Class of 2016, הנה כיצד להגדיר את הראשון 401 (k)

401 … מה?

אין בושה אם זה המחשבה הראשונה שעולה על הדעת כאשר מוצג עם הטבה זו בעבודה הראשונה שלך לאחר סיום הלימודים. זה נקרא על שם קטע של קוד המס, ומס הכנסה יכול להציל אותנו כל כך הרבה צער על ידי קורא לזה מה זה: מעסיק בחסות פרישה חיסכון חשבון.

היופי של 401 (k) - ולמה אתה צריך להקשיב כאשר אתה מגיע לחלק זה של כיוון העבודה שלך - היא כי זה מאפשר לך לשלוח כסף ישירות מן המשכורת שלך לתוך חשבון ההשקעה, לפני מסים נלקחים החוצה. יתרה מזאת, לפחות חלק התרומות האלה עשויים להיות מתאימים על ידי החברה שלך. (שם נוסף לזה: כסף חינם).

אם מוצע לך אחד מחשבונות אלה, עליך לקחת אותו. איך את הפרישה לחיסכון הכדור מתגלגל לא רק מעמיד זמן בצד שלך - קודם אתה מתחיל, מהר יותר אתה תתחיל לבנות עושר - זה גם מתחיל את תהליך הפיכת חיסכון להרגל. מצד שני, ככל שאתה שם את זה … עוד תוכל לשים את זה.

את היסודות של 401 (k)

יש כמה דברים שאתה צריך לדעת על סוג זה של חשבון. התרומות שלך מיועדות לפרישה, ומכיוון שהן נעשות לפני מס, ה- IRS מחזיקה אותן באחיזה הדוקה. ברוב המקרים, אתה חייב 10% עונש מס הכנסה אם אתה מושך את הכסף לפני גיל 59.5. אבל אם אתה עושה את זה לקו הסיום, יהיה לך סיר של כסף כי גדל מס דחוי; כאשר אתה מבצע משיכות, שנקרא התפלגויות, כי הכסף יהיה אז במס בתור הכנסה.

אל תתנו לעונש הזה להפחיד אתכם, אומר בריאן מקאן, מתכנן פיננסי מוסמך ומייסד Bootstrap Capital בסן פרנסיסקו. "אחד הפחד שיש לאנשים זה שהם יזדקקו לכסף. זה פחד חוקי, אבל אם החברה שלך מציעה התאמה ואתה כבר השקיעו עד, אלא אם שיעור המס שלך בתוספת עונשים הוא מעל 50%, אתה עדיין ללכת קדימה "אם אתה צריך להקיש על החשבון מוקדם.

זה לא אומר שאתה צריך לטבול לתוך החשבון, וזה מניח דולר ההתאמה של המעסיק שלך הם הבשילו, כלומר הכסף שלך, גם אם אתה עוזב את העבודה שלך. חברות מסוימות מציעות את ההתאמה שלהם על לוח זמנים הבשלה הדורשת ממך להישאר מספר מסוים של שנים כדי לשמור על הכסף. (כסף שאתה תורם מן המשכורת שלך הוא תמיד שלך, אם אתה עוזב את העבודה, אתה יכול לגלגל את 401 (k) מעל ל IRA, או המעסיק הבא שלך עשוי לאפשר לך לגלגל את הכסף לתוכנית 401 (k) שם.)

התאמה סטנדרטית המעסיק הוא 50% או 100% של התרומות שלך, עד גבול, לעתים קרובות 3% עד 6% משכורתך.

להחליט כמה לתרום

אתה יכול להרגיש כאילו יש לך הרבה מנקז על התקציב שלך: הלוואות סטודנטים, למשל, בתוספת הנטל של ניהול הוצאות חודשיים בעצמך עבור מה עשוי להיות בפעם הראשונה. עכשיו אתה יודע למה ההורים שלך הדגיש כיבוי האור כשעזבת את החדר.

אבל תרומה 401 (k) צריך להיות בחשבון לתוך התקציב שלך בדיוק כמו כל הוצאה אחרת, וברוב המקרים, זה צריך להיות עדיפות לפני תשלום נוסף לקראת הלוואות לסטודנטים, אומר מקאן.

"אם אתה יכול להרוויח יותר להשקיע ממה שאתה משלם ריבית על ההלוואות שלך, לבצע תשלומים מינימום על ההלוואה, ואז מקסימום את המעסיק שלך להתאים את 401 (k). התאמה של מעסיק היא תשואה של 100%, ואתה לא מקבל את זה בכל מקום, אז זה טיפשי לא לקחת את זה."

אז זה ההנחיה הראשונה. לאחר שתפסו את ההתאמה הזו, תוכלו להפנות תשומת לב נוספת כלפי הלוואות הסטודנטים שלכם, או שתוכלו לפתוח את ה- IRA ולהמשיך להשקיע שם, שם תהיה לכם אפשרות בחירה רחבה יותר, שעשויה להיות בעלות נמוכה יותר. (IRA יכול להיות התחנה הראשונה שלך אם המעסיק שלך אינו מציע תוכנית פרישה.)

" למד עוד: כיצד לשמור על פרישה

בחירת ההשקעות שלך

זה פנים התינוק הוא לא היתרון היחיד להיות צעיר: אתה יכול להרשות לעצמך לקחת סיכון ההשקעה יותר, כלומר אתה יכול לשים את עיקר הכסף שלך כלפי המניות או קרנות הון.

קרנות מחזיקות סל השקעות, אז אתה לא בוחרים במניה אחת או בונד, אלא מאות מהם בקטגוריה מסוימת. לדוגמה, קרן גדולה בארה"ב תחזיק מלאי של חברות גדולות - ניחשתם - ארה"ב.

" למד עוד: המדריך שלנו להשקעה 101

באופן כללי, 401 (k) s להציע קבוצה הדוקה של אפשרויות השקעה, אולי 10 עד 20 אפשרויות הקרן. חלקם יהיו יחסי הוצאות גבוהות, שהוא מונח אחר עבור תשלום שנתי המשועבד למשקיעים על ידי קרן נאמנות. אלה יכולים לנוע בין 0.10% ל 1% או יותר: יחס של 0.50% יחס אומר שאתה תשלם 5 $ עבור כל 1,000 $ שתשקיע.

המטרה שלך היא לשמור על עלויות נמוכות, אשר לעתים קרובות פירושו בחירת קרנות אינדקס וסחורות הנסחרות על פני קרנות נאמנות מנוהלות באופן פעיל. הראשון לעקוב אחר מדד - נניח, S & P 500 - ללא פיקוח של מנהל מקצועי, כלומר הם בדרך כלל עלות פחות. אז אתה רוצה לגוון לא רק על ידי התעשייה, אבל גלובלי, אומר מקאן.

ואם כל זה גורם לך להצטער על כל אלה שיעורי כלכלה דילג? 401 שלך (k) סביר מציע אופציה קרן תאריך היעד, אשר עשוי להיות יחס הוצאות גבוהות יותר, אבל הוא מגוון אוטומטית ומעוצב כדי לאזן מחדש לקחת סיכון פחות ככל שאתה גיל.בחר את אחד עם השנה בשם המתאים ביותר התאריך הפרישה המשוער שלך, או לחקות את האחזקות של הקרן לבנות תיק משלך.

לבסוף, לעבוד כדי לשמור יותר. הדרך הקלה ביותר לעשות זאת: להגדיל את התרומה שלך פרישה בכל פעם שאתה מקבל העלאה.

»כמה אתה צריך לשמור? עיין במחשבון 401 (k) של Investmentmatome

אריאל אושה הוא סגל צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @arioshea.

מאמר זה נכתב על ידי Investmentmatome והוא פורסם במקור על ידי ארה"ב היום קולג '.