הפרדוקס של פלסטיק: כיצד לבנות ציון האשראי שלך
ª
מאת טרייסי בקר
למידע נוסף על Tracy באתר שלנו שאל יועץ
עבור אנשים מסוימים, נושא כרטיסי אשראי רבים וחשבונות יכול לגרום ציון אשראי גבוה יותר. עבור אחרים, אחד נמוך יותר. איך זה יכול להיות? ברוכים הבאים לעולם הפרדוקסלי של ניקוד האשראי.
לאחר מגוון של אשראי עם שילוב נחמד של כרטיסי אשראי, כרטיסי החנות, חשבונות משכנתא, הלוואות סטודנט הלוואות רכב / חכירה על פני תקופות זמן ארוכות יכול לבנות תיק אשראי חזק ציונים גבוהים. כאשר לצרכן יש תיק אשראי מעוגל עם חשבונות ישנים שנשארו עדכניים, הוא משקף כישורי ניהול אשראי גדולים, אשר מוסיפים נקודות לציוני האשראי של הצרכן. ג'אגלינג ובניית הרבה אשראי, ללא עבריינות, מראה המלווים כי בעל האשראי הוא לווה אחראי מנוסה עם סיכון נמוך של ברירת המחדל.
מצד שני, אם לווה נמצא במשחק האשראי, למשל, שש שנים ופתח ארבעה חשבונות חדשים בשלושה עד שישה חודשים, הוא ייראה כסיכון גבוה בהרבה, וציוניו יירדו. כאשר אדם עם אשראי צעיר (גיל האשראי נקבע על ידי תאריך פתיחת החשבון הראשון שלהם) הכפיל את מספר חשבונות האשראי שלהם בתוך פרק זמן קצר, זה יכול להיות סיבה לדאגה. מאחר שלאינדיבידואל זה יש ניסיון מוגבל בניהול האשראי והכפילה את חשבונותיו, ציוניהם עשויים לשקף את הסיכון החדש שלהם לברירת מחדל ולהיות נמוך יותר.
הבה נבחן שני צרכנים ונראה בדיוק מה האשראי שלהם משקף:
הצרכן A הוא בן 53 כבר בפיתוח אשראי במשך 35 שנים. ניקוד האשראי שלה FICO הוא 820 מדהים והיא מעולם לא היה עבריינות. אלה הם חשבונות על דוח האשראי שלה:
14 כרטיסי אשראי פתוחים ופעילים, כולל כרטיסי חנות, מאסטרקארד, ויזה ואמריקן אקספרס
- תקרת כרטיס האשראי שווה ל -120,000 דולר
- שלוש כרטיסי אשראי סגורים שנפתחו לפני 28 שנה
- יחס מאזן-על-אשראי על אשראי מתחדשל של 5%
- משכנתא שוטפת שנפתחה לפני שמונה שנים
- משכנתא סגורה שעדיין מופיעה על דוח האשראי שלה שנפתח לפני 26 שנים
- שלוש הלוואות רכב / חכירה ששולמו ונסגרו
- אחת ההלוואות הנוכחי רכב שנפתח לפני שלוש שנים
- אין צד שלישי ביקורות אשראי בשנתיים האחרונות
צרכן ב 'הוא בן 29 שמפתח אשראי במשך שש שנים. ניקוד האשראי שלו FICO הוא 620 ואין לו עבריינות. החשבונות בדו"ח האשראי שלו הם:
- 7 כרטיסי אשראי פתוחים ופעילים, כולל כרטיסי חנות, מאסטרקארד וויזה
- שלושה מהכרטיסים נפתחו לפני 5 עד 6 שנים; ארבעה נפתחו בשלושת עד שישה החודשים האחרונים
- גבולות כרטיס האשראי שווים ל- $ 10,000
- יחס מאזן ל-גבול על אשראי מתחדשל של 20%
- אחת ההלוואות אוטומטי נפתח לפני ארבע שנים
אם הצרכן ב 'שמר על חשבונות האשראי שלו רק שלושה, ולא הוציא את ארבעת הקלפים החדשים יותר, הציון שלו היה בכל מקום בין 680 ל 710. כאשר פונים לקבלת משכנתא, ההבדל בין 620 ו 680-710 יכול להיות עצום חיסכון בעמלות, דמי ביטוח ושיעורי ריבית, או ההפרש בין דחיית או אישרה בהתאם להלוואה. עבור אדם זה, הולך משלושה חשבונות עד שבעה בזמן כה קצר אותות רבים מדי עבור רמת האשראי שלו ירד עשרות באופן דרמטי.
אבל עבור הצרכן, מישהו עם שנים רבות של פיתוח סוגים מגוונים של אשראי, את סך 16 חשבונות פעילים אינם משקפים יותר מדי אשראי. במקום זאת, הם הובילו ציונים אשראי מדהים מראה סיכון נמוך של ברירת המחדל. באמצעות אסטרטגיה לפיתוח ציונים אשראי בריא מגוון האשראי, עם ציר זמן עבור המטרות שלך, יכול לעשות עולם של הבדל להצלחה שלך.
