כיסוי עלויות טיפול ממושך

מאת דיימון גונזלס

למידע נוסף על דיימון על שאל Investmentmatome של יועץ

תכנון לטווח ארוך הוא באמת קשה לדבר על. זה יכול להיות מפחיד לדמיין את עצמנו עם יכולת מופחתת הזקוקים לעזרה מאחרים. וכיוון שאנו מוצאים את זה מאתגר לדון בזה, אנחנו לעתים קרובות לא מתכננים את זה.

אנשים עשירים מאוד יכולים לשלם במזומן עבור מתקני סיעוד upscale שבו הם יקבלו טיפול רב. אלה עם פחות נכסים נוטים לקבל עזרה ממשפחה וחברים או Medicaid. כל אחד באמצע יש שתי אפשרויות: לבטח את עצמי או להעביר חלק הסיכון לחברה ביטוח.

כאשר זוג נשוי בשנות ה -60 שלהם מקבל ביטוח לטווח ארוך ציטוט של $ 5,000 ל $ 8,000 בשנה, הם לעתים קרובות להחליט נגד המדיניות וחושבים שהם יכולים להשתמש $ 8,000 נוספים לנסוע. זה נשמע כיף, אבל זה לא גישה חכמה. חשוב להיות תוכנית לכיסוי עלויות טיפול לטווח ארוך.

ביטוח עצמי

מי שמחליט נגד רכישת ביטוח הוא, מעצם הגדרתו, ביטוח עצמי. אם אתה הולך בדרך זו, עליך להקדיש חלק הנכסים שלך לאפשרות של צורך טיפול. אתה אף פעם לא יכול להוציא את הכסף בחופשה או פריטים גדולים אחרים, כי אתה אף פעם לא יודע מתי אתה צריך את זה.

נניח כי זוג נשוי פורש עם 1 מיליון דולר ב- IRA והמתכנן הפיננסי שלהם אומר להם שהם יכולים למשוך רק 40,000 $ (4%) מהחשבון בכל שנה, בתוספת עליות האינפלציה. אם הם מחליטים לא לקנות ביטוח, הם צריכים להקדיש $ 150,000 ל $ 300,000 עבור האפשרות של טיפול עתידי, בהתאם הנחות לגבי התשואה על ההשקעה, האינפלציה משוערת, מספר השנים שבהן הם רוצים מימון, וכו 'אם אותו זוג מקדיש 250,000 $ לסיעודי, עליהם להפחית את משיכתם מ -40 אלף דולר לשנה ל -30 אלף דולר בלבד (4% מ -750 אלף דולר).

רכישת ביטוח

התוואי האחר האפשרי כולל העברת חלק מהנטל הכספי לחברת ביטוח. בתכנון הפיננסי שלי, אני ממליץ שלוש דרכים שונות עבור הלקוחות שלי כדי לכסות את הפוטנציאל שלהם לטווח ארוך עלויות הטיפול:

ביטוח סיעודי מסורתי

אם יש לך ביטוח מסורתי לטווח ארוך פוליסת ביטוח, תשלם פרמיה שנתית על בסיס הגיל שלך, בריאות מעמד שותף. רוב ההטבות של הפוליסות נכנסות אם אתה מקבל אבחנה של אלצהיימר או דמנציה, או שאינך מסוגל לבצע לפחות שניים מהפעילויות הבסיסיות של "חיי היומיום". פעילויות אלה כוללות העברה - לדוגמה, היכולת לעבור מהמיטה אל הספה - רחצה, רוטב, אכילה ושימוש בשירותים.

אם אתה זכאי, המדיניות שלך תהיה תקופת המתנה לפני שתוכל לקבל הטבות. לאחר מכן, זה משלם לך או המטפל שלך תשלום יומי או חודשי שצוין בחוזה עד שהשתמשת את הבריכה תועלת, כמות הכיסוי ששילמת עבור.

מסורתי ביטוח סיעודי לטווח ארוך נוטה להיות הדרך הזולה ביותר לקבל הרבה כיסוי.

ביטוח סיעודי היברידי

חברות הביטוח מבינות כי אנשים נרתעים מפגיעת עשרות אלפי דולרים ועשויים לקבל שום תועלת, ולכן הם יצרו מדיניות המשלבת ביטוח חיים קבוע - בעל מרכיב שווי מזומנים - עם ביטוח סיעודי. כאשר אתה צריך כסף עבור טיפול לטווח ארוך, אתה למשוך אותו מהערך המזומן שלך. לאחר הכסף הוא מדולדל, חברת הביטוח מתחיל לשלם עבור הטיפול שלך. אתם תקבלו הטבה נמוכה יותר לטווח ארוך עבור הפרמיה, אבל היורשים שלך יקבלו את היתרון שלך למוות אם אתה מת ללא צורך טיפול - כך שאתה לא מרגיש כמו פרמיות שלך הולכים לבזבז.

אם אתה מוצא שימוש טוב יותר עבור הערך הכספי של המדיניות שלך או שאתה מאמין שהיא לא מבצעת כפי שציפית, אתה יכול גם לבטל ולקבל את רוב הפרמיות שלך בחזרה. עם זאת, יש בדרך כלל חיובי כניעה אם תבטל בתוך 10 השנים הראשונות של הפוליסה.

ביטוח חיים אוניברסלי צמוד לאינדקס עם טיפול קפדני או רוכב מוות מואץ

כמה ערך מזומנים ביטוח חיים יש עלות נמוכה או ללא עלות רוכבים המאפשרים לך לגשת ביותר של מדיניות מוות תועלת לטווח ארוך. אם אתה בריא, מדיניות זו יכולה להיות ממומנת כדי לספק ערך מזומנים טוב יותר תועלת יותר מוות מאשר מדיניות היברידית. הערך הכספי של ביטוח החיים האוניברסלי הצמוד למדד מתבסס על תשואות של מדד מסוים כמו S & P 500.

רוב הפוליסות יש קומה של אפס ל 1% ושיעור כובע של סביב 10% עד 15%. אם שיעור ההנפקה שלך הוא 13% ו- S & P 500 עולה 30%, היית עושה 13% באותה שנה. אבל אם S & P 500 מאבד 40%, הרצפה מונעת ממך לאבד כסף. אתה לא תקבל את הדיבידנדים היית אם השקיעה ישירות בשוק.

צמיחה פוטנציאלית של מדיניות זו עלולה להפוך אותה לאופציה הטובה ביותר שלך אם אכפת לך יותר על ערך המזומנים שלך ומוות תועלת מאשר על כך מאגר הגדול ביותר של קרנות זמין עבור טיפול לטווח ארוך.

השוואת שלוש אפשרויות

אספתי את הציטוטים הבאים כדי להראות אישה בריאה בת 62 איך שלוש המדיניות האלה היו להשוות כאשר היא בת 80 ואולי צריך טיפול לטווח ארוך. עבור כל קטגוריה, השתמשתי העליון ביטוח חיים החברה המספקת את רוב התועלת עבור פרמיה שילם. יש לזכור כי המספרים יהיו שונים בכל גיל.

במדיניות החיים האוניברסלית הצפויה, הנחתי שהתשואה השנתית הממוצעת תהיה 6%. זכור, ההחזר בפועל ינוע בין קומה לכובע.כפי שניתן לראות בטבלה, ישנם שני ערכים הן עבור תועלת מוות ערך במזומן: אחד הוא הערך מובטחת, והשני הוא ערך צפוי על פי התשואה הממוצעת הצפויה. זה טוב להפריד בין הקטגוריות כדי להראות את מגוון האפשרויות. יש אנשים קניות עבור ביטוח ירצו להשתמש בערכים מובטחת שמרנית יותר למטרות תכנון, בעוד אחרים רוצים לראות איך המדיניות שלהם עשוי לגדול.

	ביטוח סיעודי מסורתי	חיים היברידי ביטוח סיעודי	ביטוח חיים אוניברסלי צמוד (ב -6%)
טיפול ארוך טווח הבריכה בשעה 80	$355,809	$385,746	$244,522
הגישה שלך	4,937 $ לחודש	4,970 $ לחודש	~ $ 61,000 לשנה במשך ארבע שנים
מוות להועיל בשעה 80	N / A	$91,482	$244,573
יתרון מוות מובטחת ב 80	N / A	$91,482	$155,386
שווי מזומנים ב 80	N / A	$64,424	$130,853
מובטחת ערך מזומנים ב 80	N / A	$64,424	$41,666
פרמיות ששולמו על ידי 80	$67,952	$ 80,530 (מעל 10 שנים)	$ 80,530 (מעל 13 שנים)

לכל אופציה יש נקודות חוזק וחולשות שונות. אתה נוטה לקבל את רוב הטיפול לטווח ארוך תועלת לפחות עלות עם ביטוח סיעודי לטווח ארוך. ביטוח סיעודי היברידי יש את היתרון של חיתום פשוט מאוד, ומבוטחים לקבל כמות טובה של טיפול בסכום שהם משלמים, עם הבונוס של תועלת מוות. חיים אוניברסליים באינדקס עשויים לספק ערכים גבוהים יותר במזומן ותועלת טובה יותר למוות, אך נותנים לך את ההטבה הנמוכה ביותר לטווח ארוך.

לחשוב מחוץ לקופסה

ישנן מגוון דרכים לתכנן את העלויות האפשריות של טיפול לטווח ארוך, וכל אחד יש היתרונות והחסרונות שלה. אבל אם אתה מחליט לא לבטח את עצמי, לא לפחד לחשוב מחוץ לטווח ארוך ביטוח מסורתי תיבת הביטוח. השווה בין ספקים שונים וסוגים שונים של מדיניות כדי למצוא את אחד המתאים ביותר לצרכים שלך.

דיימון גונזלס הוא מתכנן פיננסי מוסמך ונשיא דומסטיק קפיטל ב פלנו, טקסס.

מאמר זה מופיע גם בנאסד"ק.