ציון אשראי מתחת ל 640? אתה עדיין יכול להיות מסוגל לקנות בית

ציון אצבע משולשת של 640 הוא סף חשוב בעולם המשכנתאות. במשך זמן לא רב, זה היה הציון אצבע משולשת כדי להשיג הלוואה לדיור הפדרלי הלוואה הביתה. אלה הם הלוואות משכנתא שנעשו על ידי המלווים המאושרים FHA כי הממשלה הפדרלית מבטחת במקרה של ברירת המחדל.

הלוואות FHA מגובות עדיין ניתן להשיג, אבל זה מעלה שאלות מקרו-כלכליות.

איך FHA- המבוטח הלוואות הגיע

הרעיון המקורי מאחורי הלוואות FHA- המבוטח היא כי אנשים עשויים להיות סיכוני אשראי גבוהים יותר עדיין יכול לקבל משכנתא לקנות בית, כי המלווים יהיה בטוח מפני הפסדים אם ברירת המחדל homeowner. זה בגלל הממשלה הפדרלית, בצורה של פרדי מאק פאני מיי - ציבורי / פרטיים הישויות הפיננסיות היברידיות - יעשה את המלווה כולו.

חלק ביטוח זה משולמת על ידי homeowner בצורה של ביטוח משכנתא, אשר נדרש על ידי FHA ללא קשר לגודל של מקדמה.

למרבה הצער, לדחוף הלוואות FHA היא אחת הסיבות העיקריות להתרסקות דיור המשבר הפיננסי הבאים. כל כך הרבה נמוך עד למטה למטה הלוואות תשלום נעשו לאנשים שלא יכלו באמת להרשות לעצמם אותם כי הממשלה הוציאה טריליונים לעשות טוב על הלוואות זה מובטח. בגלל זה אתה שומע לפעמים "פאני ופרדי" קרא אלבטרוססים פיננסיים ענקיים. תאמינו או לא, כמה הנחיות FHA עדיין לאפשר הלוואות להתבצע ללא אימות של הכנסה, תעסוקה או אפילו ציונים אשראי.

זה לא מה שהכניס את המדינה לצרות מלכתחילה?

FHA מוריד את סף ההלוואות

אז הנה אנחנו שוב, ו FHA כנראה לא למדו את הלקח. זה מוריד את סף ציון אצבע משולשת ל 580, כל עוד הלקוח גם עוברת ייעוץ אשראי. הלקוח גם מקבל עד 0.5% ירידה בדמי ביטוח משכנתא. בנקים רבים מודעים להבנה על גישה זו, ויש לשמור על סטנדרטים ההלוואות שלהם על סף 640.

וולס פארגו הוא יורד זה 600 כדי לבדוק את התהליך. כי הבנקים יכולים להיות אחראים על ביצוע יותר מדי הלוואות רעות, אתה יכול לצפות כי גם אם אתה בתוך FHA מוסמך הנחיות, אתה לא יכול להיות סיכון טוב בעיניו של הבנק.

הלוואות FHA יש יקר- offs

יש גם לווים סחר- offs עם הלוואות FHA. עלויות סגירת יכול להיות כפליים עם הלוואות רגילות, ככל 6% ממחיר המכירה. הלוואות FHA גם לבוא עם משכנתא שיעורי נמוך - עד 0.375% נמוך יותר. זה עוזר לקזז את עלויות ביטוח המשכנתא, אשר בשנת 2018 הוא 1.75% מסכום ההלוואה מלפנים, בתוספת עוד 0.45% ל 1.05% בשנה, בהתאם יחס ההלוואה של הבית שלך ערך ואת אורך תקופת ההלוואה.

ובכל זאת, היתרונות של הלוואות FHA להפוך אותם אטרקטיביים לאנשים רבים. בעוד המלווים המסורתיים לוחצים על תשלום של 20% למטה, הלוואות FHA יכול לבוא עם מקדמה נמוך כמו 3.5%. קונים יכולים אפילו לקבל הלוואה ב כמה שרק 12 חודשים לאחר פשיטת רגל. מגבלות הלוואה FHA להשתנות לפי המחוז.

ציון נמוך? אתה עדיין יכול למצוא משאיל

השורה התחתונה היא כי אפשרויות קיימות עבור FHA לווים שאין להם 640 אצבע משולשת. ייתכן שיהיה צורך לחפש סביב משאיל, אבל יש הרבה סביר מי ירצה לעשות עסקים איתך אם יש לך היסטוריית אשראי טובה. השאלה המתמשכת היא אם זה רעיון טוב או לא עבור הכלכלה כולה אם החיתום הופך להיות רופף מדי.

דף הבית למכירה תמונה באמצעות Shutterstock