אל תתנו האשראי שלך למות של הזנחה

מתכנן פיננסי מוסמך דייוויד ריי אומר שהוא נהג לחשוב כי "כל מי יכול לנשום" יכול לקבל הלוואה אוטומטית. ואז אחד הלקוחות המיליונרים שלו ניסה לקנות מכונית - ונכשל.

הלקוח בן ה -42 נדחה להלוואה כי לא היו לו ציונים, אומר ריי, שמבוסס בלוס אנג'לס.

תשעה עשר מיליון מבוגרים אמריקאים הם "בלתי ניתנים לחישוב", וחסרים מספיק היסטוריית אשראי עדכנית כדי להפיק ציונים על האשראי, על פי נתוני המשרד להגנת הצרכן. יש להם גם קבצים "רזים", עם מעט מדי חשבונות, או "מעופש" אלה שלא עודכנו תוך זמן מה.

בערך 7 מיליון אנשים אלה הם מה האשראי אשראי ניקוד החברה FICO שיחות "אשראי בדימוס". הם כבר לא פעיל להשתמש אשראי, אבל ההיסטוריה שלהם ללא תשלום offs, אוספים או סימנים שליליים אחרים שעשויים להצביע על "היציאה שלהם מן המיינסטרים האשראי היה בלתי רצוני ", אומר אית'ן דורנהלם, סגן נשיא FICO לניקוד ולניתוח אנליטי.

לאחר ציונים לא יעלה לך

צרכנים אלה יכולים להתמודד עם שורה של בעיות פוטנציאליות, כולל:

• אנשים ללא ציונים יכול להיות סגור מתוך אשראי הם עשויים לרצות בעתיד, כולל תגמולים כרטיסי אשראי ועלות נמוכה הלוואות.
• חברות הביטוח משתמשות בדרך כלל בציונים המבוססים על אשראי כדי לקבוע פרמיות עבור ביטוח רכב וביטוח דירה, כך שלא ניתן לקבל אשראי שיגרום לאנשים ללא ציונים להחמיץ תעריפים נמוכים יותר.
• אנשים ללא ציונים האשראי לא יכול להעפיל התוכניות הטובות ביותר הטלפון הסלולרי ואולי צריך לעשות פיקדונות גדולים יותר כדי לקבל שירותים.

הגיל החציוני של אלה פורשי אשראי הוא 71, אומר Dornhelm. ייתכן שהם פרשו מעבודתם, שילמו את בתיהם ולא הרגישו צורך ללוות כסף. אבל האשראי פרש גם יכול לכלול אנשים צעירים, כולל אלה שחיים אורח חיים במזומן בלבד.

ציונים אשראי יכול למות מהר

הם לא יכולים להבין כי ציונים האשראי יכול למות מהר יחסית. בעוד חשבונות סגורים במצב טוב בדרך כלל נשארים על דוחות אשראי במשך 10 שנים, המלווים לעיתים קרובות מפסיקים לעדכן חשבונות אלה מיד לאחר סגירתם. ללא עדכונים, לא ניתן ליצור ציונים. נוסחת הניקוד של FICO שמשמשת ברוב החלטות ההלוואות מחייבת דוחות אשראי של אנשים להציג לפחות חשבון אחד שעודכן במהלך ששת החודשים הקודמים.

המתחרה VantageScore נראה קצת יותר, 24 חודשים, עבור חשבונות מעודכנים. VantageScore ו FICO של הנוסחה החלופית, FICO ציון XD, גם ליצור ציונים עבור אנשים על סמך ההיסטוריה שלהם משלמים חשבונות noncredit, כגון טלקומוניקציה חשבונות כבל. אבל המועמדים בדרך כלל לא יכול לדעת מראש אם המלווה משתמש VantageScore או ציון אלטרנטיבי, אז הם צריכים להניח שזה יהיה ציון אצבע משולשת המסורתית.

באמצעות כרטיס אשראי אחד יכול להציל את היום

המפתח להחזרת הציונים המסורתיים? לאחר ושימוש בכרטיס אשראי אחד הוא מספיק, כל עוד מנפיק כרטיס דוחות לכל שלוש לשכות אשראי (רובם לעשות). יתרות יכול וצריך להיות משולם במלואו בכל חודש, שכן אין יתרון אשראי האשראי לשאת חוב.

הלקוח של ריי היה משכיר שרק כרטיס האשראי שלו היה קשור לעסק שלו. עסקים כרטיסי אשראי לעתים קרובות לא מופיעים על דוחות אשראי של אנשים. תשלומי שכר נכללים בדוחות אשראי מסוימים, אך הם אינם מובנים בציוני האשראי של FICO הנפוצים ביותר.

אז ריי היה הלקוח שלו לבקש כרטיס אשראי מאובטח, אשר נדרש פיקדון $ 500 כדי לקבל מסגרת אשראי 500 $. לאחר ארבעה חודשים, הלקוח פנה לקבלת כרטיס אשראי רגיל מהבנק שלו. יתרות החשבון בריא שלו עזר לשכנע את הבנק שהוא הימור טוב, אומר ריי.

בעקבות הרבה נכסים או ביצוע גדול למטה תשלומים יכול לעזור האשראי בדימוס לקבל מאושר עבור סוגים רבים של אשראי, מציין ג 'ף ריצ' רדסון, סגן נשיא תקשורת VantageScore. איגודי אשראי, שהם בבעלות חבר, עשויים גם להיות מוכנים להסתכל מעבר ציונים האשראי בעת קבלת החלטות ההלוואות, אומר ריצ 'רדסון.

חודשיים לאחר אישור כרטיס האשראי, קיבל לקוח של ריי הלוואה לרכב. שנה לאחר מכן, הוא קיבל משכנתא לקנות בית של מיליוני דולרים, אומר ריי.

"הכל טוב … אבל זה היה מחוספס וטרחה גדולה בהתחלה", אומר ריי.

מאמר זה נכתב על ידי Investmentmatome והוא פורסם במקור על ידי סוכנות הידיעות AP.