פרישה חיסכון: מה לעשות אם אתה מאחורי

אתה מעל גיל 50 - ואתה יודע שאין לך מספיק הציל. בכל פעם שאתה שומע עצה על גרב כסף במרחק של פרישה, זה נותן לך צמרמורת. אתה מנסה להתעלם ממנה, אבל זה הולך ונעשה קשה יותר ויותר בכל יום. בואו נודה בזה: אתה בצרות!

אבל אתה בחברה טובה. המכון לחקר הטבות לעובדים מצא כי 36% מהעובדים אינם חושבים שהם עושים עבודה טובה של חסכונות לפרישה - ו -22% אמרו שהם עומדים לפרוש מאוחר יותר ממה שהם תכננו.

למד כיצד לחשב אם אתה שומר מספיק, ואם אתה לא, המשך לקרוא ללמוד מה יועצים פיננסיים מקצועיים אומרים אתה צריך לעשות אם אתה מאחורי.

זוז מהר

ראשך בחול כבר עשרות שנים. ברגע שאתה מתעורר, להתחיל לקחת אחריות. לימן הווארד, יועצת פיננסית מסן פרנסיסקו, אמרה שאנשים בשנות החמישים והשישים שלהם חייבים למהר ולנצל את הזמן שהם עזבו לפני הפרישה. "העצה שלנו אליהם היא זו הם חייבים לעשות את השימוש הטוב ביותר של חמש עד עשר שנים כדי לבצע שינויים שיאפשרו להם לצבור חיסכון גבוה יותר ולצמצם את החוב, "אמר הווארד על לקוחות בייבי בומר ללא פרופיל חיסכון בריא. "אז אם הם מאבדים את היכולת לעבוד הם לא נעולים לתוך אורח חיים ירודים למשך שארית חייהם על בסיס אלה חסכונות מספיק."

החיסכון חשוב - חשוב יותר מאשר לשמור על האורות דולקים

כאשר היית צעיר יותר, תרומות 401 (k) אולי נראה כמו הוצאה אופציונלית. כאשר אתה נכנס לגיל העמידה, אין פשוט תירוצים לא להציל. גם אם אתם מתכננים לעבוד לתוך זקנה, אתה תהיה מול עלויות הטיפול הרפואי כי יהיה כבש במהירות. היועץ הפיננסי אלכסיי בולנקוב אמר כי הוא מדבר עם לקוחות על איך לשים כסף בצד לוקח עדיפות על פני כל ההוצאות, כולל חשבון החשמל: "אנחנו מדברים עם בייבי בומרס על התכנון של" דברים מסוימים הראשון ", אמר Bulankov. "פרישה, עלויות בריאות, מסים ותכנון הנדל"ן הם הנושאים אשר כמעט תמיד לבוא על רוב הלקוחות שלנו, בעוד יש מידה רבה של אי ודאות הקשורים התחייבויות אחרות. לדוגמה, הילדים שלהם עשויים לבחור לשלם עבור החתונה שלהם, לעבוד דרך הקולג ', או לקבל את המלגה; הוריהם עשויים לבחור למכור את הבית שלהם לשלם עבור פרישה משלהם וכן הלאה. "משלם את עצמך תחילה" פירושו לשים כסף בצד למטרות פרישה לפני הפגישה את כל שאר חובות, כולל חשבונות חודשי.”

זכור לצמצם את הפער

תסתכל מסביב מה יש לך, גם אם זה לא הרבה. מיסטיק, יועץ מבוסס קונפרנס, רוברט הנדרסון, אמר כי בומרס צריך לזכור שהכנסות הפרישה מגיעות ממקורות רבים יותר מאשר רק 401 (k). "לאשר את כל מקורות הכנסה פרישה. לפעמים בומרס משקיפים על דברים מסוימים - פנסיה, אופציות רכש שנצברו או מענקי מניות מוגבלים, ביטוח לאומי (בעיקר הטבה כספית), גמלאות רפואיות ועוד. ובמקום זה הם פשוט מתמקדים בביצת הקן שלהם, "הסביר הנדרסון. "אנחנו צריכים לוודא שאנחנו מסתכלים על כל מקורות ההכנסה, ודרכים אולי למקסם את אלה (עיכוב הביטחון הסוציאלי, סכומי גוש לעומת קצבה על פנסיה, וכו '). לפעמים אנחנו יכולים לצמצם את הפער קצת על ידי למקסם את כל אלה."

היכונו "פרישה צוק"

אבל אם זה באמת רע - אם מסתכלים מסביב לפנסיה או להבין את הזמן הנכון לקחת ביטוח לאומי לא הולך לחתוך את זה - אתה צריך נפשית להכין את עצמך עבור רמת החיים הפוחתת פרישה. זה משהו בוני סוול, CFP מבוסס Leesburg, וירג 'יניה, רואה מדי פעם. "אני רואה לקוחות שחווים" פרישה של צוקים ", העיר סוול. "אלה אנשים טובים שהחלו לחסוך יותר או לבלות פחות מאוחר בחיים. התוצאה היא שחברים ובני משפחה ידעו שהם חיים בדרך אחת - במקרה אחד על 400 אלף דולר לשנה - אבל בפרישה, אנשים אלה יחוו את צוקם במונחים של אורח חיים. אז מישהו שחי בעבר ב -400 אלף דולר יחיה עכשיו ב -80 אלף דולר, כי זה יהיה כל ההכנסה שאנחנו יכולים למשוך ממקורות זמינים ". מה זה סוג של ירידה דרסטית? "זה יכול להיות מהלך לא צפוי או לא רצוי ולא להיות מסוגל לשמור על קשר עם קהל ישן," הזהיר סוול.

ידע הוא כוח

מניעת פרישה צוק מ קורה לך יכול להיות קשה, אבל התעלמות הבעיה רק ​​לעשות את זה יותר גרוע. "שינוי התנהגות הוא קשה, אבל אם לאדם יש תוכנית או יעד שבו הם צריכים להגיע, אז הם יכולים להרכיב סדרה של צעדים מצטבר קטן, עדיין בר השגה, כדי להגיע אל המטרה הסופית", אמרה אנדי טילפ, טריליום עמק תכנון פיננסי. "מחקרים מצאו כי התמקדות קטנה, המטרה להשגה היא הרבה יותר סיכוי להצליח מאשר להיות המום על ידי מטרה אחת bodacious ענק.הצעדים הקטנים יכולים לכלול דברים כמו הגדלת תרומת 401 (k) ב -1% ולאחר מכן לעשות את זה שוב בעוד כמה חודשים, ושוב ושוב. זה נותן זמן להסתגל הירידה הקלה בהכנסות. השתמש ניתוח מפורט תזרים מזומנים כדי לזהות תחומים שבהם ניתן לחתוך הוצאות."

אל תיכנס לפאניקה

"לא פאניקה ולא לדחות את העניין יפתור את זה", יעץ ג 'ייסון גרלך, מנכ"ל סאנרייז קפיטל. "בומרס צריך להפסיק את מה שהם עושים כרגע, לקחת נשימה, ולאחר מכן להתארגן עם המלא המלא של מה שיש להם, לשבת עם מישהו שיכול לעזור להם אובייקטיבית להעריך את מצבם. אם אכן קיים מחסור בחיסכון הפרישה, ישנם צעדים מיידיים רבים שיכולים וצריכים להילקח, החל בהפחתה בהוצאות ובהגדלת החיסכון. זה לעיתים קרובות מאתגר מבחינה פסיכולוגית, אבל זה הדרך הקלה ביותר להשיג את החזר פרישה אחד בכיוון הנכון וכמעט כולם יכולים לסקור את ההוצאות שלהם למצוא דברים שהם לא צריכים להוציא כסף על."

העצה של ג'ייסון היא המפתח: הזמן להיות לא הגיוני נגמרה. אם אין לך מספיק הציל, אתה צריך להתחיל לפעול באופן רציונאלי לוקח קשה להסתכל קשה על המספרים, מבלי לתת את הרגשות להשתלט על. הזכר לעצמך: בסוף היום, זה יהיה בסדר. "תראה, אנחנו כמעט תמיד יכולים לשפר את המצב של מישהו, ולא לנסות נראה משוגע באמת, "הוסיפה בוני סוול. "חוץ מזה, רוב האנשים נמצאים באותה נקודה. למה לא להיות יצירתי, לנסות לשפר את זה, ולהתחיל למשוך בחזרה את המסך על עוז גדול וחזק כי הוא מימון אישי אז אין לנו דור שני מוכן?"

תמונת ביצה נסט דרך Shutterstock