מדוע זכותו של דורבן לשאול על חיוב הסטודנטים

בשבוע שעבר כתב הסנטור דיק דורביין (D-IL, התהילה של Durbin) והנציג ג'ורג 'מילר (D-CA), ל- CFPB ולחברי מחלקת החינוך המבקשים מהם לחקור את ההסכמים הפיננסיים בין אוניברסיטאות לבין חברות המקבלות תשלומי סיוע כספי. והם צודקים: אם חברת התשלומים הגבוהה יותר היא דוגמה, כרטיסי חיוב של סטודנטים מביאים גם ניגודי אינטרסים וגם עמלות גבוהות.

מהו סיוע כספי סיוע?

אם תלמיד מקבל סיוע כספי מעבר לשכר הלימוד שלו, הוא זכאי לקבל את היתרה. זה קורה לרוב במכללות הקהילה, שם שכר הלימוד נמוך באופן משמעותי. באופן מסורתי, בתי הספר יצטרכו להנפיק החזרים כספיים, מול עלויות גבוהות ולוח זמנים. לתוך זה צעד השוק סיוע כספי חברות סיוע. תמורת תשלום, הם יחזירו את שכר הלימוד העודף של התלמיד (לדוגמה, בכרטיס חיוב). שכרם חוסך כסף האוניברסיטה וכאב ראש בחלוקת החזרים, והחברה גובה הכנסות מעמלות צולבות ומסטודנטים על גבי דמי השירות.

למה דורבן ומילר נזהרים

במכתבם לריצ'רד קורדראי, מנהל ה- CFP, וקתלין טיגה, המפקח הכללי של משרד החינוך, חברי קונגרס ציינו את החששות, כולל:

• דמי כספומט, לרבות חובת איזון ודמי משיכה מחוץ לרשת;
• דמי העסקה;
• מספר קטן של כספומטים בקמפוסים, שמובילים את התלמידים לגבות עמלות מחוץ לרשת; ו
• קשרי גומלין עם אוניברסיטאות שאינן נחשפות כראוי.

הם גם צריכים להיות. כפי Investmentmatome דיווחה בשנה שעברה, אחד גדול כספי סיוע כספי החברה, גבוה אחד, מרוויח הכנסות משמעותיות דמי מחזיק הכרטיס. הנה אחת גבוה יותר, לפי המספרים:

• הכנסות
• $ 44: הכנסה ממוצעת גבוהה יותר של תלמיד אחד לשנה (ניתוח Investmentmatome של דיווח כספי של H1)
• 0.1%: בשנת 2009, אחד גבוה הסכימה לשלם אוניברסיטת דרום אורגון 0.1% של נפח העסקה של התלמידים - תמריץ האוניברסיטה לשלם את תלמידיהם עם כרטיסי H1, וכן את התלמידים להמשיך להשתמש בהם
• שירותים
• 520: קמפוסים באמצעות גבוה אחד
• 600: המספר המשוער של כספומטים גבוהים יותר בכל רחבי הארץ
• אגרות:
• $ 0.50: OneAccount של דמי העסקה PIN.
• שים לב כי תלמידים רבים - ואחרים - לא יודעים שהם יכולים לבחור "לחתום" על המרשם ולא להזין את ה- PIN שלהם.
• $ 2.50: עמלת כספומט מחוץ לרשת של OneAccount, שאינה כוללת עמלות על חשבון כספומט
• שים לב כי הדרך היחידה למשוך כספים בחינם היא להשתמש כספומט אחד גבוה, אשר מעטים מאוד. יש תשלום מחוץ לרשת דמי כספומט, ואת דמי העסקה PIN צריך התלמיד מנסה להשיג במזומן בחזרה בחנות.
• $ 10: H1 גובה דמי חוסר פעילות של עד $ 10 אם החשבון הוא רדום במשך שישה חודשים או יותר
• H1 מלא של לוח הזמנים בתשלום

כרטיס חיוב סטודנט מייצג עיקרון מנחה: אין ארוחת צהריים חינם. עבור אוניברסיטאות, שירותים כמו High One's הם הצעה ערך גדול. בדרך כלל, disbursing עודף סיוע כספי עולה 20 $ לכל תלמיד, על פי דוברת אחת גבוהה. גבוה יותר, לעומת זאת, רק 44 $ - וזה לפני הסכמי חלוקת ההכנסות. אבל במקרה הזה, מה שטוב לאוניברסיטה הוא לא בהכרח מה שטוב לסטודנט.

המוצרים נמכרים לסטודנטים חסרי אמון ואמון

אם כי לעתים קרובות, שנגרמו דמי עבור שירותים בסיסיים הם מטרידים, אולי באותה מידה גם את דמי אפוף כי להתגנב על התלמיד. לדוגמה, מדינת צפון קרוליינה-ארה"ב. כרטיס בנק וולפאק הפועל כסטודנט סטודנט וכרטיס חיוב. זה חיובי:

• $ 1 עבור דחיית כספומט
• $ 1 עבור העברת כרטיס לכרטיס
• $ 1 עבור כרטיס אשראי או חיוב בכרטיס אשראי שאינו בנק אמריקני
• $ 2 לחודש של חוסר פעילות, מופעלות לאחר 6 חודשים
• $ 15 כדי לקבל את יתרת הכספים על ידי המחאה כאשר אתה סוגר את החשבון

דמי מוסתר למחצה אלה הם בעייתיים לעתים קרובות. או שאנשים לא מבינים שהם מחויבים, או שהם לא מבינים מה פעילויות לשאת עמלות. גם התלמידים יכולים להיות פגיעים במיוחד לאמונה כי דמי שימוש לא תקניים לא יחולו עליהם.

חוק כרטיס האשראי של 2009 אסר על הבנקים מ כרטיסי אשראי שיווק בקמפוס. זה לא מנע מהם שיווק חשבונות, כמובן. אבל הסדר בלעדי עם מוסד פיננסי המעביר עלויות מבית הספר לתלמידים נראה כי הוא אף יותר של הפרה של רוח החוק.

דורבן ומילר קוראים להסדרה ולשקיפות

עמדתנו על כרטיסי חיוב מראש היא כי מוצרים במחירים הוגנים ושקופים יכול לשמש מקום יקר במערכת הפיננסית. בהירות וחינוך הם אפילו יותר חשוב כאשר התלמידים מעורבים, ומעל לכל כאשר זה מוסד מהימן כי הוא מקדם את הכרטיס. לשם כך, אנו מברכים Durbin ו קריאות של מילר עבור CFPB וחוג לחינוך לחקור:

• מה הם דמי, וכמה התלמיד הממוצע משלם,
• אם יש הגנות סטודנט מספיק על הכרטיס,
• אם האוניברסיטאות ניצבות בפני ניגוד אינטרסים והאם היחסים נחשפים כראוי, ואולי החשוב מכל:
• אם התלמידים "מודעים מספיק לכל התכונות של מוצרים פיננסיים … מקבלים הזדמנות מספקת כדי לבטל את הסכמתם."

בעוד שמערכות סיוע פיננסי טובות יותר עשויות לסייע בסופו של דבר הן לסטודנטים והן לאוניברסיטאות, זה לא יקרה עד שיהיה לנו דיאלוג שקוף בין תלמידים לבתי ספר, בנקים ורגולטורים.