מה הלאה עבור חוק ביגרט-ווטרס? (שאלות נפוצות)

ב -1 באוקטובר, תושבים רבים המתגוררים באזורים נוטים שיטפון ראה עלייה בפרמיות ביטוח המבול שלהם. העליות בא כתוצאה של ביגרט ווטרס המבול ביטוח הרפורמה חוק, אשר מחזק את המבול הלאומי ביטוח תוכנית (NFIP) ושינויים בדרך ביטוח פרמיות ביטוח המבול מחושב.

תושבי שטחים נוטים לשטפונות - עם סיבה טובה - זועמים. הגידול בפרמיית הביטוח יפגע במחירי הדיור ויפגע בצמיחה הכלכלית. עכשיו, אפילו כמה מחוקקים שהצביעו בעד המעשה קוראים לעיכוב.

עם תוצאות כה קשות, מדוע הקונגרס העביר את חוק ביגרט-ווטרס? התשובה טמונה בהיסטוריה. בשנת 1968, NFIP נוצר כי חברות הביטוח לא מאמין ביטוח המבול היה רווחי. תחת NFIP, פרמיות ביטוח המבול התבססו על הערכות הממשלה של מפת המבול של הקהילות. עבור רוב הקהילות, עם זאת, זה לקח שנים לפני שהם ממופים ותושבי הוצעו פרמיות בהנחה. בשנים שלאחר 1968, האוכלוסייה של אזורי החוף גדל ב 40% ל כמעט 123.3 מיליון אנשים NFIP השיגה את מטרתה של שוק ביטוח המבול. עם זאת, במהלך השנים היו אלה שיעורי היוון grandfathered ב, ו FEMA, הארגון שמנהל את NFIP, מעריך כי מבוטחים עם פרמיות בהנחה משלמים 40-50% משער השוק.

בסופו של דבר, זה היה הוריקן קתרינה - עם עזרה של הוריקנים Ike ו Sandy, כי שניתנו NFIP unsustainable. לאחר סופת ההוריקן סנדי, הקונגרס הגדיל את גיוס החוב של NFIP ל -30 מיליארד דולר. אז מה בחנות עבור NFIP ותושבי אזורי החוף?

Investmentmatome פנה מומחים כדי לגלות.

• משאבים לחוקר העתידי קרולין קוזקי סייעה ביצירת תוכנית להבטחת חוף בר-קיימא, תוך התחשבות ביכולתם של תושבי השטחים להגיע למשפחות בעלות הכנסה נמוכה ובינונית.

"חקיקה זו היא בהדרגה את ההוצאות עבור רבים המבוטחים, מעלה שאלות לגבי affordability עבור נמוך ובינוני משפחות הכנסה. דאגה מיוחדת היא חיסול "סבא", פרקטיקה לפיה FEMA בעבר נתנו אותם משקי בית כי הם ממופים מחדש לתוך אזור סיכון גבוה לשמור על שיעור נמוך יותר שלהם. ככל שנדרשו מפות סכנה מעודכנות מתגלגלים בקהילות, כמה משקי בית מוצאים כי הם נמצאים בסיכון גבוה יותר של הצפה מאשר מפות קודמות שצוינו, וככזה, ביטוח המבול יעלה יותר.

"החשש משיעורים גבוהים יותר גרם לכמה פוליטיקאים לחפש מחדש את ההנחות המקוריות בתוכנית או להאט את השלב בשיעורים גבוהים יותר. עם זאת, שיעורי הסיכון מבוססי הסיכון, על מנת ליצור קשר מדויק בין הסיכון לבנייה באזורי שיטפונות. עם זאת, זה יהיה בלתי הוגן להפוך את האזורים המסוכנים ביותר של קו החוף של המדינה רק אזור העשירים יכולים להרשות לעצמם. אבל הנחות הפרמיה המקוריות מעולם לא הועילו. גישה אחת כדי לשמור על תושבי הכנסה נמוכה מלהיות נעולה מתוך כלי חשוב לניהול סיכונים כי יש לי חוקרים עם פרופסור וורטון פרופסור הווארד Kunreuther, הוא השימוש במערכת שובר ביטוח, יחד עם הלוואות בריבית נמוכה עבור השקעה הפחתת סיכונים.

"ללא תוכנית כזו, יש חשש לגבי איך המבוטחים יגיב לשיעורים גבוהים יותר. ביטוח המבול הוא המנדט עבור בעלי בתים ב -100 שנה flowplain עם משכנתא של פדרלי מגובה או מוסדר משאיל, אבל עבור אחרים זה מרצון. NFIP תמיד היה צריך לאזן את המטרות של הגדלת שיעורי לקיחת ביטוח המבול עם תמחור מבוסס סיכונים. אם שיעורי גבוה יותר מתכוון בעלי הבתים ירידה כיסוי, זה יכול להשאיר אותם מוכנים להתמודד עם אירוע שיטפון גדול ולהגדיל את הנטל על הממשלות לאחר אסון. סיוע אסון הפדרלי, עם זאת, לא סביר להפוך את כל הבית שוב; הביטוח נדרש כדי לספק למשקי הבית עם הכספים כדי לבנות מחדש.

"שיעורי ניתן להוריד על ידי העלאת המבנה. זה קורה במקומות רבים לאורך ניו ג 'רזי וחוף ניו יורק מושפע סנדי. אנו עשויים לראות את המגמה הזו כלפי מבנים גבוהים להמשיך באזורים החוף אחרים כמו מפות חדשות מוצגים או בתגובה לאירועים המבול. זה יכול לשנות את המראה של כמה אזורים החוף. אנו עשויים גם לראות אנשים לאתר מתוך האזורים הסיכון הגבוהה ביותר עם העלויות הגבוהות ביותר של הביטוח. זה יכול להיעשות באופן מכוון כדי לשחזר בו זמנית מערכות אקולוגיות החוף המספקים מגוון של הטבות לתושבים ומבקרים.

"בעוד המפות החדשות ושיעורים גבוהים יותר משקפים בצורה מדויקת יותר את הסיכון של הצפה, הם עדיין לא כתובת שני סיכונים החוף חשוב: שחיקה עליית מפלס הים. רבים המליצו כי שיעורי NFIP צריך לכלול את הסיכון של שחיקה ואת החקיקה 2012 הורה FEMA לשקול עלייה ברמת הים. לא ברור איך ומתי זה ייעשה.

"החופים שלנו הם מקומות יפים לחיות ולבקר וליצור פעילות כלכלית משמעותית. הם גם מסוכנים מטבעם - ולכן יקר כדי להבטיח. העברת עלות זו למשלם המסים הכללי אינה מפחיתה את הסיכון ועשויה לעודד התפתחות עודפת באזורי הסיכון הגבוהים ביותר. אנחנו רוצים משקי בית של כל ההכנסות כדי להיות מסוגל ליהנות החופים שלנו באותו זמן, אנחנו צריכים להבטיח הפצה יעילה ושוויונית של העלויות. ככל שהים יעלה ודפוסי הסערה ישתנו, קהילות החוף יצטרכו לשקול מחדש את אסטרטגיות הבנייה ואת בניית המיקום כדי לנהל את הסיכונים הגבוהים יותר ".

• דרום אילינוי פרופסור ניקולס פינטר מאמין הקונגרס צריך לטפל פוטנציאליים NFIP תקלות בתקציב.

"החקיקה, ביגרט-ווטרס 2012, הוא הכרחי אבל מר רפואה עבור ביטוח לאומי המבול תוכנית ובעלי פוליסות NFIP מסובסד. מצד אחד, BW12 סוגר כמה פרצות כי יש לשים NFIP כמעט 25 מיליארד דולר חוב. במקביל, BW12 הוא התזה של מים קרים לבעלי בתים ועסקים קטנים, שחלקם יראו עלייה בשיעור ריסוק.

"יש לנו משפחה כאן באילינוי כי לרכוש בית על שטפונות בנובמבר האחרון, לא מודע החקיקה המתנשא. החל מ 1 אוקטובר, הם רואים את שיעורי הביטוח שלהם עולה פי עשרה. אפשר לטעון כי הם לא צריכים לחיות במקום הזה, אבל איך אנחנו יכולים להצדיק צופה משפחה ללכת רגל פושט רגל וחסרי בית ב שבץ של עט חקיקה?

"והנושא הגדול יותר עם BW12 הולך מעבר לבו הקר. הקונגרס העביר את BW12 כפתרון ללא עלות. מקור ההכנסה היחיד עבור NFIP הוא פרמיות הביטוח, ו- BW12 משאיר את בעלי הפוליסות הנוכחיים על הקרס לשיעורי סיכון גבוהים יותר, תשלומים לקרן "יום גשום" לחסרים עתידיים, כמו גם את התוכניות ~ 25 מיליארד דולר בחובות קודמים. הקונגרס כתב את הפרצות וחוסר האיזון שהכניסו את NFIP למצב הנוכחי, והקונגרס צריך לקחת אחריות על כך שהחוב המתקבל ימשיך הלאה ".

• Drexel פרופסור סקוט נואלס סבור כי חוק ביגרט ווטרס יהיה בסופו של דבר להשקות.

"עם יישום ביגרט ווטרס הממשלה כבר לא לסבסד את שיעורי ביטוח נמוך יותר עבור נכסים או עסקים, או מה שנקרא" מאפייני הפסד חוזרים ". קשה לראות איך זה יהיה בסופו של דבר החוצה. מבחינה פוליטית אתה רואה שני צדדים. הסנאטורים וחברי הקונגרס של שטחים נוטים להציף אומר כי ביגרט ווטרס יהרוס את ערכי הנכס לאורך החוף במדינות כמו לואיזיאנה. תומכי הרפורמות, לעומת זאת, אומרים כי NFIP כפי שהיה לפני הרפורמה היה לקדם כלכלת שווא, המאפשר לאנשים לקחת סיכונים ולא factoring את המציאות של סיכונים אלה לתוך פרמיות ביטוח ריאלי. "מציאה" נעלמת כאשר הנכס מוצף ו הקלה אסון פדרלי נדרש. בהחלט תהיה תקופת הסתגלות לטווח קצר לפני שנוכל להשיג חוק בר קיימא. אם הייתי צריך לנחש, הייתי אומר כי המתנגדים לחוק עשוי להיות קצת מוצלח להאט את יישומו. למה? לובי הבנייה והפיתוח הוא אחד החזקים ביותר בארצות הברית, ויש להם את האוזן של נבחרי ציבור אשר אולי לא רוצה להאט את הפיתוח באזורים החוף מסוכנים.

קרא עוד מ Investmentmatome:

• ביטוח רכב הטוב ביותר

• טקסס ביטוח רכב

• ביטוח רכב מקיף