איך זוג אחד התמודד עם המציאות ושילם את החוב כרטיס אשראי

כמה כרטיס אשראי החוב יש לך עכשיו? ראשית, לבוא עם הערכה. לאחר מכן, קבל את סך כל בפועל מן ההצהרות הנוכחיות שלך. רוב הסיכויים הם, האומדן שלך יהיה הרבה מתחת הכולל שלך בפועל.

אם כן, אתה בקושי לבד. בממוצע, האמריקאים לזלזל חוב כרטיס האשראי שלהם על ידי 37%, על פי מחקר של הבנק הפדרלי של ניו יורק. במילים אחרות, הם חייבים הרבה יותר ממה שהם חושבים שהם עושים.

המחקר מציע כי הצרכנים עשויים להיות הכחשה על ההוצאות שלהם. זה היה המקרה של הזוג דנבר ג 'ון שניידר ודוד אוטן. הגברים החלו להסתבך עם חוב כרטיס האשראי הרבה לפני שהם נפגשו בשנת 2001, ובסופו של דבר בשל כ 51,000 $ בין שניהם.

אבל עם הזמן, בני הזוג זיהו את הכחשתם, עמדו מול המציאות וגייסו את המשמעת העצמית כדי לפרוע את חוב כרטיס האשראי שלהם. הם סיפרו לחנונים על כמה טקטיקות ההכחשה שלהם וכיצד הם התגברו עליהם. הסיפור שלהם עשוי לעזור לך לעשות את אותו הדבר.

Rationalizing תוכל להרוויח מספיק כדי לשלם את כל זה

"טקטיקת ההכחשה העיקרית שלנו הייתה שחשבנו שבסופו של דבר נעשה מספיק כסף כדי לפרוע את החוב", אומר שניידר. "היינו צעירים עם ימים עשירים יותר קדימה".

הם גייסו חוב על שני פריטים גדולים וקניות טריוויאליות. למרות שעבדו בתעשיית השירותים הפיננסיים, "לא ידענו שאנחנו מעגנים את ההצלחה העתידית שלנו לעברנו עם רכישות של כרטיסי אשראי חסרי ערך", אומר אוטן.

המלצה: קח את ההוצאות של הוצאות למצוא דרכים לקצץ בעלויות. Auten השתמש בגיליון אלקטרוני של Excel כדי לסווג את ההוצאות שלהם, מיקוד אזורים שבהם הם overspending או ההוצאות ללא צורך. הם לקצץ בהוצאות ולאחר מכן השתמשו בכל הכסף שהם הצילו לשלם את החוב שלהם מהר ככל האפשר.

ביצוע תשלומים מינימליים בלבד

אנשים רבים לבנות יותר מדי כרטיס אשראי החוב בטעות מאמינים שהם עושים בסדר אם הם עושים את התשלום המינימלי הנדרש בכל חודש. תשלומים מינימום נמוך להקל על שקופית לתוך או לשמור על רמות חוב גבוהות, ולתת למשתמשים ערמומי את הרושם שיש להם יותר כסף ממה שהם באמת עושים. "הרגשתי כאילו יש לי הון בבנק", מספר שניידר, המתאר את ימיו בעקביות רק את התשלום המינימלי.

עם זאת, התשלום המינימלי בדרך כלל מכסה רק את הריבית שאתה חייב אחוז זעיר של יתרת הקרן שלך. אז למרות שאתה עלול להרגיש בטוח על ידי ביצוע תשלומים סבירים בזמן, המינימום החודשי יכול בקלות להיות גבוה באופן משמעותי את האיזון שלך עולה. זה עלול לקחת שנים כדי לשלם את היתרה, במיוחד אם אתה צובר את הריבית כל הזמן.

המלצה: שקול לעשות את זה כדי לשלם את כרטיס האשראי שלך יתרות מלא בכל חודש. אם אינך יכול לעשות זאת, הגדל את התשלומים שלך בהדרגה תוך קיצוץ חיובי כרטיס כדי להכין את עצמך לתשלום מלא. לא יכול להתאפק לחייב יותר מדי חודש? לחתוך את הכרטיס, לעלות על תוכנית תגמול לדבוק בה.

מקסם את הקלפים שלך

אם אתה בקביעות bumping נגד מסגרת האשראי שלך, זה עשוי להיות סימן שאתה חי מעבר האמצעים שלך. למרות שאוטן היה אמור להשתמש בכרטיס האשראי הראשון שלו רק למקרי חירום, הוא בילה עד מהרה את מסגרת האשראי שלו ושמר על שיווי משקלו שם. כאשר מסגרת האשראי שלו הוכפלה, ההוצאות שלו עלו עם זה.

מקס את כרטיסי האשראי שלך לא רק כואב ניקוד האשראי שלך כי ניצול האשראי שלך הוא גבוה מדי, אבל זה גם יכול להקשות לשמור על קשר עם תשלומים.

המלצה: הגדר יעד לשלם את היתרות שלך לפי תאריך ספציפי. שקול להשתמש בכרטיס אשראי העברת היתרון לנצל את תקופת אפריל 0% כדי לשלם את החוב ללא ריבית. העברות איזון בדרך כלל לשאת תשלום חד פעמי, בדרך כלל 3% מהסכום שהועבר, אבל זה עדיין עשוי להיות שווה לעשות את המעבר אם אתה חייב מספיק. רק לעשות את המתמטיקה מראה מה זה יעלה לך לשמור על החוב לעומת תשלום תשלום חד פעמי.

שוב ושוב העברת יתרות שלך

שניידר ו Auten הם כמו מיליוני אמריקאים שיש להם נאבק עם הכחשת החוב. "אני זוכר אדם אחד שחשב שהם יכולים להערים על הנושים על ידי משחק את המשחק מאזן", אומר ברוס McClary, סגן נשיא יחסי ציבור וענייני חוץ עבור הקרן הלאומית לייעוץ אשראי. "הם התחילו עם כמה כרטיסי אשראי שנראה לניהול בהתחלה, אבל הפך להיות יותר בעיה כמו יתרות זחילה קרוב יותר את גבולות האשראי."

במקום לראות את זה כסימן שהאדם צריך לשלם את החוב, McClary אומר הלקוח פנה לקבלת כרטיסי אשראי חדשים עם אפר מבוא נמוך, העביר את היתרות לכרטיסים חדשים והמשיך בהוצאות כרגיל. עד מהרה את התשלומים המינימום הפך יותר מדי הפרט ביקש ייעוץ אשראי. ו atop זה החוב גובר הגיע את היתרה העברת חיובי.

המלצה: העברות יתרה הם דרך מצוינת לאחד את הריבית הגבוהה שלך חוב כרטיס אשראי, אבל Nerds ממליצים להשתמש בהם רק אם יש לך תוכנית לשלם את החוב, רצוי לפני המבוא 0% תקופת אפריל מסתיים. השימוש בהם את הדרך של הלקוח של McClary עשה יכול לשים את הלחץ על הכספים שלך יכול להשאיר אותך עם תשלומים מאוחר, delinquencies או אוספים.

" יותר: כיצד לשלם את החוב

שורה תחתונה: פעל מיד

הכחשה היא לעתים קרובות דרך להתמודד עם מצוקה, אבל זה יכול להפוך מצב כלכלי מלחיץ לתוך אחד המכריע. אנשים רבים אינם מתחילים לבצע שינויים עד הכאב של הבעיה הופך להיות גרוע יותר מאשר את הכאב של הפתרון.

שניידר ואוטן נשאו יתרות על כרטיסי האשראי שלהם במשך שמונה שנים ו -17 שנים, בהתאמה. פעם היה להם אהה שלהם! רגע, נדרשו שתי וחצי שנים וכל הכסף הנוסף שלהם כדי לשלם אותו. הם לא חישבו כמה ריבית הם שילמו במשך השנים, אבל המחיר הרגשי היה כבד, כולל חרדה ודיכאון.

עכשיו החוב חינם, שניידר ו Auten לחיות הרבה מתחת שלהם אמצעים ולהשתמש במזומן כדי למנוע overspending. באמצעות דוברי הציבור, מדיה חברתית הבלוג שלהם, החוב החופשי חבר 'ה, הם משתמשים בניסיון שלהם כדי לעזור לאנשים אחרים לצאת ולהישאר מחוץ החוב.

כשנשאל מה הם היו אומרים שלהם לשעבר, העצמי העצמי, הסכימו השניים: "זה לא כמה אתה עושה, אבל כמה אתה שומר ולהשקיע. כן, שניכם הלכתם לקולג' כדי להרוויח כמה שיותר כסף, אבל אפילו "עשירים" טבועים בחובות.

בן Luthi הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected] . טוויטר: @benluthi .

תצלום של ג'ון שניידר, משמאל ודוד אוטן באדיבות בני הזוג.