כיצד להחליט מתי לתבוע הטבות ביטוח לאומי

מאת בלייק פמברו

למידע נוסף על בלייק באתר שלנו שאל יועץ

האם אני צריך להתחיל לקבל הטבות ביטוח לאומי ב 62 או לחכות כמה שנים? כיצד משפיעה ההחלטה שלי על היתרונות של בן הזוג שלי?

כל יום עשרות אלפי אנשים מקבלים החלטות לגבי מתי הם מתחילים לקבל ביטוח לאומי - החלטות אלה להשפיע על הסכום שהם יקבלו. עם זאת, אנשים רבים אינם יודעים מה האפשרויות הזמינות כדי למקסם את היתרונות שלהם.

מאחר שהביטוח הלאומי מייצג כ -39% מההכנסה עבור האוכלוסייה המבוגרת, ההבנה של אופציות הטבות-תועלת חשובה בתוכנית פרישה כוללת. הנה כמה הנחיות שיעזרו לך להחליט מתי להתחיל לקבל הטבות.

היתרונות של עיכוב

בעוד אתה יכול להתחיל לקבל הטבות בגיל 62, זה בדרך כלל הגיוני ביותר לעכב עד 70. עיכוב היא אסטרטגיה מצוינת משתי סיבות:

• ביטוח לאומי מגדילה את התועלת שלך עבור כל חודש בין גיל 62 ו 70, כי אתה עיכוב תחילת הרווח שהרווחת שלך. עלייה זו בהטבה נקראת זיכוי פרישה מאוחרת. אם נולדת בשנת 1943 או מאוחר יותר, להגדיל את התועלת השנתית שלך הוא 8%.

• אצל זוג נשוי, כאשר השכר הגבוה יותר ימות, יקבל האלמן קצבה חודשית לניצול. הסכום יתבסס על ההכנסה של הביטוח הלאומי שמקבל שכר גבוה יותר במהלך חייו, אשר ישקף כל זיכוי פרישה מושהה. לכן, כדי למקסם את היתרונות עבור בן הזוג שלך אחרי שאתה עובר, עיכוב היתרונות שלך עד 70 היא אסטרטגיה טובה.

• בנוסף, ההתאמה השנתית של עלות החיים שלך, או COLA, מבוססת על התשלומים החודשיים שלך; אם אתה מתחיל יתרונות ב 62, COLA שלך יהיה נמוך יותר גם כן.

הערה חשובה: אם אתה מחליט לעכב את הפרישה שלך, הקפד להגיש בקשה רק עבור Medicare רק ב 65. אחרת כיסוי הביטוח שלך עשוי להתעכב ועלות יותר.

כדי להחליט את הזמן הטוב ביותר לקבל את הביטוח הלאומי הטבות, חשוב לקחת בחשבון את הבריאות. בני זוג בבריאות לקויה צריכים להתחיל את היתרונות שלהם מוקדם, בני זוג בבריאות מעולה אולי רוצה לעכב את היתרונות שלהם. זכור כי הטבות ביטוח לאומי עבור בן זוג לא עובד לא יכול להתחיל עד בן הזוג עובד מתחיל היתרונות שלו או שלה.

זה יכול להיות מפתה לקחת את הטבות הביטוח הלאומי שלך ב 62, הזמן המוקדם ביותר האפשרי. אבל אלא אם כן אתה בהחלט צריך את ההכנסה במוקדם בשל הוצאות ובריאות בעיות, עיכוב הוא בדרך כלל את האפשרות טובה יותר.

לשנות את דעתך

אם אתה מתחיל לקבל הטבות של ביטוח לאומי, תוכל לשנות את דעתך ולאחר מכן להפעיל מחדש את היתרונות מאוחר יותר כדי לנצל את התשלום הגבוה יותר. עם זאת, יש לך רק חלון 12 חודשים לאחר שתתחיל לקבל הטבות כדי לבחור את זה, ואתה יכול לעשות את זה רק פעם אחת בחיים שלך. אם אתה מנצל את האפשרות החד פעמית הזו, עליך להחזיר את כל ההטבות שכבר קיבלת.

פרצות בוטלו

אם אתה קרוב להחליט מתי לתבוע את היתרונות שלך, חשוב גם לדעת על השינויים האחרונים בחוק ביטוח לאומי. בנובמבר שעבר, הקונגרס העביר את חוק התקציב הדו-מפלגתי לשנת 2015, אשר השלים את שתי האסטרטגיות הפופולריות של ביטוח לאומי לזוגות נשואים. המינהל לביטוח לאומי ביטל "קובץ ותלות" ו"שימוש מוגבל ", שתי אסטרטגיות שנתפסו כפרצות ואפשרו לזוגות נשואים לטעון לאלפי דולרים נוספים בהטבות של ביטוח לאומי לכל החיים מכפי שהיו מקובלים.

אסטרטגיית הקבצים וההשעיה אפשרה לבעל הזוג הגבוה יותר להגיש תועלות עם הגיעו לגיל הפרישה המלא, ולאחר מכן להשעות את ההטבות. זה מותר את היתרונות לגדול ב 8% בשנה, תוך גם לאפשר לבן הזוג של הנמען להתחיל לקבל הטבות זוגיות, שהם מחצית הסכום של ההטבות של בן הזוג הרוויח יותר.

יישום מוגבל, אסטרטגיה קשורה שהתמקדה בעיקר בזוגות נשואים שהיו שני מפרנסים, אפשרה למקבלי גיל פרישה מלא לקבל את ההטבות הזוגיות שלהם ולאחר מכן לעבור לתועלתם האישית בגיל 70 כדרך למקסם את היתרונות.

אפשרות היישום המוגבלת כבר לא תהיה זמינה לכל מי שנולד אחרי 1 בינואר 1954. אם זוג נשוי כבר מנצל את הקובץ ואת ההשעיה ואת יישום מוגבל, הם יהיו סבא ולא מושפע.

בשורה התחתונה

אם אתה במצב בריאותי מעולה ויש לך הכנסה נאותה כדי לקיים את אורח החיים שלך עד גיל פרישה מלא או עד גיל 70, זה כנראה הכי טוב לעכב את היתרונות של ביטוח לאומי. ישנם גורמים רבים לקחת בחשבון, עם זאת, וזה רעיון טוב להיפגש עם מקצועי פיננסי מי יכול ללכת לך דרך אסטרטגיות תביעה שלך על מנת למקסם את היתרונות שלך.

בלייק Fambrough, CFP, הוא יועץ פיננסי עם Dubots ההון ניהול Temecula, קליפורניה.