כיצד לפרוץ העובד שלך היתרונות הבריאותיים

יתרונות הבריאות לעובד יכול להיות בעל ערך עצום, אבל אתה לא יכול לנצל את מלוא היתרונות שלך.

הנה שלושה פריצות שיכולים לעזור לך להפיק יותר ממה שהחברה שלך מציעה.

מסננים את ה- FSA מוקדם

רפואי גמיש חשבונות ההוצאות לאפשר לעובדים לשים בצד מראש מס כסף, בדרך כלל באמצעות הקצאת שכר, עבור הוצאות טיפול רפואי. אין צורך כי הכסף ייתרמו לפני זה בילה, עם זאת.

נניח שנרשמת כדי לתרום את מקסימום 2,650 $ ל FSA הרפואי שלך עבור 2018. אז אתה הסתבכו 2,650 $ של הוצאות זכאי בשבוע הראשון של ינואר. אתה יכול להיות החזר עבור הסכום המלא, גם אם הניכוי המשכורות הראשון שלך לא נעשה, אומר סנדר Domaszewicz, מנהל בחברת ייעוץ מרסר.

אה, ואם אתה עוזב את העבודה שלך לפני ביצוע כל - או כל - את התרומות? תוכנית ה- FSA סופגת את העלות. אתה לא צריך לשלם את ההבדל.

הטענה שלך FSA הכספים מוקדם גם מבטיח כי אתה מבזבז את הכסף לפני התוכנית של "להשתמש בו או לאבד את זה" המועד האחרון, בדרך כלל 31 דצמבר. כמה תוכניות לאפשר $ 500 להיות מגולגל לחשבון של השנה הבאה, או להציע 2 ו - חצי חודש החסד, כך המועד האחרון הרגיל יוארך עד 15 במרץ.

הכללים שונים עבור FSAs טיפול תלוי, אשר יש מגבלת 5,000 $ השנה. הכסף הזה לא יכול להיות מנוצל לפני שזה תרם, אומר Domaszewicz.

תן ל- HSA שלך לגדול, אך שמור את הקבלות שלך

בריאות חיסכון חשבונות זוג עם גבוה deductible ביטוח בריאות תוכניות נועדו לעזור לאנשים לשלם את deductibles. HSAs, לעומת זאת, מציעים הפסקה מס נדירים משולשת: תרומות להימנע מסים הכנסה פדרלית, לגדול מס נדחים והם ללא מס כאשר בילה על הוצאות רפואיות מוסמך.

יתרונות אלה המס הם כה משמעותיים, כי אנשים רבים מתייחסים HSAs שלהם כמו קרנות פרישה משלימות. במקום לטבול לתוך החשבונות, הם משלמים הוצאות רפואיות מתוך כיס ולהשאיר HSAs שלהם לגדול.

מבחינה טכנית, אנשים אמורים לשלם מסים ועונשים על משיכות HSA אם הכסף אינו משמש עבור עלויות רפואיות והם מתחת לגיל 65. העונש הוא ויתר עבור אלה 65 ומעלה, אבל מס הכנסה נשאר.

זה אפשרי, עם זאת, כדי למנוע מסים ועונשים על כל נסיגה - כל עוד הבעלים HSA לשמור קבלות עבור אלה לשעבר בכיס הוצאות רפואיות, אומר מארק Luscombe, אנליסט ראשי יועץ מס וולטרס Kluwer.

מס הכנסה הבהיר כי אין הגבלת זמן על החזרת עצמך. HSAs ניתן להשתמש כדי לשלם הוצאות רפואיות משנים קודמות, כל עוד ההוצאות התרחשו לאחר HSA הוקמה. מס הכנסה אומר הבעלים HSA חייב לשמור רשומות מראה:

• הוצאות רפואיות מוסמכות.
• הוכחה כי ההוצאות לא שולמו בעבר או החזר ממקור אחר, כגון ביטוח או חשבון ההוצאות גמיש, וכן
• הוכחה כי ההוצאות לא נלקחו כהפחתה מפורטת.

אז בנוסף קבלות, בעלי HSA צריך להיאחז רשומות ביטוח החזרי מס עבור השנים שבהן הם כרוכים הוצאות רפואיות.

השתמש COBRA לפרוש (קצת) מוקדם

חיסכון מספיק כדי להרשות לעצמך פרישה מוקדמת קשה, אבל אפילו את החוסכים הטובים ביותר בפני משוכה ענקית נוספת: הבטחת ביטוח בריאות עד שהם פונים 65.

The Affordable Care Act היה אמור לספק את הגשר בין ביטוח סיפק המעסיק לבין Medicare. ACA ברים מבטחים מ דוחה אנשים על התנאים הקיימים מראש ומגביל פרמיות עבור מבוגרים אמריקאים. ניסיונות הקונגרס לבטל או לערער את המעשה, לעומת זאת, השאירו אנשים רבים לא בטוח לגבי החוכמה של הליכה מן המעביד סיפק טיפול רפואי.

לאלה שיש להם לפחות 63% יש אופציה אחרת: קוברה, החוק הפדראלי המחייב תוכניות בריאות קבוצתיות להמשיך את הסיקור עד 18 חודשים עבור עובדים רבים.

חוקי COBRA חלים בדרך כלל על תוכניות בריאות קבוצתיות המוצעות על ידי מעסיקים במגזר הפרטי עם 20 עובדים או יותר על ידי המדינה וממשלות מקומיות. מדינות רבות יש חוקים דומים, שחלקם חלים על מעסיקים עם פחות מ -20 עובדים.

אם המעסיק שלך היה משלם חלק הפרמיות שלך, את עלות כיסוי COBRA עשוי לבוא כהלם. מעסיקים מסבסדים בממוצע 82% מהכרטיסייה עבור ביטוח אישי ו -69% עבור כיסוי משפחתי, על פי סקר קרן משפחת קייזר לשנת 2017. בנוסף תשלם 2% נוספים בתשלום כדי לכסות את עלויות הניהול.

כיסוי עבור אדם אחד יכול לעלות 10,000 $ או יותר במשך 18 חודשים, בעוד כיסוי משפחתי יכול להיות 28,000 $ או יותר. זוהי לשונית גדולה, אבל כל עוד אתה יכול לשלם את זה, הכיסוי שלך לא יהיה בסכנה על ידי jockeying פוליטי.

מאמר זה נכתב על ידי Investmentmatome והוא פורסם במקור על ידי סוכנות הידיעות AP.