היזהר הבנק גימיקים

יש בימים האחרונים הרבה ברכזת של מרצדס בנץ של C1 - הבסיס הבסיסי של "העסקה" הוא: להירשם לתקליטור 5 שנים עבור 1 מיליון דולר, ובמקום להרוויח 1.2% APY, אתה מיד לקבל בנץ חינם במקום.

רוב האנשים (כולל Investmentmatome) מסכימים: זה "הצעה" באמת לא עסקת בנק אמיתי; זה גימיק שמתפתה לסיפוק מיידי. בהודעה זו, אנו טוענים כי, לא רק שזה גימיק ישר, זה בהחלט החלטה כלכלית רע.

הנה למה: במקום לקבל ריבית תחרותית, אתה מקבל מכונית עם ערך במזומן (~ $ 60,000), כי בסופו של דבר להיות פחות ממה היית מקבל על תקליטור עם בדיוק את אותם תנאים מאחד האשראי אשראי / בנק ואתה בעצם לקבל משהו שהוא דה פאקטו פחות מהסכום האמור. כמה דברים לא בסדר עם העסקה הזו כוללים:

• עלות הזדמנות - שיעורי ריבית גבוהים יותר קיימים בפועל: אתה יכול למעשה למצוא ריבית טובה יותר על מוצרים פיננסיים אחרים; לדוגמה, רבים 5 תקליטורים של השנה מציעים 2% + (לעומת 1.19 / 1.2% המוצעים על ידי C1) - באמצעות כלי האתר שלנו שער, ניתן למצוא במהירות כמה תקליטורים עם אותו מונח שיש לו שיעורי גבוה יותר. אם אני משקיע 1 מיליון דולר בתקליטור של 5 שנים, הייתי ממש הולך עם ריבית שנצברו של ~ $ 100,000, וזה גבוה באופן משמעותי מ $ 60,000 (זה עסקת הבנק)!
• עם בנץ, תחת עסקה זו, היית הולך משם עם פחות ערך ממה שאתה חושב. עם מכונית חדשה, זה ידוע כי ~ 20% מערכו הוא איבד ברגע שאתה נוהג את הרבה (פחת); 60,000 $ שלך נשחק ל 48,000 $ בעוד כמה דקות.

סיכונים חשובים אחרים חששות:

• פקדונות מבוטחים רק עד 250,000 $; עם הגימיק הזה, 750,000 $ שלך יכול להיות בסיכון אם הבנק נכשל.
• קהילה בנקים כמו זו יש למעשה היה רקורד רע יותר עבור כשלון; מחקר של FDIC הראה שבבנקים קהילתיים היה שיעור כישלון גבוה יותר מאשר בנקים אחרים (0.69% לעומת 0.66%) - אנחנו אוהבים בנקים קהילתיים, לא מקבלים אותנו לא נכון; אנחנו פשוט אומרים כי אף אחד לא צריך להסתכן אי פעם ביטוח על ההפקדה שלך, רק במקרה הבנק שלך נכשל.
• סביבת הריבית יכולה להשתנות בעוד 5 שנים. כמובן, הפד התחייב שיעורים נמוכים במשך כמה שנים, אבל 5 שנים (למשל, 2017) הוא הרבה זמן רחוק - על ידי נעילת הכסף שלך לתוך תקליטור 5 שנה כמו זה, אתה יכול להיות מסכן עבור עניין גבוה יותר בהמשך הדרך. ב -2005, למשל, הריבית הייתה 5% +; זה מאוד ריאלי כי אתה יכול לפספס את ידי קשירת הכסף שלך במשך 5 שנים.

שורה תחתונה:

• בשנים האחרונות, עסקאות הבנק היו די מאולפות, מסיבה טובה (מישהו בבנק עשה את המתמטיקה והבין שזה לא האינטרס שלהם) - עוגיות חינם, בגידה אני בגידה, כמה מאות דולרים של להירשם בונוס, מקסימום. גם בעולם כרטיס האשראי, אנו רואים עסקאות כל הזמן, אבל לכל היותר, אפילו קידומי אפי כמו 100,000 קילומטרים חינם לא שווה יותר מאשר ערך מזומנים יעיל יותר של 1,000 $
• כאשר אתה מוצג עם "עסקה" - תמיד לשאול את עצמך: (1) מה אני מקבל מתוך עסקה זו? קראנץ את המספרים, גורם עלות הזדמנות ושיקולים אחרים (דה פקטו עלויות / הוצאות, וכו '); ו- (2) מה אני מוותר, מנקודת מבט לא כספית? אתה עלול לקחת על עצמו יותר סיכון (חוסר ביטוח, הסיכון של שינוי הריבית, הסיכון של הבנק שלך הולך תחת).

אין דבר כזה לארוחת צהריים חינם, לצערי!