אל תפחד את "לוחות המוות" - פחד ספירלה המוות!

הרפורמה בשירותי הבריאות מוקפת במידע שגוי. לדוגמה, "לוחות המוות". לוחות המוות הם מיתוס. אבל מה שלא מדברים עליו, למרות היותו אמיתי ומפחיד הרבה יותר, הוא משהו שנקרא "מוות מוות שלילי". ספירלת המוות יש את היכולת לא רק לשבש את חוק טיפול משתלמת, אלא גם לגרום לקריסת שוק. *

המטרה של ACA היא לתקן את שוק ביטוח הבריאות, לוודא לכולם יש כיסוי, וכדי לשמור על עלויות הכיסוי נמוך. שני מנגנונים שנוצרו כדי להשיג את המטרה הם:

• בעיה מובטחת: כוחות מבטחים כדי לכסות את כולם.
• דירוג קהילתי: המבטחים מוגבלים ביכולתם לגבות מחירים דיפרנציאליים על בסיס בריאותם או פרופיל הסיכון שלהם.

אף אחד לא אומר כי המבטחים המכסים את כולם זה דבר רע, או כי חברות הביטוח צריך להמשיך לחייב אנשים חולים יותר אנשים בריאים. במקום זאת, יש הרבה דאגה לגבי ההשלכות הבלתי מכוונות של נושא מובטח ודירוג הקהילה, כי הם למעשה יוביל ביטוח עולה יותר, בשל הבחירה שלילית ספירלה מוות.

כדי להמחיש את התוצאות הבלתי מכוונות, בואו נדמיין אם הרפורמות אותו ACA מקומות על מבטחי הבריאות היו להיות לשים על המבטח המבול. הנקודה היא להפשיט את הרגש מהוויכוח. בואו נניח את החיים והמוות הקשורים זה לזה באופן בלתי נמנע, ורק נסתכל על מה שהרפורמות האלה יעשו למבטחים. אתה לא צריך להרגיש אהדה למצוקת המבטחים: אבל כדאי לשקול אם הרפורמות יפחיתו את העלויות שהם מחייבים אותך, או לא.

ACA עבור ביטוח המבול?

קודם כל, על פי חוק המבול משתלמת, אתה יכול להתקשר מבטח לאחר המבול פגע בבית שלך, והמבטח ינפיק לך מדיניות. כמו כן, המבול המבול לא יכלו עוד בסיס פרמיות על הסבירות של מבול קורה. כלומר, המחיר שהם גובים ממישהו שגר במפרץ על גדות המיסיסיפי יכול להיות לא יותר משלוש פעמים גבוה יותר ממה שאדם החי במדבר מחוץ לאס וגאס משלם. זה מתרגם ביטוח זול יותר עבור מיסיסיפי נהר flplains, כיסוי יקר יותר עבור המדבר.

עכשיו, זכור, עוד הוראה של Affoodable המבול חוק זה אתה חייב לשאת ביטוח המבול. כלומר, תושבי המדבר של וגאס צריכים לקנות. אבל מה אכיפת הוראה זו? קנס - איזה עלויות פחות מאשר הפרמיות עבור הביטוח החדש שהועלה בשוק Vegas. אז, מובן, את הבית המדבר להתחיל לשלם את הקנס במקום לקנות כיסוי. למה לא? לא רק שיטפון לא סביר - אם זה יקרה, הם עדיין יכולים להתקשר חברת הביטוח להירשם בזמן המים עולה.

כל ביטוח (מבול, בריאות, רכב, וכו ') מאפשר לאנשים להגן על עצמם מפני הסיכון של הפסדים עצומים על ידי איגום הן הפרמיות שלהם הסיכון יחד. מאז ההסתברות של כל האנשים הסובלים את אותו הפסד באותו זמן הוא נמוך, הבריכה יכולה להרשות לעצמה תשלומים גדולים תקופתיים להגן על כולם. אולם, על מנת שהאיחוד יעבוד, יש להיות שילוב רחב של רמות סיכון בקרב משתתפי התכנית. אבל עכשיו, תחת חוק המבול Affordable, רק את הבית בבריכת הסיכון הם מסוכנים נוטים מבול. יחסי העלויות בין הסיכון והמסוכן ביותר שומרים על אופניים מעלה מעלה, והכיסוי מקבל יותר ויותר יקר.

אנשים בריאים לצאת של הבריכה, אנשים חולים להישאר

למרות דירוג הקהילה נועד להפוך חולים מסוכנים לא לשלם יותר חולים בריאים, זה לא אומר שכולם משלמים בדיוק את אותה כמות. במקום זאת, זה יוצר יחס, כלומר, חברות הביטוח יכול לחייב את הלקוחות המסוכנים ביותר לא יותר משלוש פעמים מה שהם תשלום לפחות מסוכנת. יחס 3: 1 זה קובע את עלויות הפרמיות הנגבות בשוק הפרט.

אז דירוג הקהילה בעצם אומר כי בממוצע, כיסוי יעלה יותר ממה שהוא עושה עכשיו עבור אנשים בריאים פחות ממה שהוא עושה עכשיו עבור אנשים חולים. בחירה שלילית פירושה שהעלויות הגבוהות של אנשים בריאים יגרמו להם לצאת משוק ביטוח הבריאות או לגרום להם לבחור לא לקנות ביטוח בכלל (כן, ייתכן ששמעתם את אנשי ACA כולם קונים ביטוח - עוד על כך בהמשך). כרגע, אנשים בריאים לקנות ביטוח כי הם יודעים אם הם מקבלים ממש מאוחר חולה, הם עשויים להיות הכחיש כיסוי בגלל המצב שלהם.

נושא מובטח ישתנה כי מאז אתה לא יכול להיות הכחיש כיסוי, אנשים בריאים יכולים פשוט לחכות עד שהם חולים לקנות ביטוח. * כמו אנשים בריאים לעזוב את שוק החליפין, את קבוצת אנשים זה הופך להיות מסוכן ומסוכן.

לא רק לעלות לעלות כי הבריכה מקבל מסוכן, אבל המבטחים יכולים לצאת לשוק בחירה לא למכור ביטוח ליחידים בכלל. עבור אותם אנשים שנשארו בבסיס הסיכון, יציאת מבטחים מהכוננים בשוק עולה עוד יותר.

איך אנחנו יודעים הספירלה אמיתית?

דירוג הקהילה והבעיה המובטחת נשפטו לפני כן - ורבות מהמדינות שניסו אותן ירדו מאז שיצאו ממדיניות זו, או לפחות שינו אותן באופן משמעותי, בגלל משהו הדומה למוות הספירלי.

ניתוח ההשפעות הנרחבות של השינויים המהפכניים בשוק הביטוח קשה, אך מתוך 10 המדינות שניסו לשלב את הדירוג הקהילתי והנושא המובטח, כמעט כולן ביטלו או שינו את האמצעים.

לחץ כאן כדי לראות השוואה מלאה של הניסיון של מדינות עם מובטחת בעיה, דירוג הקהילה ואת ספירלה מוות

התנהלות מרכזית מניסיון 10 מדינות אלה:

• ציפייה של ספירלה המוות יכול לגרום למבטחים לעזוב את השוק הפרט.
• מדינות שהתחילו עם יחס של 3: 1 לדירוג קהילתי הרבו לעיתים קרובות את האמצעים על ידי הרחבת היחס.
• מדינות שלא החלו במנדט יחיד, או דרישה לקנות ביטוח, לפעמים היה צריך להוסיף אחד. ****

המנדט האישי

המנדט האינדיבידואלי כבר עבר את כל החדשות בזמן האחרון - זה שנוי במחלוקת, כי אצל כמה אנשים זה מסתכם במס, ומס על לא עושה משהו. המנדט האישי הוא העונש שאתה משלם אם אתה לא קונה ביטוח. נקודת המנדט הפרטית היא לעצור את הספירלה של המוות.

אבל עונש המנדט בודדת לא יכול להיות חזק מספיק כדי לעצור את הספירלה מוות. העונש הוא 95 $ בשנת 2014, ואת השלב עד 325 $ בשנת 2015, ובסופו של דבר להגיע 695 $. למעשה, בית המשפט העליון פסק לאחרונה לקיים את המנדט, בין השאר משום שמנגנון האכיפה אינו מחמיר. חלק מהצדק רוברטס "הצדקה להסכים כי המס היה מס, ולא עונש, היה כי משרד הקונגרס תקציב המשרד מצפה ארבעה מיליון אנשים בשנה ישלם את IRS את דמי במקום לקנות ביטוח בריאות. "היינו מצפים מהקונגרס להיות מוטרד על ידי סיכוי זה אם התנהגות כזו היו בלתי חוקיים", כתב רוברטס. "נראה כי הקונגרס רואה בכישלון כה גדול כדי לעמוד במנדט כנסבל עולה כי הקונגרס לא חושב שזה יוצר ארבעה מיליון פורעי חוק. זה מציע במקום זאת כי תשלום האחריות המשותפת רק מטיל אזרחי מס רשאי לבחור כדין כדי לשלם במקום לקנות ביטוח בריאות."

אבל אם ארבעה מיליון אנשים בשנה לעשות "כדין לבחור לשלם" את העונש, נוכל לראות את הספירלה מוות. ללא מנדט אינדיבידואלי נאכף מאוד, נראה כי המטרות של נושא מובטח ודירוג הקהילה צפויים להיכשל.

-

* LoSasso, A. "קהילה דירוג מובטחת בגיליון ביטוח בריאות הפרט בשוק." המכון הלאומי לניהול הבריאות: קולות מומחה. ינואר 2011.

** ניתן לפצל את שוק ביטוחי הבריאות לחמישה מגזרים: קבוצה גדולה, עסקים קטנים, מסופקים על ידי הממשלה, השוק הפרטי והמבוטחים. כיום, בשוק בודדים, שבו אנשים חנות משלהם, שאינו מעסיק בתנאי כיסוי, מהווה כ -4% מהשוק. אבל תחת חוק טיפול משתלמת, קטע זה של השוק יראה זרם מן האוכלוסייה מבוטחים.

*** לחילופין יש תקופת רישום שנתית פתוחה. זה נועד לנטרל בחירה שלילית, כך שאם יש לך חולה בחודש מארס, ייתכן שלא תוכל לרכוש כיסוי עד אוקטובר (למשל).

**** "השפעת ההנפקה המובטחת ורפורמות דירוג קהילתי על שוקי הביטוח הפרטיים", מילימן, מרץ 2009.