החוב וקבלת ההחלטות: לאן אינטואיציה מובילה אותנו לא נכון

בעוד שאוריינות של [רמזי] אינה בהכרח טעות, העבודה שלנו מגלה כי סלידת חשבון החוב יכולה להוביל באופן שיטתי לצרכנים שולל כאשר חובות גדולים יש שיעורי ריבית גדולים יותר. בסופו של דבר, נראה כי דחייה חשבון החוב עשוי לאפשר לצרכנים לנצח את הקרב, אבל להפסיד את המלחמה.

אז מה צריך לעשות? ומה אפשר לעשות?

שאלנו את פרופסור ריק מה הסקטור הציבורי, המגזר הפרטי וההתערבויות האישיות שחשב שיהיה שימושי. הוא ציין כי כל מדיניות המבטיחה ניהול אופטימלי של חובות - כגון, למשל, ניתוב כל החובות באמצעות מסלקה מרכזית - לא רק תהיה בלתי מעשית, אלא גם תגביל את חופש הצרכנים. ובכל זאת, הוא חושב שיש מקום לדחיפות בכיוון הנכון.

פתיחת חשבונות פתוחים. במחקר שלו, ריק מצא שאם הצרכן לא היה מסוגל לסגור את כל החשבונות שלה לחלוטין (לדוגמה, אם הכרטיס היה בתשלום שנתי, או אם לא היה לה מספיק כסף כדי לשלם את כל חובותיו) היא היתה יותר עשוי לקבל החלטה רציונלית לגבי ניהול החוב. שכר שנתי, אם כן, יכול להיות מובנה לבדוק נגד הטבעי שלנו biases.

הצגת ריבית במונחים דולריים. מחקרים מראים כי אנשים מבינים החוב מורכב יותר בבירור כאשר זה לשים במונחים דולריים ולא הריבית מופשטת. זהו חלק הרציונל מאחורי דרישת חברות כרטיסי האשראי לחשוף על ההצהרה שלך כמה ריבית תוכל לצבור תחת תרחישים שונים. "זה הוגן רק לפרט את העלויות עבור הצרכנים", אומר ריק.

שליחת חשבונות כרטיס האשראי בבת אחת. קשה מספיק כדי למצוא אסטרטגיה מוצקה לניהול החוב, והבעיה רק ​​החריפה על ידי חשבונות כרטיס האשראי שמגיעים בזמנים שונים. אנשים רבים לשלם את החשבונות שלהם כפי שהם באים, ולכן עשוי לשלם את כרטיס האשראי ריבית נמוכה אשר ההצהרה מגיעה על הראשון של החודש ולא כרטיס APR גבוהה אשר ההצהרה מגיעה מאוחר יותר. תיקון קל יהיה לדרוש כי חשבונות כרטיס האשראי להישלח באותו זמן, לפשט את תהליך קבלת ההחלטות.

האתגר החוב כדור שלג. הרעיון של בניית מומנטום על החובות שלך הוא לא כל רע, כל עוד אתה עושה החלטה מושכלת. החשש הוא שאנשים לא מעריכים את החסרונות של אסטרטגיה קטנה של חובות ראשונים, ומכוונים את עצמם בלי משים לקשיים לאורך הקו. במקום לצחצח את ההיגיון שמאחורי גישה בעלת עניין רב ("מתמטיקה", אומר ראמזי בביטול), על הצרכנים להיות מודעים לחילופי ההאוריסטים. "אנחנו צריכים לגרום לאנשים מודעים לכך יש עלות לאסטרטגיה החוב כדור שלג," אומר ריק.

מה לגבי איזון העברת כרטיסי אשראי?

איזון כרטיס אשראי מאפשר לך לאחד את כל החובות על חשבון אחד, ולשלם את החוב ללא ריבית לתקופה של זמן.בהתחשב במה שאמרנו כרגע על ניהול תת-אופטימלי של חובות מרובים, נראה כי העברות איזון הן הפתרון הטוב ביותר: במקום לשקול כל כרטיס בנפרד, לאחד אותן על חשבון אחד. ויש לה את היתרונות שלה. אם אתה יכול לשלם את החוב במהלך תקופת אפריל 0%, תקבל reprieve מ גדל עניין. בנוסף, גם אם אתה לא משלם את זה בזמן, ייתכן שיהיה אפר מתמשך נמוך יותר מאשר כרטיס האשראי הנוכחי שלך.

עם זאת, ישנם כמה מכשולים, מובנית הן את כרטיסי האשראי ואת הנפשות שלנו. ראשית, לאחר תקופת אפריל 0% מסתיים, אתה עלול להתמודד עם אפר גבוה יותר מאשר המקורי שלך. קרא את התנאים conditons בזהירות, ולעשות הערכה כנה של ציר הזמן שלך פירעון. שנית, את הכרטיסים לעתים קרובות יש דמי העברת היתרה של 3-5% של ההעברה, אשר עשוי להתכווץ או לשלול את היתרון של תשלומי ריבית נמוכים.

הדאגה השלישית היא פסיכולוגית. ריק מציין כי קונסולידציה החוב יש אפקט מצער של עידוד ההוצאות, אשר בעל הכרטיס יכול להרשות לעצמו. "לאנשים יש את האשליה שהם עשו התקדמות" כי הם סגרו כמה חשבונות, למרות כמות החוב שהם מחזיקים ללא שינוי. "זה מעודד אותם להשקיע יותר".