תוכנית הפרישה החדשה של קליפורניה - האם אנחנו צריכים את זה?

מאת גארי אלט

למידע נוסף על גארי על Investmentmatome של שאל יועץ

הסיקור התקשורתי של הבחירות לנשיאות בשנה שעברה טבע את הידיעה על תוכנית פרישה שנוי במחלוקת הודיעה על ידי מדינת קליפורניה - קליפורניה Secure בחירה פרישה חיסכון התוכנית. בעוד כוונותיו טובות, הפרטים מראים מגבלות חמורות ושימוש מיותר בכספי משלם המסים.

לדברי נותני החסות של הצעת החוק, מעל 6 מיליון עובדים בקליפורניה אין גישה לתוכנית החיסכון לפרישה מהמעסיק שלהם, ו -75% מהם מרוויחים פחות מ 50,000 $ בשנה.

החוק קובע כי מעסיקים עם יותר מ 5 עובדים חייבים להשתתף Secure בחירה אלא אם כן הם מציעים תוכנית הפרישה שלהם. אם העובדים לא יבחרו בתוכנית, יידרשו העסקים לנכות באופן אוטומטי 3% משכרם כדי להפקיד בחשבונות הפרישה של עובדיהם. רוב העובדים באיגוד אינם מכוסים על ידי התוכנית החדשה.

זה נשמע כמו סיבה ראויה, עד שאתה מחשיב כמה מגבלות של התוכנית.

גבול התרומה יהיה 5,500 $ בשנה בשנת 2013 - זהה עבור חשבונות פרישה הפרט (IRA's). אם אתה מעל 50 אתה יכול לשמור עוד 1,000 $. זה לא כמעט מספיק כדי לעשות הבדל גדול בהכנסות הפרישה.

מגבלה נוספת של בחירה בטוחה היא שההשקעות במניות אינן יכולות לעלות על יותר מ -50% מהקצאת הנכסים הכוללת של הקרן. מאחר ותשואות איגרות החוב נמצאות ברמות שיא כמעט, ומחירי האג "ח יורדים כאשר התשואות עולות, הדבר עלול להוות סכום ניכר של קרנות פרישה במקום הלא נכון בזמן הלא נכון.

ליקוי מרכזי בתכנית זו הוא אין אמון אשר לוקח אחריות על החלטות ההשקעה. למרות שהמדינה מכתיבה אפשרויות השקעה רבות, הם כנראה לא רוצים להיות אחראים להמלצותיהם.

בעת קריאת הצעת החוק זה לא היה ברור לי מה לטובת תוכנית זו מספקת זה לא זמין כבר ב- IRA. האם חסר לי משהו? אז התקשרתי לנציג הבחירה הבטוחה בסקרמנטו שדיבר בעילום שם. ההסבר היחיד שלה לטובת הטבועה היא כי המעסיק יכול לנכות כסף משכורות להעביר IRA - לאלץ מנגנון חיסכון אוטומטי.

אז זה בעצם תוכנית IRA המנוהל על ידי מדינת קליפורניה. אמנם זה אציל של המדינה רוצה ליצור תמריצים כדי להציל את הפרישה, זה יכול היה להיעשות מבלי ליצור ביורוקרטיה ממשלתית.

למרבה המזל, זה יהיה כמה שנים לפני תוכנית Secure בחירה מאובטחת קליפורניה הופך למציאות - המושל עדיין לא למנות חבר הנאמנים ולאחר מכן הם יעשו "ניתוח שוק" באמצעות קרנות ממקורות שאינם המדינה. יש לקוות כי לחצי תקציב המדינה יאלצו אותם לחסל את הביורוקרטיה ולהשתמש ב- IRA כדי להשיג את מטרותיהם. מעבר לכך, עסקים קטנים כבר יש מספר תוכניות פרישה סבירים לבחור מתוך זה יהיה יעיל יותר לסייע לעובדים שלהם להתכונן לפרישה.