גריי גירושין וביטוח לאומי

מאת ג'ו אלפונסו, CFP®, ChFC, EA, LTC

למידע נוסף על ג'ו באתר שלנו שאל יועץ

(הערה: הטבות ביטוח לאומי הן נייטרליות מגדרית, אבל במאמר זה אני מתכוון להתייחס לאישה כמקבל מאז מבחינה סטטיסטית זה בדרך כלל המקרה.)

לסוציולוגים יש שם של אנשים שמתגרשים אחרי גיל 50 - "גירושים אפורים" - ומספרם עולה בארה"ב. למעשה, יותר אמריקנים בקבוצת גיל זו גרושים כיום מאלמנות, ומספרם גדל עם עלייה אריכות ימים.

אמנם זה לא מגמה שמח, יש (חנינה את משחק המילים) כסף בטנה. מתברר כי בעוד הנישואין עצמם אולי הסתיימו, יתרונות מסוימים של ביטוח לאומי מן הנישואין לעתים קרובות לשרוד. גירושין מבוגרים צריכים להיות מודעים לתועלות האלה - או להסתכן בהפסד על אלפי דולרים של חיים.

רוב האנשים מודעים לכך שבני זוגם זכאים להטבות מסוימות במסגרת הביטוח הלאומי, בהתבסס על תיעוד התעסוקה של בן זוגם. רבים מופתעים ללמוד, עם זאת, כי בני זוג גרושים עשוי גם להיות זכאי לאותו ביטוח לאומי הטבות מבוסס על הרשומה התעסוקה של השותף לשעבר שלהם. הכללים משתנים מעט. אדון תחילה על אלה החלים על זוגות נשואים.

בן זוג אחד יכול לתבוע הטבה זוגית לאחר שהאחר הגיש לטובת הפרישה שלו. בגיל הפרישה המלא, תקבל התובעת 50% מסכום הביטוח העיקרי של בעלה - כלומר, תגמולי הפרישה המגיעים לו בגיל פרישה מלא - כהטבתה הזוגית. תביעה מוקדמת (אך לא לפני גיל 62) גורמת להקטנת ההטבה. לאחר גיל פרישה מלא, ובזמן קבלת קצבה זוגית, אישה יכולה לדחות את הטבות הפרישה שלה כדי להרוויח זיכויים מתעכב, ולאחר מכן בגיל 70 לעבור להגדלת הפרישה לשארית חייה. בני זוג אשר קצבת הפרישה שלהם היא פחות ממחצית בעלה ימשיכו לגבות הטבה זוגית כל עוד שני בני הזוג בחיים.

מותו של בן זוג אחד מעורר יתרון שני נוסף: ניצול הניצולים. עם מותו של בן זוג, בן הזוג שנותר בחיים יכול לקבל את ההטבה של המנוח כשלהם למשך כל חייהם, כל עוד הטבה זו גדולה מזו שהיא זכאית להם בהקלטה שלהם. קצבת הניצול מופחתת ניתן לטעון כבר בגיל 60, או הניצול יכול לחכות עד גיל פרישה מלא ולקבל הטבה unreduced (אלא אם כן בעלה לקח את היתרון מוקדם). ככלל, הנישואין נמשכו לפחות תשעה חודשים, ועל בן הזוג שנותר בחיים להינשא לפני גיל 60.

כללים אלה מתארים בדרך כלל את היתרונות הזמינים כיום לזוגות נשואים. רוב האנשים אינם מבינים, עם זאת, כי אלה היתרונות אותו זמינים גם לבני זוג גרושים אשר מספקים קבוצה שונה במקצת של הכללים.

בני זוג גרושים שנישאו במשך 10 שנים לפחות יכולים לטעון כי בן הזוג הגרוש מרוויח כאשר בן הזוג לשעבר שלהם מגיע לגיל 62. אם גרושים התרחשו לפני יותר משנתיים, בן הזוג לשעבר אפילו לא צריך להגיש את התועלת שלה. הכללים האחרים המסדירים הטבות זוגיות חלות גם על הטבות של בן הזוג הגרוש. נישואין שניים מסתיימים בגמלת בן זוג גרושה.

למרבה הפלא, כללי ביטוח לאומי לאפשר לכל בן זוג לשעבר לטעון בן זוג גרוש תועלת בו זמנית (משהו לא מותר לזוגות נשואים כיום). לא תועלת של בן הזוג לשעבר יושפעו על ידי אחרים. אולי אפילו יותר מדהים הוא שאם אדם היו נישואים מרובים שכל אחד נמשך יותר מ -10 שנים, כל אחת מנשותיו לשעבר יכול לקבל גמלה בן זוג גרוש לא הבעל לשעבר או כל הנשים לשעבר של הטבות יושפעו כתוצאה. (אני בטוח שזה לא נועד כאשר כללי ביטוח לאומי נכתבו לראשונה!)

גם בני הזוג הגרושים זכאים להטבות הניצולים. שוב, הנישואין נמשכו לפחות 10 שנים, והגבר הגרוש שנותר בחיים חייב להיות לפחות בן 60 ולא נשוי. היא יכולה להינשא מחדש לאחר גיל 60 ולהמשיך לקבל קצבת ניצולים. בעוד הטבות של ניצול ניתן לטעון כבר בגיל 60, לוקח את זה לפני גיל הפרישה מלא תוצאות ירידה.

גירושין מבוגרים צריכים להיות מודעים לפוטנציאל הביטוח הלאומי הפוטנציאלי שהם עשויים להיות זכאים כתוצאה של נישואים לשעבר. בהתחשב המורכבות של הכללים החלים, דורשים בומרס צריך לחפש את עצתו של המתכנן הפיננסי עם מומחיות בתחום זה. עיסוק יועץ טוב יהיה שווה את העלות בהתחשב בחיים משמעותי משמעותי נוסף על כף המאזניים.