איך לא לברוח בכסף פרישה

האמריקאים לא נהדרים בחסכונות לפרישה. רבים אפילו יותר גרוע כשזה מגיע לברר כמה להשקיע להשקיע ברגע שהם מגיעים לשם.

אקטואר שלמד את הנושא במשך שלושה עשורים לאחרונה הציע אסטרטגיה פשוטה יחסית שיכולה לעזור. בצורתו הפשוטה ביותר, תוכנית "הוצאה בטוחה בבריחה" מציעה לחכות עד גיל 70 כדי לתבוע ביטוח לאומי באמצעות טבלת המינימום הנדרש הפצה של IRS כדי לקבוע כמה לסגת חיסכון מדי שנה.

אפילו מי שעובד מוקדם יותר יכול להשתמש באסטרטגיה, או בגירסה שלה, כדי להבין מתי הם יכולים להרשות לעצמם לפרוש וכמה הם יכולים להוציא, אומר סטיב ורנון, חוקר מחקר במרכז סטנפורד ללא מטרות רווח על אריכות ימים בסטנפורד, קליפורניה. ורנון עבד עם אגודת האקטוארים ללמוד כמעט 300 גישות שונות פרישה הכנסה. האסטרטגיה היתה הדרך הטובה ביותר עבור אנשים עם הכנסה בינונית עם $ 100,000 ל $ 1 מיליון הציל ליצור זרם הכנסות, אומר ורנון.

רוב האנשים מתקרבים פרישה לא להתייעץ עם יועץ פיננסי, ורק כמחצית מנסה לחשב כמה כסף הם יצטרכו לפרוש בנוחות, על פי סקרים של המכון לחקר הטבות עובד. במקום זאת, פורשים בדרך כלל לוקחים אחת משתי גישות, ורנון אומר:

• הם מנסים למזער משיכות, לראות את החיסכון הפנסיה שלהם כקרן חירום שיש לשמור, או
• הם האגף אותו, באמצעות פרישה חיסכון כמו חשבון עובר ושב לשלם את הוצאות המחיה הנוכחיות שלהם ללא מחשבה רבה לעתיד.

"הגישות האלה באמת לא אידיאליות", אומר ורנון, מחברם של כמה ספרים על פרישה. לעתים קרובות, הכנף המכונפת שורפת את כספם מהר מדי, בעוד שהמשקיעים יכולים לבלות מעט מדי.

»מוכן לעזרה מקצועית? כיצד לבחור יועץ פיננסי

באופן מסורתי, המתכננים הפיננסיים המליצו "הכלל 4%" - משיכת 4% של חיסכון פרישה בשנה הראשונה להגדיל את הסכום בכל שנה בשיעור האינפלציה. לאחרונה חוקרים אחדים הטילו ספק בגישה זו, ואמרו כי ייתכן שלא יהיה בטוח מספיק עבור גמלאים אשר יכול להיות מול סביבת תשואה נמוכה יותר מאשר הדורות הקודמים.

דרך נוספת להקים הכנסה פרישה היא לקנות קצבה מיידית, אשר מציעה זרם של תשלומים תמורת סכום חד פעמי, מחברת ביטוח. גמלאים רבים, לעומת זאת, לא רוצה לוותר על נתח של כסף שהם לא יוכלו לגשת במקרה חירום או לעזוב ליורשים.

ביטוח לאומי, לעומת זאת, הוא סוג של קצבה שיכולה להיות בסיס איתן עבור רוב האנשים retiresments, Vernon אומר. היתרונות עולים עם האינפלציה, אינם משתנים עם השוק ולא יכול להיות outlived.

אם אנשים יכולים לעכב הטבות הטבות עד שהם 70, הם יקבלו את הסימון הגדול ביותר האפשרי. (עבור זוגות נשואים, רק המפרנס הגבוה יותר צריך לחכות עד גיל 70. בן הזוג השני יכול להתחיל בבדיקות ביטוח לאומי בגיל פרישה מלא, אשר כיום 66.)

ברגע שמקסם את היתרונות, ביטוח לאומי עשוי להוות 75% או יותר מהכנסות של גמלאי טיפוסי, אומר ורנון. עם רוב ההכנסה שלהם מובטחת, גמלאים יכולים לשמור על החסכונות שלהם השקיעו במניות כדי לקצור צמיחה האינפלציה המכות. קרן אינדקס מאוזנת או קרן תאריך יעד יכול להיות קל, בעלות נמוכה הדרך להם להשקיע, הוא אומר.

מי שרוצה להפסיק לעבוד מוקדם יותר, אומרים בגיל 65, יכול להשתמש בחלק החיסכון שלהם כ "קרן מעבר" להחליף בדיקות ביטוח לאומי.

"יש מידה מסוימת של שיקול דעת בגודלה של קרן המעבר", אומר ורנון, מאחר שגילוף יותר מדי יכול להשאיר מעט מדי לחיות מאוחר יותר. אנשים אולי יצטרכו להפחית את הוצאות המחיה שלהם ולשקול לעבוד במשרה חלקית.

הנסיגה יכולה להתחיל בגיל 65, תוך שימוש בשיעור הנסיגה הראשונית של 3.5%. בגיל 70, אנשים יכולים לעבור את הטבלה המינימלית הנדרשת מס הכנסה של IRS, אשר מכתיב כמה אנשים חייבים לקחת מרוב חשבונות הפרישה בגיל זה. שיעור הנסיגה ב -70 הוא 3.65%, והוא גדל מעט מדי שנה לאחר מכן; לפי גיל 90, למשל, זה 8.7%.

את האסטרטגיה לבזבז בבטחה לא לפצות על חיסכון לקוי, וכמה אנשים ייתכן שיהיה צורך להשלים את הכנסתם על ידי הקשה על ההון העצמי שלהם הביתה, או באמצעות משכנתא הפוכה או על ידי מכירת הבית שלהם, אומר ורנון.

כמה אנשים לסגת יכול להשתנות במידה ניכרת מדי שנה עם עליית וירידה של שוק המניות. אבל השיטה מאפשרת לאנשים לסחוט כמה שיותר הכנסות מהחסכונות שלהם מבלי להיגמר, הוא אומר.

"באמת לא יצאנו למצוא פתרון פשוט", אומר ורנון. "אבל בהשוואה לאחרים, זה הכי טוב".

מאמר זה נכתב על ידי Investmentmatome והוא פורסם במקור על ידי סוכנות הידיעות AP.