בחירת חברת ביטוח חיים: 5 שאלות לשאול

מאות חברות ביטוח חיים עושות עסקים בארה"ב, משמות פרטיים גדולים ועד שחקנים אזוריים קטנים. ורובם מציעים סוגים דומים של ביטוח חיים, כגון מונח, שלם, אוניברסלי ומשתנה ביטוח חיים.

אז איך אתה בוחר ביניהם? הנה חמש שאלות לשאול על החברה לפני שאתה קונה.

איך מוצק מבחינה כלכלית היא החברה?

חשוב לבחור מבטח חיים חזק כלכלית. אתה רוצה שהחברה תהיה סביב לשלם את המוות למוטב שלך, אם תעבור בעוד חמש שנים או 30.

חפש דירוגים כוח פיננסי כדי לגלות כמה יציב החברה. חברות דירוג עצמאיות, כגון א.מ. הטוב ביותר, דירוג פיץ ', Moody's Investor Services או דירוגים של Standard & Poor's Services, דירוג ציונים לחברות הביטוח. יש לזכור כי לכל חברה יש מערכת דירוג משלה. A + הוא הדירוג השני הטוב ביותר מ A.M. הטוב ביותר, ואת הדירוג החמישי הטוב ביותר מפיץ '. ניתן לראות את הדירוגים בחינם באתרי האינטרנט של החברות, אך ייתכן שתצטרך להירשם תחילה.

אל תשפוט את יציבות החברה לפי גודלה. רוב חברות ביטוח החיים הגדולות היו בסביבה במשך זמן רב - חלקן במשך יותר מ -150 שנה - אבל חברות קטנות עד בינוניות רבות היו בעסקים במשך זמן רב, ויש להן היסטוריה מוצקה של חובות פיננסיות, לפי קבוצת החיים.

מהו שיא החברה?

בדוק עם מחלקת ביטוח המדינה שלך כדי לקבל הצצה כמה טוב חברת ביטוח החיים משרתת את לקוחותיה ואת חייהם עד הבטחותיה. בהסתמך על הרגולציה של ענף הביטוח, מחלקות הביטוח עוקבות אחר תלונות שהן מקבלות ומבטחות כנגד מבטחים. אלה עשויים לכלול סכסוכים על תביעות, ביטולי מדיניות, פרמיות, מצגים שוואיים או בעיות אחרות. רוב המחלקות לפרסם דוחות באתרי האינטרנט שלהם, מראה את מספר התלונות עבור כל מבטח, ביחס למספר הלקוחות שלהם.

אתה יכול גם לחפש תלונה, רישוי ומידע פיננסי על ידי החברה על האיגוד הלאומי של המפקח על הביטוח אתר אינטרנט.

אילו מוצרים זמינים?

בדוק את מוצרי ביטוח החיים של החברה כדי לוודא שהיא מציעה מבחר טוב של סוג אתה רוצה לקנות, בין אם זה טווח או ביטוח חיים קבוע, כגון חיים שלמים או אוניברסליים.

כמה מבטחים מציעים מוצרים חדשניים שעשויים לערער לך. לדוגמה, ג 'ון הנקוק יש מונח מדיניות אוניברסלית החיים הכוללים הנחה אם לממש וללבוש פיטביט גשש כדי להוכיח את זה.

האם המבטח הוא חברה הדדית?

בניגוד לחברות הביטוח הנסחרות בבורסה, הנמצאות בבעלות בעלי המניות, חברות ביטוח החיים המשותפות הן בבעלות המבוטחים שלהן. כתוצאה מכך, אם אתה קונה פוליסת ביטוח חיים קבוע באמצעות חברה משותפת, אתה יכול לקבל דיבידנדים - נתח של עודף הכנסות של החברה.

מדי שנה מחליט דירקטוריון החברה המשותפת כמה לחלק למבוטחים בצורה של דיבידנדים. אתה יכול לקחת את שלך במזומן, להשתמש בהם כדי להחזיר את ההלוואות מדיניות או להחיל אותם כלפי פרמיות.

יש לזכור כי פוליסות חיים לטווח החיים אינן זכאיות לדיבידנדים, ודיבידנדים אינם מובטחים אפילו לבעלי מחזיקי פוליסות קבע. אם החברה משלמת דיבידנדים לא צריך להיות גורם- make- או לשבור את ההחלטה שלך, אבל זה משהו להבין כמו להשוות מבטחים.

כיצד להשוות את שיעורי?

"הנחיות החיתום" משתנות במידה רבה על ידי החברה. מבטחים להשתמש אלה כדי לקבוע אם למכור לך מדיניות וכמה לחייב. אם אתה מקבל נדחה או מצוטטים שיעורי unaffordable ידי חברה אחת, ייתכן שיהיה לך מזל טוב יותר עם אחר. השווה ביטוח חיים ציטוטים בין כמה מתחרים כדי לראות איך הם מחסנית.

»השוואה: באתר שלנו ביטוח חיים כלי השוואה

לבסוף, כפי שאתה מחקר חברות ביטוח החיים, להיות מודעים לכך חברות שונות יכולות להיות שמות דומים, ולכן קל לבלבל אותם. ודא שאתה יודע את השם המלא ואת מיקום המשרד הביתי של כל חברה שאתה מחשיב, המוסד לביטוח מידע מייעץ.

ברברה מרקואנד היא סופרת צוות ב Investmentmatome , אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected] . טוויטר: @barbaramarquand .

תמונה באמצעות iStock.