקי שלהם.

אם יש צורך, לארגן הכנסה מובטחת יותר

באופן אידיאלי, גמלאים היו מספיק הכנסה מובטחת ביטוח לאומי ופנסיה כדי לכסות את כל ההוצאות הבסיסיות שלהם, כגון דיור, מזון, שירותים, תחבורה, מסים וביטוח, אומר וייד Pfau, פרופסור להכנסה פרישה בקולג 'האמריקאי של שירותים פיננסיים. אם הם לא, הם עשויים להיות מסוגלים ליצור הכנסה מובטחת יותר באמצעות קצבאות קבוע או משכנתא הפוכה, אומר Pfau, מחבר הספר "כמה אני יכול לבלות בפנסיה?"

קבוע קצבאות לאפשר לקונים לשלם סכום חד פעמי עבור חברת הביטוח בדרך כלל בתשלומים חודשיים שיכולים להימשך כל החיים. הפוך משכנתאות לתת לאנשים בגיל 62 ומעלה גישה ההון העצמי שלהם באמצעות סכומים גוש, קווי אשראי או תשלומים חודשיים, ואת הכסף לווה לא צריך להיות משולם בחזרה עד הבעלים מוכר, מת או עובר.

כיסוי הוצאות עם הכנסה מובטחת למעשה יכול לשחרר גמלאים לקחת סיכון יותר עם תיקי ההשקעות שלהם, אשר לאורך זמן יכול לתת להם תשואות טובות יותר כסף להוציא או לעזוב את הילדים שלהם, אומר Pfau.

"הם יוכלו להשקיע יותר באגרסיביות ועדיין לישון בלילה כי הם לא צריכים את הכסף הזה כדי לממן את הוצאות הפרישה היום-יומית שלהם", הוא אומר.

מאמר זה נכתב על ידי Investmentmatome והוא פורסם במקור על ידי סוכנות הידיעות AP.